И еще раз про потребительские кооперативы. А может и не раз….
Что такое потребительские кооперативы, для кого они предназначены, можно ли хранить там сбережения и безопасно ли это?
Предлагаю попытаться разобраться вместе.
Я являюсь пайщиком одного потребительского кооператива более 10 лет. Попробую описать плюсы и минусы данного типа организаций, на что обращать внимание, что будет если не обращать внимание, и что потом делать, если не обращали внимание, а уже поздно.
Начнем с того что такое потребительский кооператив и откуда все это …
Потребительский кооператив – это объединение физических или юридических лиц на добровольной основе (ст. 123.2. ГК РФ). Целью организации потребительского кооператива является удовлетворение материальных или иных потребностей организации путем объединения имущественных паевых взносов и не является получение прибыли.
Прибыль – это хорошо, и при правильном ведении бизнеса она случится, но целью получение прибыли не является. Таким образом потребительский кооператив является некоммерческой организацией в отличии, например, от банков и микрофинансовых организаций, где с каждого клиента надо получить "копеечку".
Минутка истории
Родоначальником кооперативной философии принято считать Роберта Оуэна (14.05.1771–17.11.1858 – английский философ, педагог и социалист, один из первых социалистов-реформаторов XIX века) , предложивший кооперацию как альтернативу капиталистической собственности. Впоследствии идеи кооперации получили практическую реализацию в качестве новой формы хозяйственной деятельности, в том числе в форме кредитной кооперации, основоположниками которой стали Фридрих Вильгельм Райффайзен (Фридрих Вильгельм Райффайзен (3.05.1818–11.03.1888) – немецкий общественный деятель, бургомистр, пионер кооперативного движения) и Герман Шульце-Делич (29.08.1808–29.04.1883 – немецкий экономист и политический деятель, пионер кооперативного движения.)
Деятельность первых кооперативов в России базировалась на системе принципов, разработанных ещё в 1831 г. пионерами кооперативного движения - декабристами. В 1827 г. в читинском остроге ими была создана «Большая артель», получившая окончательное организационное оформление в Петровском заводе с принятием его устава в 1831 г. Устав и деятельность общества (артели) декабристов были пронизаны главными принципами кооперации: добровольностью членства, равноправием (один голос независимо от суммы взносов), выборностью органов управления и контроля путём тайного голосования, то есть демократическим управлением и независимостью.
Многое с того времени изменилось, но основные принципы кооперации остались неизменными, или должны были таковыми остаться.
Схема работы в теории достаточно проста:
- При вступлении в кооператив физическое лицо делает паевой взнос.
- Пайщики формируют взносами паевой фонд.
- Далее кооператив действует по классической схеме: денежные средства под определенный (меньший) проценты от одних пайщиков ссуживаются под определенный (больший) процент другим пайщикам. Кооператив берет на себя работу по распределению и оформлению, разницу за вычетом расходов оставляя себе.
Почти как в банке, но немного по-другому.
На практике, как оказалось, бывают варианты распределения этой разницы.
Проценты по сбережениям в кооперативе обычно выше, чем по депозитам в банке, как и по кредитам. Но кредит обычно проще взять, чем в банке и дешевле чем в микрофинансовой организации.
Итак, чем же меня привлек КПК? Кредитами я не пользуюсь, а вот вклады... Вобщем меня заинтересовал накопительный (пополняемый) вклад под очень неплохой процент. Процент был выше в где-то в полтора раза, по сравнению с банковским, а пополняемых вкладов в банке вообще не было.
Конечно были сопутствующие расходы в виде различных взносов и неудобства по поводу вывода денег, но процентами вклада и лояльностью персонала эти небольшие минусы перекрывались.
Так кто же основная целевая аудитория КПК? На тот момент я был студентом, в организации встречались в основном пенсионеры. Хотя докладу ЦБ РФ за 2017 год в основном члены кредитных кооперативов находятся в возрастной группе 46 – 50 лет (видимо это были другие КПК).
