Актуально: Авто в лизинг для физлиц. Сервисы, доступные в РФ.
Весь прошлый месяц в соц сетях мне попадался на глаза рекламный баннер с логотипом известной корейской компании-производителя электроники.
Реклама заманчиво обещала предоставить мне современный флагман марки всего за полцены, да еще и обновлять аппарат на новый каждый год, т.е. как раз с выходом нового флагмана, как я понял из рекламного сообщения.
Ну что же, звучит интересно, тем более давно хотел поменять свой сто раз уроненный телефон, но ценники на новые модели, сравнимые с ценой ТВ-плазмы с приличной диагональю, каждый раз останавливали.
Логичный вопрос: причем здесь приобретение нового смартфона и тематика лизинга в РФ?
Оказалось очень даже причем, так как сервис по предоставлению флагманов сотовой связи гражданам с разбивкой платежа и возможностью выкупа техники в конце срока договора за остаточную стоимость осуществлялся как раз по лизинговому договору с компанией "Форвард Лизинг".
То есть новые сотовые телефоны компания "Форвард" передает клиентам на правах пользования и владения, но без права распоряжения - например, перепродать, вплоть до окончания срока действия договора или досрочного выкупа графика, данную технику нельзя.
Погуглив отзывы о работе компании я нашел несколько описаний "печального опыта" ее клиентов. Вплоть до жалоб в Роспотребнадзор и угроз судебных разбирательств. Хотя, внимательно изучив суть претензий, мне показалось, что обманутые ожидания у людей возникли не из-за злого умысла лизинговой компании, а из-за недостаточной информированности об особенностях работы данного сервиса и понимания самой сути договора с "Форвардом".
Давайте разберемся, что и как там на самом деле у ЛК "Форвард" работает...
Вот таким слоганом встречает нас сайт Подпишись.рф от лизинговой компании "Форвард". Мне стало интересно, что это за компания, откуда появилась, почему решила развивать нехарактерный для РФ лизинг бытовой и персональной техники.
Юридическое лицо, собственники бизнеса.
На сайте компании есть страница с реквизитами ООО "Форвард Лизинг". Простой поиск по ИНН 7714345275 позволяет узнать, что компания была зарегистрирована в 2015 году в Москве, с небольшим по нынешним меркам уставным капиталом в 500 тыс рублей.
Учредителем компании выступила голландская компания "ВСЕГДА ДА" Н.В., зарегистрированная в Амстердаме. Если я правильно разобрался в вопросе, Торгово-промышленная палата Нидерландов не отображает в своем публичном реестре собственников голландских юридических лиц, таким образом, реальные собственники лизинговой компании ими не раскрываются.
Хотя, простой поиск в интернете выдает информацию, что лизинговой компанией владеет финансовая группа Home Credit, которая в свою очередь принадлежит международной инвестиционной группе PPF Group, основным акционером которой является чешский миллиардер Петр Келлнер. Косвенно эта информация подтверждается одинаковыми адресами регистрации юрлиц:
- В Москве ООО "Форвард лизинг" зарегистрировано по адресу ул. Правды, д.8, к.1., по тому же адресу располагаются офис Home Credit Bank и представительство инвестиционной компании PPF Advisory.
- В Голландии "ВСЕГДА ДА" Н.В. зарегистрировано по адресу г. Амстердам, СТРАВИНСКИЛААН 933, 1077ХХ. По тому же адресу зарегистрирован и головной офис PPF Group.
В 2018 году у компании новый директор - Гуров Алексей Александрович. После 2018 года у фирмы началась реальная хозяйственная деятельность, потому как годовая выручка в 2018 составляла всего 79 тысяч рублей, а в 2019 году компания отчиталась уже о 315 млн рублей оборота.
Кстати, проверим "Форвард" на благонадежность, используя открытые источники в интернете.
