Центробанк рассматривает возможность переложить расходы по ипотечному страхованию на банки. На данный момент получатели ипотечных займов должны из собственных средств оплачивать страховку залогового имущества, жизни и здоровья. Общероссийский народный фронт же выступил со встречным предложением облегчить финансовую нагрузку не только ипотечникам, но и пользователям потребительских кредитов.
В апреле-2020 Банк России представил к обсуждению переработанную концепцию ипотечного страхования. Главным нововведением стало предложение обязать банки при предоставлении ипотечных займов оплачивать страхование приобретаемой недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика. Согласно действующим условиям эти расходы берет на себя непосредственно клиент банка.
Как полагают представители ЦБ, такой подход может сделать сделку более прозрачной. На сегодняшний день стоимость страховки и сопутствующие комиссии зачастую не входят в итоговую стоимость займа. Если же будет принята новая концепция в предложенной редакции, то банки смогут выбирать страховщиков с наиболее подходящими условиями. Однако предложение регулятора не одобрили ни банкиры, ни страховщики. Они говорят, что такие изменения увеличат стоимость не только страховки, но и непосредственно займа.
Несогласие банков во многом объяснимо: им невыгодно терять комиссию, выплачиваемую страховщиком, которому кредитор привел клиента, и брать на себя дополнительные расходы. Негативная позиция страховых компаний обусловлена тем, что если инициатива регулятора будет воплощена на практике, то затраты на страховку банки в любом случае будут включать в ставку, что приведет к ее росту. В таких условиях некоторая доля потенциальных ипотечников предпочтет копить на квартиру самостоятельно, а не брать кредит по ставке большей, чем сейчас.
Страховщики не согласны лишиться некоторой рыночной доли и сокращать текущие объемы бизнеса. А реализация предложения ЦБ неизбежно приведет к, возможно, небольшому, но все равно уменьшению объемов деятельности.
Распространение на потребкредитование
В обсуждении внесенной Центробанком инициативы непосредственное участие приняли активисты Общероссийского народного фронта. Они не только одобрили предложение регулятора, но и предложили расширить его на сегмент потребительских займов. Как сообщает пресс-служба ЦБ, это предложение будет обязательно рассмотрено.
Как говорит Евгения Лазарева, возглавляющая проект “За права заемщиков”, который реализуется в рамках ОНФ, и так нередко условия предоставления потребительских кредитов малопонятные заемщику. А к ним еще и настоятельно предлагается страховка. При этом наиболее заинтересованной стороной здесь является банк, поскольку выплату по страховке получает именно кредитор. И вполне логично, что финорганизации сами должны беспокоиться о страховании своих рисков. Сейчас же это делается за деньги заемщиков, что, по словам Лазаревой, в условиях длящегося уже значительное время падения доходов просто несправедливо.
Она отметила также и порядок предоставления страховок, который Лазарева называет не иначе, как навязыванием. По ее словам, нередки ситуации, когда человеку, даже уже защищенному страховым полисом другой СК, банк все равно говорит, что нужно оформить защиту у него. А почему это преподносится в качестве обязанности, многим потребителям непонятно.
Миллиарды комиссионных
Как подчеркнули во Всероссийском союзе страховщиков, оформление страховой защиты для потребительского кредита ни в коем случае не обязательно. Более того, отказ от полиса не должен никак влиять на годовую ставку. За навязыванием страхования строго следит Центробанк и при выявлении таких случаев карает провинившихся кредиторов. В то же время, согласно статистике ВСС, страхуется от 50% до 60% всех оффлайн-кредитов. Для онлайн-займов эта доля меньше.
В действительности же отказаться от кредитной страховки весьма не просто. Каждый отказ - это для банка потеря выручки, потому они настаивают на необходимости оформления защиты займа и не принимают изменения. Согласно сведениям Евгении Лазаревой из ОНФ, в 2019 году страховщики выплатили банкам, выдающим ипотеки, порядка 40 млрд рублей комиссионных. Действительных же рисков было менее чем на 4 млрд - то есть около 10% от размера комиссий. В потребкредитовании, по словам Лазаревой, ситуация похожая. В то же время на фоне рекордного снижения ключевой ставки условия в этом сегменте, вероятнее всего, улучшатся. В частности, не исключается возможное изменение условий страхования кредитов на сумму от 1 млн рублей.
“Средняя кредитная задолженность в России составляет примерно 300 тыс. рублей. Основные же риски приходятся на сегмент займов в размере от 700 тысяч. Что же касается сумм свыше 1 млн рублей, выданных без залога и по сложным схемам, то здесь свобода действий страховщиков практически ничем не ограничивается. Поэтому имеет смысл ориентироваться именно на такие суммы”, - сказала Лазарева.
В то же время вопрос по страхованию потребительских кредитов требует особого подхода. Прежде всего, здесь нужна персонализация - решение должно приниматься по каждому случаю в отдельном порядке. Финансовые эксперты говорят, что страхование актуально для заемщиков с плохой КИ. Для тех же, у кого не было ни просрочек ни каких-либо других проблем, страховка может не требоваться. Поэтому предложение ОНФ, безусловно, нужно обсудить, причем не только в Центробанке, но и с другими заинтересованными сторонами.
Главное же, на то следует надеяться, - это то, что реализация инициатив ЦБ и ОНФ не приведет к ощутимому удорожанию кредитов. В текущих условиях банковские займы и так стали менее доступны населению, поэтому любые предпринимаемые здесь меры должны быть направлены на пользу конечных заемщиков.
А вы сталкивались с кредитными страховками? Поделитесь с нами своей историей.
Читайте также:
Опыт ЛионКредит: старые кредиты – помеха для новых
5 мелочей, которые могут помешать вам получить ипотеку
«Сельская ипотека»: как государство помогает развиваться сельской местности