Портал Страна Банков рассказывает все о последствиях неуплаты кредита и о сроках исковой давности по кредитам. Так же что делать если вы не можете платить кредит.
Каждый заёмщик знает, что долг по кредиту платить обязан. В противном случае банк может подать иск в суд и потребовать у своего клиента вернуть сами деньги, а также пеню и штрафы в течение определенного срока. Такой срок называют сроком исковой давности. После того, как данный срок проходит, долг аннулируется. При этом, любые требования банковских представителей в адрес должника признаются незаконными. Этим любят злоупотреблять мошенники. Они берут деньги в долг, затем на три года «теряются», после чего спокойно возвращаются и якобы с чистой совестью продолжают жить дальше. Но всегда ли это работает именно так? Разберемся в нашей статье.
Что такое срок исковой давности по кредиту?
Итак, срок давности по кредиту - это период времени, в течение которого банк имеет право подать в суд на своего должника по займу, а также на его поручителей или правопреемников (наследников), для того, чтобы вся кредитная задолженность была погашена.
Сколько составляет срок исковой давности?
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ совокупная исковая давность составляет три года. Это значит, что если у вас есть долг по кредиту, срок давности по нему будет равен трем годам. Однако по п. 1 ст. 199 ГК РФ, иск от банка в суде примут, даже если нарушены рамки обозначенного срока. В связи с этим, о том, что он истекает, необходимо заявлять в суде до того момента, пока не вынесено судебное решение. В противном случае дело будут рассматривать по существу с вынесением должного решения. Получается, что фактически банк или другая кредитная организация имеет право истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трехлетнего периода в случае, если ответчик не будет предпринимать мер по своей защите.
Исковая давность по кредиту для поручителя
Как известно, во многих случаях для выдачи займа требуется поручитель, то есть человек, который в непредвиденной ситуации возьмет ответственность за долг на себя. Роль поручителей, как правило, берут на себя родственники, друзья и другие люди, которые в полной мере доверяют потенциальному должнику. Именно им банк и предложит погасить займ, если основной заемщик перестанет платить. Поручительство рассчитано то время, на которое его выдали, а конкретная продолжительность прописывается в соответствующем договоре. Если это не обговорено, этот срок составляет год после окончания кредитного договора.
Поручительство заканчивается в случае, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. Получается, если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.
Исковая давность по кредиту умершего заемщика
Случается так, что банковский клиент, взявший деньги в долг, умирает. Тогда вся ответственность за его займ падает на наследников (правопреемников) или поручителей, если таковые имеются. В случае, если вы - поручитель умершего банковского заёмщика, читайте далее. Вариант развития событий зависит от условий договора поручительства. Здесь возможны два пути.
Итак, если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель дает свое согласие в случае смерти должника отвечать за нового должника, то есть наследника, то поручительство продолжается. Поэтому когда будет установлен правопреемник (наследник умершего должника), поручитель продолжит нести свою ношу - ответственность по договору, но уже за другого человека.
При этом, если в договоре поручительства такой пункт не значится, то после перевода долга на иное лицо (наследник умершего должника), срок поручительства завершается.
На срок поручительства смерть должника не влияет. Оно действует столько, сколько указано в договоре или год после окончания кредитного договора.
Срок исковой давности по кредитной карте
По кредитной карте, как и по самому кредиту, срок исковой давности составляет те же самые три года. Несмотря на то, что в договоре на выдачу кредитной карты, как правило, нет графика платежей, в условиях документа предусматривается возврат займа частями. Формулировка в договоре обычно выглядит следующим образом: «Заемщик обязан ежемесячно вносить не менее 10% использованного кредитного лимита не позднее даты такой-то».
Тогда, если очередной платеж не вносится и банк узнает о нарушенном праве, со дня просрочки стартует срок исковой давности.
Срок исковой давности прошел, спишет ли банк долг?
Допустим, вам повезло, и за три года банк не обратился к вам с требованием выплатить займ. Можно ли тогда вздохнуть спокойно?
Вообще, когда вы только берете кредит, не стоит надеяться на то, что банк не обратит на ваш долг внимания в течение срока. Поэтому, если не уверены, что сможете добросовестно выплатить ссуду, лучше пересмотреть свои потребности и отложить финансовый вопрос до лучших, более стабильных времен.