Обратите внимание на алгоритм проверки юр лица! Примерно такими же способами лизинговые компании проверяют своих потенциальных клиентов, правда, при этом они используют платные базы данных с гораздо большим функционалом и объемом информации.
В картотеке арбитражных дел по ИНН компании нет никаких записей, значит "Форвард лизинг" не выступал ни истцом, ни ответчиком ни в одном хозяйственном споре. То есть недовольные клиенты с "печальным опытом" взаимодействия до судебных разборок с Форвардом так и не дошли. Так же отсутствуют какие-либо сведения о взысканиях со стороны службы судебных приставов в отношении "Форвард лизинг". То есть нет ни налоговых недоимок, ни даже одного просроченного штрафа за неправильную парковку служебного автомобиля. Очень по европейски белая и пушистая компания, аж противно:))).
Однако, при изучении данных о регистрации ООО "Форвард лизинг", я нашел информацию, что компания, совместно со своим головным учредителем "ВСЕГДА ДА" Н.В. из Голландии учредили в России в 2017 году еще одно юр лицо - ООО "ВСЕГДА ДА" (ИНН 9709015765). Зарегистрировано так же в Москве, на ул. Правды, 8. Уставной капитал уже 10,1 млн рублей. Хозяйственную деятельность ведет по бодрее: выручка в 2018 составила 426 млн руб, а в 2019 - 1,2 млрд руб. Вот эта компания уже не стесняется, в 2019-2020 выступила истцом полутора десятков исков по всей стране против физиков, ИП и ОООшек о взыскании с них оплат по договорам.
По данным службы судебных приставов в отношении ООО "Всегда да" так же никаких делопроизводств не было, т.е. сама компания никому ничего по хозяйственным спорам не должна. Предположу, что ООО "Всегда да" тоже может участвовать в лизинговом бизнесе Форвард - Home Credit как залогодержатель ранее заключенных Форвардом контрактов. И в случае образования долгов со стороны клиентов, уже ООО "Всегда да", а не "Форвард лизинг" выступает истцом в судах с клиентами.
Ок, группу компаний посмотрели, поняли в чьих интересах они действуют и кто их конечные собственники. Не чиновники из "Едим Россию" - уже хорошо!)). Теперь давайте посмотрим как именно функционирует бизнес-модель.
Как работает "Форвард-лизинг".
Выбор товарных категорий на сайте сравнительно небольшой: это смартфоны Apple и Samsung, включая новейшие флагманы марок; кухонная и стиральная техника Whirlpool/Hotpoint/Indesit; ноуты Acer и игровые приставки Xbox, пока это все.
Данный сервис напомнил мне давнюю историю: году в 2004-2005 я ездил в Таллин на бизнес-встречу, мои коллеги очень удачно познакомились и договорились об изучении опыта работы крупной эстонской компании в интересующей нас отрасли. Помимо разнообразной информации о ведении бизнеса в стране Евросоюза, я с удивлением узнал, что не только служебный автотранспорт, но и ВСЮ оргтехнику, ПК, ноуты, принтеры, копиры - абсолютно все компания взяла в лизинг... Более того, ежегодно они сдают ВСЮ б/у оргтехнику обратно в лизинговую компанию, а та взамен поставляет им уже новые модели в необходимом количестве и пролонгирует договор лизинга еще на год.
Могу сделать вывод, что "Форвард лизинг" был создан под схожую бизнес-модель операционного лизинга, ориентированную на физ лиц:
- предлагает в РФ новый формат быстрого доступа к бытовым вещам и электронике для тех, кому они очень нужны или очень хочется, а всю сумму заплатить разом из кармана не представляется возможным;
- либо для тех, кто не заморочен на обязательном праве собственности на вещь, и предпочитает за сравнительно небольшие ежемесячные платежи пользоваться новой вещью, легко обменивая ее на новинки по мере необходимости, и продолжая платить месячную ренту;
- как вариант - оперативным лизингом оргтехники могли бы воспользоваться и юр лица / ИП, находящиеся на ОСНО. С помощью договоров операционного лизинга на оргтехнику они получат необходимый уплаченный НДС и поставят лизинговые платежи на затраты в полном объеме, оптимизируя тем самым свое налогообложение. Помимо оптимизации налогов данные клиенты также получают ежегодный апгрейд всего парка оргтехники на новинки без первоначальных вложений. Но компания "Форвард" в своих Правилах оказания лизинговых услуг декларирует, что их клиент - это строго физ лицо, тем самым серьезно ограничивая себе потенциальный рынок услуг, на мой взгляд.
