Сегодня давайте поговорим о, пока еще, не совсем привычном для нас накопительном продукте, не распространенном на территории РФ, но широко используемом на западе - Накопительное Страхование Жизни (НСЖ).
Начнем с разницы между продуктами.
Рисковое страхование жизни - Принцип работы страховой компании в том, клиент делает взнос и в случае наступления страхового случая выплачивает в разы большую сумму.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) - смешанный инвестиционно-страховой продукт. Сочетает в себе страхование жизни и вложения в финансовые активы. ИСЖ позволяет застраховать себя от рисков и убытков и возможность получить некоторый (не гарантированный) доход.
В случае с НСЖ - договор заключается на длительный срок от 5 до 40 лет. Вы определяете сумму, которую хотите накопить к концу договорного периода и вносите ее ежеквартально или ежегодно. В стандартных программах накопительного страхования гарантированный процент доходности равен примерно 4-5%.
Например. Нужно 3 миллиона рублей. Договор заключен на 30 лет. Каждый год вы обязаны делать страховые взносы — 100 тысяч рублей и ежегодно получаете доход на страховой резерв.
Что же представляет собой накопительное страхование жизни и какие у него реальные плюсы и минусы?
- Безусловный плюс и главное отличие НСЖ от обычного страхования жизни и ИСЖ в гарантированной годовой доходности.
- На ежегодные взносы по полису НСЖ государством положены налоговые вычеты. Вы можете вернуть 13% от суммы внесенных средств. (но не более 15 600 рублей) при условии официальной заработной платы от 10 000 рублей.
- Страховка на все время действия договора. Заключая договор НСЖ, клиент на весь период находится под страховой защитой. Размер страховых выплат уже прописан в договоре.
- При наступлении страхового случая (болезнь, несчастный случай) — страховая компания выплачивает деньги. При гибели — деньгами будут обеспечены выгодоприобретатели.
- На ваши деньги никто не может наложить арест, судебные приставы не смогут заблокировать или снять деньги со счетов (даже по решению суда).
- При разводе полис НСЖ не является совместно нажитым имуществом. И супруг (супруга) не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.
Почему же пользователи в сети нередко негативно отзываются о накопительных программах? Какие на деле могут быть минусы:
1. Многие путают ИСЖ и НСЖ.
Аббревиатуры очень похожие, но при этом это два совершенно разных продукта. ИСЖ действительно не гарантирует доход, в отличие от программ НСЖ доход от которых может составить 3-5%.
Что делать?
Самостоятельно ознакомиться со всеми условиями договора. Пусть на это уйдет даже час-полтора. Обращайтесь к специалистам программы страхования напрямую. Сотрудники страховой компании заинтересованный в том чтобы ваши деньги были в сохранности. Потеряв немного времени, вы сэкономите свои деньги и нервы, будете ознакомлены со всеми возможными последствиями и получите свой гарантированный доход, а главное будете точно знать какую программу приобретаете и что от нее получите!
2. Длительный срок действия договора. За 20-30 лет много может поменяться.
Банальное ухудшение финансового положения в будущем, сделает обязательные платежи обременительными. И клиент, потеряв возможность платить ежеквартально или ежегодно перестанет вносить деньги.
Что делать?
Обязательно сообщить об этом страховой компании. Они помогут найти выход, например уменьшат сумму выплат или дадут отсрочку.
Если же этого не сделать и задержать платеж, это приведет к автоматическому расторжению договора и потере части накопленных средств.
3. Обычно в первые 2-3 года — размер выкупной суммы составляет ноль рублей 00 копеек. Почему?
Программа НСЖ является долгосрочной. Как и в любом банковском вкладе при досрочном снятии средств вы потеряете накопленные проценты. Компания не заинтересована в досрочных расторжениях, поэтому, вводит выкупную сумму. Размер выкупной суммы зависит от срока расторжения договора.
Что делать?
Внимательно читать договор. Одновременно с увеличением срока владения полисом НСЖ (и своевременным внесением взносов) увеличивается процент выкупной суммы. При расторжении на 4-й год, клиенту вернут 40%, на 5-й — 45% и так далее.
Подытожим:
НСЖ - это сумма 3 компонентов:
- классического страхового полиса
- депозита или портфеля надежных облигаций
- инвестиционного фонда с определенной доходностью
Вы можете рассчитать свой доход по НСЖ с помощью калькулятора