Индивидуальные предприниматели - это специфическая категория заемщиков, получить даже обычный кредит которым может быть очень не просто. В особенности это касается таких крупных займов, как ипотека. Ведь, несмотря на то, что ИП занимаются собственным бизнесом, банки нередко могут расценивать их как ненадежных и, следовательно, рискованных клиентов.
В то же время многие ИП вряд ли способны приобрести квартиру, не привлекая заемные средства. Поэтому обращение в банк - это практически неизбежность. Чтобы увеличить вероятность успешного решения проблемы, нужно заранее разобраться в тонкостях ипотечного кредитования индивидуальных предпринимателей.
Почему ИП сложно получить ипотеку
Сразу отметим - мы не говорим, что предпринимателю-частнику не дадут ипотеку. Это вполне возможно, в нашей практике было достаточно много клиентов-ИП, которым мы помогли взять жилищный кредит.
Но здесь действительно есть определенные сложности, которые нужно обязательно учитывать. Самая главная трудность в том, что платежеспособность ИП может быть очень нестабильной. Подтвердить свои доходы такому клиенту так, чтобы это устроило банки, достаточно сложно:
- Декларации предприниматели составляют в большинстве случаев самостоятельно. Другими словами, нет независимого арбитра, который подтвердил бы объективность указываемого дохода. Если же заявку на ипотеку подает человек, работающий по найму, то его заработок подтверждает работодатель.
- Сложно оценить реальные размеры прибыли, в особенности если применяется УСН “Доходы”, когда налог по ставке 6% уплачивается только с поступившей выручки. Соответственно, понять, какие расходы несет ИП, в этом случае невозможно.
- Размеры обязательных взносов фиксированы и не меняются в зависимости от прибыли. Кроме того, они зачитываются в налоге на прибыль ИП. Единственное - с годового дохода свыше 300 тыс. рублей платится дополнительный налог. Поэтому по размерам взносов можно понять только то, более ли 300 тыс. рублей в год получает ИП или меньше.
Другой весомый фактор - невозможность гарантировать постоянство доходов. Работник по найму ежемесячно получает зарплату в определенном размере. ИП же не может быть уверен, что в следующем месяце он заработает столько же, сколько и в этом.
Условия одобрения
От идеи получить ипотеку индивидуальному предпринимателю полностью отказываться не стоит. Здесь следует понимать, что каждый банк использует собственную политику работы с заемщиками. Поэтому прежде всего необходимо выбрать банки, которые кредитуют ИП, - в этом вам готовы помочь специалисты ЛионКредит. Далее изучите предлагаемые условия и требования, пути повышения шансов на одобрение ипотечной заявки. Здесь рекомендуется учитывать не только свод правил банков, но и сложившуюся кредитную практику. Это также лучше доверить опытным специалистам.
Однако есть и общие же условия предоставления ипотеки для ИП, которые учитывают все банки:
- В качестве основного вида деятельности по ОКВЭД выбран код, не связанный с сезонной работой.
- С момента регистрации и внесения сведений в ЕГРИП прошел как минимум год (иногда достаточно и 6 месяцев).
- Наличие налоговой декларации как минимум за прошлый год (лучше, если и за предыдущие годы).
- Отсутствие налоговых задолженностей и просрочек по обязательным взносам.
Также нужно понимать, что предложенная банком ставка может быть выше, чем для обычных заемщиков. Банки, чтобы компенсировать свои риски, могут добавлять к базовой ставке несколько процентов. Также может быть уменьшен срок погашения - но эта мера используется реже.
Базовый набор документов
В каждом отдельном случае может потребоваться индивидуальный пакет бумаг. Однако есть своего рода документальный фундамент для ИП:
- копии всех страниц паспорта;
- СНИЛС;
- ИНН;
- свидетельство о регистрации в ЕГРИП;
- налоговая декларация за прошлый год;
- свидетельство о браке (если имеется).
Нередко нужна и справка об отсутствии долгов перед государством. Получить ее в личном кабинете на портале ФНС либо при личном обращении в свою налоговую инспекцию.
А что, если отказ
Оспорить банковский отказ вы не сможете, поэтому важно готовиться к подаче заявки изначально правильно. Если же получен отказ, то нужно уточнить у менеджера банка срок, после которого можно снова подать ипотечную заявку.
Причину же отказа вам он не сообщит. Во-первых, такова политика банков. Во-вторых, в информационной поддержке работают рядовые консультанты, которым не предоставляются такие сведения, как причина отклонения заявки.
Чтобы повысить свои шансы на получение ипотеки, ИП следует сделать следующее:
- Собрать внушительный первоначальный взнос - чем он крупнее, тем больше доверия вызывает заемщик.
- Выбрать ипотечную программу с лояльными требованиями к подтверждению доходов.
- Открыть расчетный счет в банке, в который вы обращаетесь. Так его аналитики смогут оценить ваши обороты и деловую активность.
- Пригласить на роль созаемщика человека с традиционной занятостью.
- Предоставить банку залог.
Как показывает практика, выше вероятность получить одобрение в том банке, где ИП брал крупный заем на цели своего дела.
Также полезной будет поддержка профессионалов кредитного рынка, которые помогут правильно выбрать банк, разобраться в предъявляемых требованиях, сформировать все необходимые документы и в целом подготовиться к подаче заявки. Такую помощь вам готовы оказать специалисты компании ЛионКредит. Мы работаем для того, чтобы вы смогли получить действительно выгодный кредит!
Читайте также:
Можно ли при подпорченной кредитной истории взять выгодный займ: опыт специалистов ЛионКредит
Каковы сроки исковой давности по банковским займам