Отправляю онлайн-заявку на телефон в лизинг.
Я решил самостоятельно пройти процесс одобрения как физ лицо и посмотреть предлагаемый договор лизинга и условия от ЛК "Форвард" .Предметом лизинга у нас будет выступать вот такой аппарат:
Официальная цена на такой аппарат на сайте производителя составляет сейчас 74.990 рублей.
Хотя крупные официальные дилеры марки предлагают тот же аппарат в тоже время уже за 67.990..
ЛК "Форвард" на страничке товара предлагает мне договор лизинга с ежемесячным платежом 3.874 рубля. Платеж вроде бы небольшой, да еще в подарок производитель обещает беспроводные наушники и еще какую-то метку SmartTag, а договор дополнительно включает в себя сертификат на смену экрана 1 раз за договор. Выгодно? Посмотрим.
Процедура одобрения договора и заключения лизинговой сделки оказалась по-максимуму упрощена и оцифрована, за это компании "Форвард" огромный плюс.
Прямо со странички товара на их сайте кликаю на фотку "Оформить заявку".
Контактные данные, согласие на обработку персональный данных, а так же уведомление, что на меня отправят запрос в бюро кредитных историй в качестве основного критерия моей платежеспособности по договору лизинга. Сам договор между мной и ЛК будет подписываться простой электронной подписью, усиленные варианты эл. подписи не нужны.
Далее попадаем на страничку с паспортными данными клиента и адресом прописки. Паспорт можно сфотографировать прямо из встроенного плаг-ина, либо загрузить изображение ранее сканированного документа.
Мне пришлось загружать фото-файл паспорта, так как камера на ноутбуке не позволяла сделать достаточно качественное фото для автоматического распознавания данных.
Так же сервис попросит сделать вашу онлайн-фотографию, сам процесс забавный - нужно повертеть головой перед камерой по часовой стрелке, чтобы получилась не просто анфас фото, а что-то типа трехмерного изображения.
Далее проверяем, корректно ли распознались паспортные данные, вбиваем адрес прописки. Сервис попросит вас выбрать из выпадающего списка род ваших занятий и указать примерный ежемесячный доход (подтверждающих справок не требуется).
Выбираем способ доставки - курьером домой (бесплатно), либо из ближайшего партнерского салона самовывозом.
Все. Нажимаем кнопку отправки заявки и ждем ее согласования. На заполнение заявки я потратил примерно 5-7 минут, так как несколько раз пытался сфотографировать паспорт. Саму заявку мне одобрили примерно за 3 минуты..
Т.е. за это время робот проверил достоверность моих паспортных данных, сличил фото на паспорте и свежую 3D-фотку, 100% сделал поиск по бюро кредитных историй (возможно - сделал так же проверку по базам ФССП, нет ли у меня долгов по судебным решениям). Не найдя стоп-факторов по моей заявке, выдал одобрение. Ну что сказать, реализован сервис быстро и удобно.
Далее сайт отправляет вас на страничку, где сразу можно "подписать" типовой договор лизинга нажатием кнопки и выбрать дату получения телефона, при этом усиленная цифровая подпись не нужна. Либо вы можете скачать заполненный текст договора в формате pdf для изучения (что я и сделал).