Кроме того, банк все же имеет право подать на клиента в суд, даже если срок исковой давности уже прошел. При этом суд может удовлетворить требование кредитной организации и описать имущество должника. Этого можно избежать, но для этого придется приложить должные усилия. Здесь все зависит только от вас.
Учтите и то, что сам банк может и не обратиться в суд, зато передаст ваш долг коллекторам по так называемому договору цессии. А о том, какие последствия несет за собой взаимодействие с этими товарищами, наслышан каждый. Конечно, после появления 1 января 2017 года закона о защите прав граждан РФ от недобросовестных коллекторских агентств и микрофинансовых организаций их неправомерные действия стали невозможны, они по-прежнему имеют разные инструменты давления на должника.
Что делать, если три года прошло, а банк подал в суд
Банк по закону может подать иск в суд даже после того, как срок исковой давности истек. Поэтому не стоит удивляться, если после истечения трехлетнего периода вам придет повестка в суд.
Дело в том, что судьи сами не проверяют сроки исковой давности, пока об этом не заявит ответчик (ст. 199 ГК РФ). Это ваша обязанность отстаивать свои интересы.
Все, что нужно сделать – это сказать судье в ходе судебного разбирательства, что просите применить ст. 199 ГК (Применение исковой давности). После такого заявления суд откажет банку в иске, а вы сможете вздохнуть спокойно.
После того, как суд откажет банку в иске, банк не спишет деньги, даже если вы получаете зарплату на карту в этом банке, и не заберет имущество, которое вы оставляли в залог по этому кредиту.
Заявить об истечении срока исковой давности вы можете не только во время судебного разбирательства, но и другими способами.
Что будет, если совсем не платить по кредиту
Конечно, такой вариант вполне возможен, но важно понимать, чем чреваты такие действия. Последствия могут быть не самыми приятными.
Во-первых, кредитная история будет полностью испорчена, и в дальнейшей жизни вам будет гораздо сложнее взять кредит.
Ваш долг будет расти, как снежный ком. К основной сумме прибавятся проценты и пеня за просрочку.
Кроме того, если вы ни разу не вносили платежи, ваше поведение могут расценить как мошенническое. Тогда вам грозит уголовная ответственность по статье 159 Уголовного Кодекса РФ. Ещё одно последствие - судебные приставы могут запретить выезжать за границу, для этого не обязательно иметь миллионные долги, достаточно суммы долга более 30 тыс. рублей.
Если вы решите совсем не платить по кредиту, то банк будет тревожить вас звонками и претензиями. Сотрудники службы безопасности банка будут отправлять смс и писать в социальные сети. И не только вам, но и многим вашим друзьям. А значит, вы рискуете испортить свою репутацию. Просто сменить симкарту в надежде освободится от навязчивых специалистов недостаточно, чтобы избавиться от морального прессинга.
Самое неприятное, что они позвонят на все номера телефонов, которые найдут. В том числе вашим друзьям, родственникам, коллегам. О долге узнают мать, теща и начальник. Да, по закону банки и коллекторы не могут угрожать должникам и вводить их в заблуждение, но в ряде случаев этого и не требуется. Цель сотрудников банка – добиться платежей, действуя на нервы, совесть и родственные чувства.
Если банк не справится с взысканием долга сам, он вправе обратиться в суд или передать ваш долг коллекторам.
Если банк подаст в суд в пределах срока исковой давности, то решение будет не в вашу пользу. Долг придется вернуть, только к нему прибавится пеня за просрочку платежей, судебные расходы банка и исполнительский сбор судебных приставов.
Когда решение вступит в силу, к вам придут судебные приставы описывать имущество, чтобы продать его на аукционе и возместить долг банку. Если имущества будет недостаточно, к вам на работу направят документ – исполнительный лист. С каждой зарплаты будут удерживать определенную часть (до 50%) и перечислять банку.
Если вы официально не работаете и имущества нет, то банк будет периодически направлять исполнительный лист приставам, вплоть до вашей пенсии. После того, как вы станете пенсионером, исполнительный лист отправят в Пенсионный фонд и будут удерживать с пенсии.