Что еще может быть некой приманкой для вступление в кооператив?
Вступая в кооператив, пайщик становится собственником кооператива, может участвовать в жизни предприятия и контролировать финансовое состояние (да? нет!). Но пайщик также несет субсидиарную ответственность за деятельность предприятия.
Субсидарная ответственность означает право на участие в прибылях предприятия полученных по итогам года. А при получении убытков будет необходимо вносить дополнительные взносы для компенсации. Зависит это в частности от того, что написано в уставе. При вступлении в кооператив этот документ обязателен к ознакомлению, а лучше к изучению.
Главным органом управления кооператива является общее собрание пайщиков, где большинством голосов решаются вынесенные на повестку вопросы, утверждаются годовые отчеты и прочее.
Общим собранием пайщиков выбирают членов правления из числа пайщиков, которые будут вести КПК в светлое будущее и получать за это деньги из взносов пайщиков. Для контроля за деятельностью правления также из пайщиков выбирают членов наблюдательного совета. Члены наблюдательного совета следят за действиями правления на общественных началах, т.е. денег за свою деятельность не получают.
Следующий момент касаемо вкладов. Вспоминаем, что кооператив не банк, в обязательной системе страхования вкладов не участвует. При банкротстве КПК, пайщики могут остаться без сбережений. Но многие КПК самостоятельно занимаются страхованием вкладов и об этом тоже напишу.
Пока в теории все выглядит неплохо: я пайщик, являюсь собственником кооператива, держу застрахованный вклад под хорошие проценты, на меня работает правление, а за действиями правления следят члены наблюдательного совета и чуть что заподозрят, инициируют общее собрание и уж на общем собрании мы всех на чистую воду выведем.
Является ли хорошей альтернативой вложения в КПК? Посмотрим на официальные данные ЦБ РФ по потребительским кооперативам.
Как видно из графика количество вновь открывающихся кооперативов из года в год снижается. Закрывается же кооперативов больше. На текущий момент чуть более 1,7 тысяч действующих кооперативов.
По отчету Всемирного Совета Кредитных Союзов за 2018 год (свежее пока нет) средняя вовлеченность населения РФ в кредитную кооперацию составляет всего 0,25%. На данный момент судя по графику выше она еще ниже. Например, в США средняя вовлеченность в кооперацию составляет 55,7%, в Австралии – 25,8%.
Посмотрим как распространена потребительская кооперация в РФ и много ли регионов, где есть пострадавшие и в потребительскую кооперацию уже не верят.
Как видно из графика самое «красное место» - Белгородская область. 429 ликвидированных кооперативов против 8 действующих. По остальным регионам картина следующая.
Не соглашусь с коллегами которые утверждали, что в Москве самое маленькое число КПК в стране. Также по докладе ЦБ за 2017 год указано, что среди членов кредитных кооперативов практически нет жителей крупных мегаполисов, но тогда не понятно кто ими пользуется в крупных городах, если их так много.
Посмотрим еще на среднее время жизни потребительских кооперативов. Ниже представлена частота закрытия в зависимости от времени с момента регистрации юридического лица в месяцах.
Видим, что пиковый порог около 28 месяцев с момента регистрации. Т.е. можно предположить, что вероятность закрытия (банкротства) будет снижаться. Но это как повезет.
И что в итоге, стоит или не стоит держать деньги в КПК? Ничего нового не открою, сказав, что любое инвестирование сопряжено с риском. Риск должен быть оправдан. И если хочется рискнуть, то на незначительную часть своего капитала.
Даже старые и, вроде бы, опытные КПК могут обанкротиться.
Как и происходит с КПК, в котором я являюсь пайщиком.
Что привело к этому? Как вернуть деньги? Как найти интересную информацию по учредителям и связанным организациям в открытом доступе в сети? Об этом я буду писать следующих статьях.