Так же на этой страничке разместили сжатую инфо по условиям договора лизинга:
и ответы на наиболее часто задаваемые вопросы и клиентские ситуации:
Сам договор лизинга выглядит тоже довольно необычно:
- потому что занимает ровно ОДНУ страницу;
- в договоре нет привычной таблицы - графика лизинговых платежей;
- содержит в себе яркие разноцветные блок-схемы, раскрывающие возможные варианты развития событий.
Но кажущаяся простота пусть никого не обманывает, здесь применена классическая уловка лизинговых компаний: сам договор не особо содержательный, зато в нем есть ссылка на Общие правила лизинга ЛК "Форвард лизинг", в которых, как положено, 33 страницы мелким текстом. Нормально же! Договор на 1 страницу и приложение на 33.
Мой совет тем, кто решит воспользоваться сервисом ЛК "Форвард" - не полениться и изучить за пару часов упомянутые Правила, многие спорные ситуации станут понятными, как и алгоритмы действий лизинговой компании, тогда и поводов для разочарований не будет (хотя, у некоторых потенциальных клиентов потом может пропасть желание подписывать сам лизинговый договор :)))
Договор от "Форвард лизинг"
Давайте посмотрим, какую важную для нас инфо ЛК решила разместить на одной странице договора лизинга.
Итак, ежемесячный платеж действительно составит 3.874 рубля. Но! Это плата за пользование смартфоном. Через 6 месяцев пользования компания действительно предлагает возможность обменять смартфон на новый (s21 на s22 осенью 2021, например), но вы просто меняете предмет аренды, заплатив при этом 3.874₽ * 6 + 5.900₽ = 29.144₽ чисто арендных платежей (!). Собственником смартфона вы при этом не становитесь.
Более того, если на товаре будут значительные следы износа, например, сколы на корпусе, то сумма доплаты за обмен может вырасти с 5.900₽ до 17.522₽, то есть фактически за полугодовую аренду вы заплатите 40.766₽.
Другой вариант развития событий - вы платите арендные платежи 12 месяцев, и если телефон при этом был в хорошем чехле и бережно эксплуатировался, то компания поменяет его на новый флагман по новому договору лизинга без дополнительных платежей. Аренда в данном случае за 12 месяцев составит 3.874₽ *12 = 46.488₽
При этом, еще раз подчеркиваю, ни собственником старого смартфона, ни собственником нового флагмана вы не становитесь, это важно понимать. Это платежи только за аренду техники, собственником обоих смартфонов остается лизинговая компания.
Так когда же клиент сможет стать собственником смартфона? Да через те же 12 месяцев, если внесет выкупной платеж 37.495₽. Итого, суммарные затраты клиента в данном случае составят 46.488₽ + 37.495₽ = 83.983₽.
Либо, если выплачивать 37 тысяч разовым платежом клиенту будет неудобно, то ЛК предлагает автоматически продлить договор лизинга еще на 11 месяцев, т.е. заплатить 3.874₽ * 11 = 42.614₽ лизинговых платежей за второй год. Суммарные затраты клиента составят при этом 46.488₽ + 42.614₽ = 89.102₽
Важно, что клиент обязан мониторить сроки по договору лизинга, и если через первые 6/12 месяцев лизинговых платежей клиент не заявит о своем желании обменять/выкупить смартфон, пролонгация на 11 месяцев наступит автоматически. Правда при этом ЛК декларирует право клиента в любой момент выкупить смартфон в собственность, заплатив сумму расчетного остаточного платежа, без штрафов и комиссий.
Интересна практика штрафных санкций за просрочку - ЛК не будет заморачиваться и высчитывать % за каждый день просрочки, а просто берет по 1500₽ за каждый факт просрочки более 5 дней от даты планового платежа.
Клиентам настоятельно рекомендую изучить разделы 9 и 10 Правил лизинга "Форварда", перечень мер воздействия на должников там разнообразный: от блокировки смартфона до передачи договора должника коллекторам.
