Здравствуйте, друзья!
Сегодня хотел бы поделиться с вами своими мыслями по поводу того, как максимально выгодно использовать ИИС. Хочу сразу сказать, что мои идеи рассчитаны на тех, кто не может за год заработать столько, чтобы положить сумму в 400 000 рублей на ИИС для максимального налогового вычета. Это статья для тех, кто стремится за год инвестировать максимально большую сумму, но не дотягивает до 400 000 рублей, Таких людей, как я. Итак, поехали!
Небольшой ликбез
Для тех, кто не знает ИИС - это индивидуальный инвестиционный счёт, который позволяет получить налоговый вычет на взносы (вычет типа А) и вычет на доход (вычет типа А). Более подробно о налоговых вычетах можно почитать в этой статье.
Нас интересует вычет типа А. Он позволяет, получить налоговый вычет в размере 13% от суммы пополнения ИИС, но не более, чем с 400 000 рублей, т. е. с помощью вычета можно получить 400 000 * 13% = 52 000 рублей. По сути вкладывая деньги на ИИС вы получаете 13% годовых ничего не делая!
Такой вычет вы можете получать каждый год за пополнение ИИС в предшествующем году. Но есть условие - ИИС открывается на срок не менее 3 лет.
- Если вы открыли и не закрывали ИИС в течении 3 лет, то никаких проблем нет.
- Если вы открывали ИИС, не получали никаких вычетов и закрыли его ранее ,чем через 3 года, то тоже не будет никаких заморочек.
- Если же вы уже успели получить вычет и решили закрыть счет, например, через 2 года после открытия, то вам придется вернуть всю сумму вычета.
Поэтому открывая ИИС, будьте готовы к тому, что ваши деньги буду "заморожены" минимум на 3 года. Но при желании, вы всегда можете его закрыть.
Каков же мой план инвестирования на ИИС?
Для начала необходимо понять два важных правила инвестирования на ИИС.
Правило №1. Положив деньги на ИИС, надо их во что-нибудь инвестировать. Да, вы можете просто положить деньги на счет и получать с них вычет, но вы тем самым недополучаете очень много денег. Деньги должны работать! Поэтому положив деньги на ИИС, советую купить облигации ОФЗ, муниципальные или корпоративные облигации с высоким рейтингом. Они будут ежегодно приносить вам порядка 5-8% процентов годовых. Это очень надежные финансовые инструменты, почти, как вклад в банке, но с большим процентом годовых.
Правило №2. Полученные по купонам выплаты необходимо вложить в новые облигации. Так ваши деньги будут постоянно работать и приносить больший доход, чем, если бы они просто лежали на счету. Если кому интересно, почитайте про сложный процент. Возможно когда-нибудь я напишу статью об этом.
Поняв эти 2 правила и повысив нашу годовую прибыль, давайте наконец перейдем к вопросу о том, как же "насобирать" максимально много денег, чтобы вложить их на ИИС.
Еще раз уточню, что вычет в нынешнем году вы можете получить лишь за прошлый год. Чтобы в следующему году также получить вычет, необходимо в нынешнем году пополнить счет ИИС на сумму, от которой вы получите вычет в следующем году.
Например, в 2019 году вы пополнили счет на 100 000 рублей, в 2020 вы может получить с них 13 000 рублей вычета. Если в 2020 году вы решите не пополнять счет, то в 2021 году вы не получите вычет за 100 000 рублей, внесенных в 2019. Более того, если у вас есть облигации на счету и вы получаете с них купоны, то они тоже не засчитываются в счет пополнения. Пополнением считается только те деньги, которые вы положили собственноручно на ИИС.
Шаг 1
Мой план достаточно прост. Как правило, имея ИИС, человек также имеет обычный брокерский счет, на котором может спокойно торговать и выводить деньги. Если у вас такого счета нет, то его необходимо завести.
В начале года мы покупаем на брокерском счете облигации с датой погашения к концу текущего года или же берем любые облигации, но в конце года их необходимо будет продать. В течение года мы будем получать купонный доход по ним и в конце года мы вкладываем все деньги полученные по купонам и те деньги, которые были потрачены на облигации на счет ИИС. Соответственно, за год мы сможем положить большую сумму, чем если бы просто клали деньги на ИИС.
Допустим, в начале года мы купили облигаций на сумму 100 000 рублей. Купонный платеж по ним составляет 8%. К концу года мы получим 8 000 рублей купонами и 100 000 рублей, потраченные на облигации. Вместо 100 000 рублей, мы внесем на 8 000 рублей больше.
Также допустим, что в прошлом году вы уже внесли 100 000 рублей на ИИС. Поэтому в текущем году вы сможете получить вычет в размере 13 000 рублей. Предположим, что вычет придет ближе к лету и у вас еще будет пол года, чтобы воспользоваться этими деньгами. Вы снова покупаете на них облигации с купонным платежом в 8%. Соответственно, за пол года вы получите 4% с 13 000 рублей, т. е. 520 рублей. Немного, но всё же тоже деньги.
Но из этих денег необходимо вычесть комиссию брокера. В моем случае она составляет 0,3%.
За год мы покупаем облигаций на сумму 113 000 рублей, значит комиссия брокера будет 113 000 * 0,3% = 339 рублей. Также комиссия будет списана и при продаже, поэтому я рекомендую подбирать акции с датой погашения в конце года, в этом случае комиссия не платится.
Итого получается, что наш взнос вырос на 8 181 рубль, с которых в следующем году мы получим вычет в 13%.
Шаг 2
По истечению 3 лет мы можем закрыть ИИС. И если вы вкладывали на счет по 100 000 рублей в год, а также проценты по купонам, про которые я писал выше, то у вас будет хорошая сумма, немного не дотягивающая до 400 000 рублей. Самое время закрыть счет, проделать шаг 1 и в конце года открыть ИИС снова и положить туда все деньги, скорее всего к этому времени у вас на руках уже будет порядка 400 000 рублей. Через год вы уже сможете получить 52 000 рублей вычета. Эти действия вы повторяете каждые 3 года, выжимая максимум из ИИС.
Спасибо всем, кто дочитал! Делитесь в комментариях своими мнениями и всего Вам доброго!