Из-за пандемии предприниматели попали в тяжёлую ситуацию. Одни закрылись, другие трудоустроились, а третьи всё равно хотят сохранить бизнес и ищут способы пережить падение доходов. Для последних банки при поддержке правительства предлагают два новых вида кредитов.
Самый интересный — кредит, который можно не возвращать. Это по сути субсидия: расходы на проценты и тело долга полностью возьмёт на себя государство. По второму льготному кредиту ставка составит 0%.
Эти кредиты берут даже предприниматели, которые раньше были против кредитов. Но есть несколько особенностей, о которых нужно знать перед тем, как бежать в банк.
1. Кредит, который можно не возвращать
Этот кредит выдают по ставке 2%. Даже если не соблюсти условия, ставка окажется гораздо меньше рыночной.
Главное условие — сохранить штат на уровне 1 июня 2020 года. Если к 1 апреля 2021 ваш штат будет 90% и больше, расходы спишут полностью. Если 80-90% — половину кредита и процентов.
Кредит можно взять до 1 ноября, но с каждым месяцем возможная сумма кредита становится меньше.
Год Эльбы в подарок всем ИП младше 3 месяцев
Получить подарок
Для пострадавших и не только
Право на кредит имеют ИП и ООО из отраслей, которые «особенно пострадали» от пандемии. См. Постановление Правительства № 434.
Обычно коронавирусные льготы ограничиваются «пострадавшими». В этот раз есть две хороших новости:
1. Количество получателей расширили за счёт ещё одного перечня. В постановлении про кредит есть приложение. В нём перечислены виды бизнеса, которым хотят помочь вернуться к обычной работе — «возобновить деятельность».
2. Подойдёт дополнительный ОКВЭД. Даже если вы не смогли получить все остальные льготы из-за неправильного основного ОКВЭДа — в этот раз получится.
Исключение — средний и крупный бизнес. Для них подойдёт только основной ОКВЭД.
Пример расчёта суммы кредита
Максимально возможная сумма кредита зависит от следующих множителей:
- количества работников на 01 июня 2020 г.;
- МРОТ с учетом районного коэффициента;
- размера страховых взносов, умноженных на МРОТ;
- количества месяцев от заключения договора до 1 декабря 2020 г.
Предположим, в ООО «Звезда» работает 30 человек. Организация находится в Гусь-Хрустальном, производит кухонную посуду. Она обратилась в банк за льготным кредитом 1 июля.
Тогда для расчёта возьмут:
- 12 130 ₽ (районного коэффициента нет),
- 30 человек,
- 12 130 * 30% = 3639,
- 5 месяцев.
Получается, что фирма может получить максимум: (12 130+3639) * 30 * 5 = 2 365 350 ₽.
Когда спишут долг
Чтобы получить деньги и не возвращать банку, нужно пройти 2 периода.
Базовый период до 1 декабря 2020. Платить ничего не нужно, но банк начисляет 2% и наблюдает за заемщиком.
Если заемщик сократил штат больше, чем на 20% по сравнению с 1 июня, то ему придется вернуть весь долг тремя платежами. После 1 декабря ставка будет уже не льготная, а установленная банком.
Деньги придется вернуть также, если компания закрылась или обанкротилась.
Период наблюдения с 1 декабря 2020 до 1 апреля 2021. Все также: платить ничего не нужно, банк наблюдает за заемщиком и начисляет 2 % годовых.
Единственная особенность — на этом этапе нельзя снижать зарплату сотрудникам ниже МРОТ.
По результатам периода наблюдения банк снова проверит выполнение условий. И тогда уже спишет долг.
Что значит «сохранить штат»? Увольнять вообще нельзя?
Сохранить штат — значит сохранить количество сотрудников. Каким именно образом — для выполнения условий не важно. Цель чиновников — сдержать безработицу, а не вернуть крепостное право :)
Уволить сотрудника можно. Главное — найти на его место замену.
Проверять количество сотрудников будут по отчётам СЗВ-М — их надо сдавать вовремя и без ошибок.
2. «Беспроцентный» кредит со льготной ставкой
Льготный кредит можно оформить до 1 октября. Нулевая ставка по нему будет действовать до 30 ноября. И теперь пришло время объяснить, почему мы пишем «беспроцентный» в кавычках: после 30 ноября ставка будет уже 4%.
Для пострадавших по основному и дополнительному ОКВЭДу
За кредитом могут обратиться ИП и компании из пострадавших отраслей, которые:
- Работают в пострадавшей отрасли не менее года;
- Не начали процедуру банкротства;
Для малого бизнеса «пострадавшие» коды могут быть как основными, так и дополнительными. Дополнительный ОКВЭД не подойдёт, только если бизнес средний или крупный, например, сотрудников больше 100.
Пример расчёта суммы кредита
Максимальная сумма возможного льготного кредита рассчитывается по определенной формуле, где есть такие множители:
- количество человек;
- размер МРОТ;
- районный коэффициент, если он есть;
- размер страхового взноса с МРОТ;
- срок кредита.
Разберем на примере. Допустим в химчистке ИП Черных работает 7 человек. Химчистка находится в Чебоксарах, районного коэффициента нет. Посчитаем, сколько может получить предприниматель:
- 12 130 * 30% = 3639
- (12 130 + 3639) * 7 * 6 = 662 298 ₽.
Максимальная сумма льготного кредита для ИП Черных — 662 298 ₽.
Размер переплаты зависит от даты получения кредита
Обратим внимание еще раз: нулевая ставка может быть установлена максимум на 6 месяцев, и получить ее можно только до 30 ноября 2020 г. Например, компания ООО «Ромашка» решила взять кредит 1 августа. Нулевую ставку она получит только на 4 месяца, дальше уже будут начисляться проценты. Возвращать кредит надо будет по графику, установленному банком.
Куда обращаться за кредитом
Проще всего — обратиться в банк, с которым вы уже работаете. Но, к сожалению, не все банки подключились к программе правительства. Возможно, ради кредита придётся перенести зарплатный проект в другой банк.
Можно ли взять два кредита сразу
Да, можно. Главное — понимать, что кредит — это в любом случае ответственность. По одному кредиту придётся выполнять условия, второй возвращать. Если бизнес не переживёт пандемию — к убыткам прибавится долг по кредиту. Придётся что-то придумывать и портить кредитную историю.
Лучше брать, только если полностью уверены, что справитесь.
Что, если я уже взял кредит без льгот?
Вот два основных варианта:
1. Погасить одним кредитом другой: льготным — обычный.
2. Взять кредитные каникулы. Если основной ОКВЭД не относится к пострадавшим, нужно будет доказать падение доходов на 30%. Это сложно сделать ИП на ЕНВД, для них мы подготовили специальную инструкцию.
Если оба вам не подходят, есть и другие варианты разобраться с кредитом. Подробнее — читайте в нашей статье.
Эльба — это онлайн-бухгалтерия. Помогает предпринимателям на УСН и патенте вовремя сдавать отчётность и считать налоги без ошибок.
Попробовать бесплатно