Расчет реального удорожания % договора лизинга
Теперь давайте посмотрим, насколько дорогим окажется лизинг от "Форварда" в приведенном примере. Для оценки используем мою любимую формулу эффективной процентной ставки (ЭПС), как если бы мы оценивали кредитный договор с банком, а не лизинговый с ЛК.
Есть небольшая сложность с оценкой: сервис не позволяет выделить чистую лизинговую услугу и платежи за нее, так как договор по умолчанию предполагает приобретение обязательного Сертификата замены экрана за 8990₽ на первый год и отказаться от него по условиям Правил нельзя.
Так же вместе со смартфоном производитель товара дарит аксессуары, которые тоже стоят каких-то денег, сколько при этом вычесть из суммы самого смартфона не совсем понятно. Ну ок, раз это подарок, то для нас он будет иметь стоимость 0 рублей.
При этом, за исходную стоимость товара я буду брать наиболее дешевую из доступных мне сейчас цен в официальной рознице 67.990₽, и плюсовать к ней стоимость Сертификата 8990₽, итого, цена покупки будет 76.980₽.
Считаем ЭПС в варианте с выкупом смартфона через 12 месяцев договора лизинга:
А теперь вариант с пролонгацией договора лизинга еще на 11 месяцев до полного выкупа.
Ну, слушайте.. Привыкший к графикам оценки доходности в автолизинге на уровне ЭПС 25-30% годовых, видеть сейчас удорожания графиков в 12-16% годовых - это очень даже неплохо на мой взгляд.
Объяснений сравнительно небольшого удорожания графиков "Форварда" у меня может быть несколько:
- возможно, компания приобретает смартфоны у производителя по еще более низкой цене, чем я учел в расчете графика, что увеличивает доходность сделки;
- компания, входящая в международную финансовую группу, может иметь доступ к "недорогим" банковским кредитам для финансирования лизинговой деятельности. Стоимость заемных денег в 5-7% годовых на входе позволит существенно снизить наценку/маржу в графике для клиента;
- ну и третье предположение - высокий уровень автоматизации сервиса, отсутствие необходимости содержать большой штат фронт и бэк-офисов, что серьезно снижает себестоимость каждой сделки.
В любом случае, 12-16% годовых для отечественного рынка лизинговых услуг - это очень дешевые графики. Если бы ЛК предложила подобные удорожания для автолизинга, то она просто разорвала бы рынок.
Выводы
Могу сказать, что на меня сервис ЛК "Форвард" произвел довольно хорошее впечатление.
"Плюсы":
- уровень автоматизации сделки, не нужно никуда ходить для одобрения и заключения договора;
- скорость принятия решения и минимальная бюрократия;
- компактный договор (с оговоркой на 33 стр Правил);
- вариативность действий клиента по договору: "обменять, выкупить, пролонгировать";
- возможность бесконечного апгрейда на новинки техники;
- действительно невысокие ставки удорожания в графике.
"Минусы":
- недостаточное или невнятное информирование клиентов о моменте перехода права собственности на смартфоны;
- строгие и субъективные критерии "износа" смартфона, что ведет к дополнительным платежам и напрямую влияет на стоимость договора лизинга;
- необходимость изучения объемных Правил лизинга для выстраивания корректных взаимоотношений с ЛК, чем многие клиенты часто пренебрегают.
Что думаете? Воспользовались бы сами подобной услугой или предпочли разовый платеж за новый смартфон?
Подписывайтесь на канал, будет много полезной информации, чтобы Вы не теряли свои деньги!
Подозреваю, что читатели - физлица (не предприниматели), заинтересовавшиеся темой лизинга техники и автомобилей, могут иметь слабое представление о финансовой услуге или не иметь его вовсе.
Потому подготовил несколько простых вводных статей, посвященных теме лизинга, которые помогут быстро сформировать правильное представление:
