В апреле 2017 года я впервые воспользовался финансовым инструментом – депозитом в банке. Я почитал про выбор надёжного банка и диверсификацию активов и приступил к действиям. Результаты по депозитам представлены в таблице 1.
Но уже в конце октября 2018 года я закрыл все свои депозиты. Депозит №6 пришлось закрыть досрочно и проценты сгорели.
Пополнений было на 582 т.р., после закрытия вкладов на счетах стало 616 т.р. Проценты составили почти 35 т.р. или 6%. Я планировал и далее держать средства на депозитах до накопления нужной суммы для покупки жилья, но жена очень хотела заиметь своё в 2018 году (текущее было уже много лет съёмное). В итоге в ноябре мы приобрели в собственность однокомнатную квартиру за 1,85 млн.р., внеся в качестве первоначального взноса 750 т.р. У нас ещё был материнский капитал 453 т.р., и его мы также внесли в счёт оплаты жилья. Остальную часть 647 т.р. мы взяли в ипотеку на 4 года под 8,7%.
Решение о покупке жилья я принимал не только на основании большого желания жены, но и с учётом собственной количественной оценки. Я произвёл ориентировочные расчёты для двух вариантов развития событий:
- Копить, продолжая снимать жильё.
- Купить сейчас, используя ипотеку.
Вариант №1 Исходные данные:
- съём жилья (1-ком. квартира) - 8 т.р./мес.;
- ежегодное пополнение вклада - 240 т.р.;
- ставка по вкладу - 6,6 %;
- расчётный период - 4 года.
Я не брал в расчёт такие изменения, как повышение арендной платы за съёмное жильё, повышение/понижение ставки по вкладу. Пополнение вклада взял неизменным по результатам своих доходов за 2018 год. Расчётный период выбрал таким образом, чтобы я мог со своего дохода осуществлять платёж, а переплата была минимальной. Доходы жены я также не брал в расчёт. Прогноз по теоретическому накоплению с помощью банковского депозита представлен в таблице 2.
Общая сумма по депозиту с учётом процентов за 4 года составила 2,028 млн.р. Расходы на аренду жилья за 4 года составили 384 т.р.
Вариант №2
Для расчёта по ипотеке я использовал калькулятор на сайте банка-кредитора с годовой процентной ставкой, действующей в сентябре 2018 года, но сейчас для данной статьи я использовал формулы с сайта. Результаты расчётов сравнил для убеждения в правильности с ипотечным калькулятором и они представлены в таблице 3.
Ежемесячный платёж составил 16 т.р., а переплата за 4 года 121 т.р. При оформлении сделки купли-продажи и ипотеки были расходы на соответствующие документы. Эти расходы представлены в таблице 4.
Результат расчётов по двум вариантам представлены в таблице 5.
В действительности в банке бралась сумма 1,1 млн.р., мы внесли два платежа по начальному расчёту банка, а в конце третьего месяца была переведена сумма мат.капитала из ПФ и после этого банк произвёл перерасчёт по общему долгу и ежемесячному платежу.
В таблице 5 для чистого итога в первом варианте я из общей суммы вычел расходы на аренду жилья, а во втором – прибавил переплату по ипотеке и расходы на оформление документов, которые в сумме составили 138,2 т.р. или 7,47%. Разница между двумя вариантами составила 108,6 т.р или 5,46% в пользу первого. Я посчитал, что данная разница для четырёх лет не является для меня принципиальной и переплата по ипотеке относительно незначительная, поэтому я решил вложить накопленные средства в недвижимость.
Как вы решали или планируете решать свой жилищный вопрос? Какими финансовыми инструментами пользуетесь для приобретения жилья? Делаете ли расчёты при использовании ипотеки?