Предыстория
В ноябре 2018 года мы с женой купили 1-комнатную квартиру с использованием ипотечного кредита на сумму 35% от цены квартиры на 4 года под 8,7% годовых. Почему я решил это сделать можно прочитать здесь. Для первоначального взноса я вложил свои сбережения - 750 т.р., частично накопленных за счёт депозитов в 2017-18 годах.
Но я совершил ошибку - не оставил никакого денежного запаса на дальнейшую жизнь. Рассчитывал лишь на скорый приход з/п от работы. Позже я понял, что так не следовало делать, так как в случае возникновения непредвиденных расходов финансовая устойчивость нарушается.
К счастью сразу после покупки больших непредвиденных расходов не возникало, по ипотеке за первый месяц нужно было оплатить только проценты, а на основном месте работы за ноябрь была премия 100%. В общем пережили период после покупки без нарушения финансовой устойчивости. Но оказавшись в новой реальности, появились новые психические ощущения – отсутствие финансовой подушки и наличие значительного долга.
С момента появления личных доходов и до покупки квартиры у меня всегда были свободные деньги, я не жил от з/п до з/п, не занимал, покупки совершал без использования кредитов или кредитных карт. Благодаря таким установкам у меня через пару месяцев после покупки квартиры вновь начала формироваться свободная сумма, пока это было 80 т.р. На работе в феврале 2019 года ещё была премия 100% и их вместе с ноябрьской я полностью отложил. В начале марта 2019 года я внёс эти 80 т.р. на депозит на 180 дней под 6,6%.
Переход на ИИС
В это же время из СМИ я узнал об ИИС. В течение марта на работе в обед я слушал по радио программу о финансовой грамотности, которая выходила раз в неделю и шла 15-20 минут. В ней речь шла об инвестировании на российском фондовом рынке и возможности открытия брокерского счёта и ИИС дистанционно без посещения офиса.
Вначале я относился к этой информации скептически и даже не читал об этом в интернете. А о брокерских компаниях мне было известно ещё в 2003-04 годах, ещё в те времена мой отец имел счёт у брокера БКС и занимался спекуляциями на акциях на российском фондовом рынке. Тогда уже был и интернет, и Квик.
У меня же готовность к открытию ИИС сформировалась к концу марта 2019 года. Одна из главных причин - возможность получить налоговый вычет 13% от внесённой суммы в течение года. Для меня это право было актуально, так как з/п у меня официальная, налог 13% с неё вычитается. Несмотря на наличие ипотеки я решил внести имеющиеся свободные деньги на ИИС, так как общая ежегодная доходность может составить, как я изначально предполагал, 13% (налоговый вычет) + минимум 5-6% (например, доходность по ОФЗ на 2019 год) = 18-19%, что намного выше, чем 8,7% по ипотеке. Я выбрал брокерскую контору, дистанционно заключил договор на открытие и обслуживание счёта, досрочно закрыл депозит в банке и перевёл деньги на ИИС.
Но есть один нюанс, который я понял после пополнения ИИС и о котором в СМИ не договаривают - о средней годовой доходности по ИИС за счёт пополнений в течение минимального срока действия – трёх лет. Говорится о возврате 13% от внесённой суммы за год, но в среднем годовая доходность за каждый из этих трёх лет составит не 13%, а около 8%. Результаты расчётов доходности за счёт пополнений ИИС представлены в таблице 2.
Максимальная доходность будет при внесении суммы в течение третьего года действия ИИС и она действительно составит 13%, но только с суммы не более 400 т.р. Я планировал внести на ИИС за 3 года сумму более 400 т.р., поэтому решил пополнять счёт ежегодно. Для меня смысл открытия ИИС заключался не только в получении доходности за счёт возврата налоговых вычетов, но и в получении доходов с активов, которые планировал покупать на внесённые средства, например, ОФЗ под 5% годовых. Результаты расчётов доходности с покупкой ОФЗ представлены в таблице 3.
В этом случае средняя годовая доходность составила почти 13%, что было приемлемо для меня.
Моей целью открытия ИИС стало создание ежегодного пассивного дохода с увеличением покупательной способности капитала за счёт инвестиционной деятельности на фондовом рынке. Для её достижения поставил себе задачи:
- изучить виды активов;
- изучить выбор активов по фундаментальному анализу эмитентов;
- составить начальный портфель.
ИИС я открыл в начале апреля 2019 года, а первые сделки совершил в начале мая. В течение апреля изучал вопросы, приведённые в задачах. Так же изучал техническую сторону пользования торговым терминалом «Квик», особенно по заданию лотов по сделкам с акциями. А ещё для совершения сделок просто не успевал после работы на торговую сессию. О своих первых сделках на ИИС я расскажу в следующей публикации.
А как вы узнали про ИИС? Когда открыли счёт? Как планируете пополнять?