Не стоит дожидаться суда. Если возникли трудности: потеряли работу, заболели, а кредит платить нужно, договоритесь с банком об отсрочке или рассрочке платежей, а не ждите, пока долг вырастет как снежный ком или позвонят коллекторы.
С каким долгом не выпустят за границу
Если сумма долга в исполнительном листе достигает 30 тыс. рублей и более, то учитывайте тот факт, что скорее всего вы не сможете отдохнуть за рубежом. Судебный пристав-исполнитель налагает ограничение на выезд из Российской Федерации – направляет соответствующее постановление в Управление пограничного контроля.
Соответствующее постановление действует шесть месяцев. Если долг не будет оплачен за это время, то пристав направит новое постановление.
Но даже если сумма долга меньше 30 тыс. рублей, но больше 10 тыс., то после того, как исполнительный лист поступит в службу судебных приставов, должнику дается 5 дней на добровольную уплату долга. Если через эти 5 дней плюс два месяца должник не оплатит долг, то пристав имеет право также ограничить выезд за границу. Причем сумма может складываться из разных исполнительных листов. То есть в этом случае для ограничения выезда достаточно суммы, которая превышает всего 10 тыс. рублей.
Законна ли передача долга коллекторам
Помните, что истечение срока исковой давности не мешает банку передать ваш долг коллекторам. Более того, это нормальная практика. Обычно кредитные организации не ждут, пока пройдет три года, а избавляются от проблемных активов в более короткие сроки.
Конечно, если вы начнете искать информацию об этом в интернете, можете наткнуться на статьи, в которых рассказывается о незаконности передачи долга коллектором. Банковская тайна и закон о персональных данных якобы в такой ситуации нарушается.
В данном случае многое зависит от условий документов, которые клиент подписывает на момент получение кредита: кредитный договор и согласие на обработку персональных данных и от даты получения кредита.
Если человек взял кредит до 1 июля 2014 года, то в кредитном договоре и в согласии на обработку персональных данных должно быть предусмотрено, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Тогда банк может передать долг коллекторам по закону.
1 июля 2014 года вступил в силу закон, согласно которому банк может передавать долг третьим лицам, даже если это не указано в договоре. Достаточно, чтобы в договоре не было прямого запрета на такие действия (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе))».
Если вы обнаружите, что долг передан коллекторам незаконно – жалуйтесь в Роскомнадзор. Чтобы подать жалобу, необходимо перейти на сайт Роскомнадзора, выбрать тематику обращения – «Обработка персональных данных». Тут откроется форма для заполнения, в которой нужно будет указать сведения о себе: ФИО, тему обращения, электронную почту, место проживания. Свою ситуацию нужно описать кратко и без лишних эмоций – все только по делу.
Для подтверждения своих слов нужно приложить подтверждающие документы, а именно: кредитный договор, письменные требования коллекторов или записи телефонных разговоров.
В каких случаях долг можно не платить по закону
На сегодняшний день в нашей стране нет такого закона, который просто так бы взял и помог простить вам долг. Не стоить доверяться и компаниям, которые обещают списать ваш долг по ссуде законно.
Однако несколько случаев, в которых закон поддержит недобросовестного должника, все же есть. Итак, сюда относится ситуация, в которой исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске в связи с истечением срока. Также вы имеете шансы выиграть, если банк списал долг, как безнадежный. Конечно, на практике такие случаи происходят крайне редко – банку проще продать проблемный актив, тем более, что закон не обязывает банки списывать долги. С банком заключено письменное соглашение, где должник согласился оплатить часть долга, а банк – списать остаток.
Также есть возможность списать долг, если заключался договор страхования и наступил страховой случай, по которому договором страхования предусмотрено условие, что остаток долга выплачивает страховая компания.
Кредит амнистия
Напомним, в этом январе на повестке дня были заявления о списании долгов граждан перед банками и МФО. К сожалению, кредитная амнистия 2020 так и осталась лишь обещанием чиновников и ввели в заблуждение разорившихся граждан. На протяжении долгого времени люди просто ждали обещанной долговой амнистии, игнорируя реальные законные способы выхода из ситуации.
Обещания предполагали, что кредитная комиссия на законодательном уровне освободит от долгов по кредитам. На сегодняшний день для списания долгов можно воспользоваться Указом Президента об амнистии налоговых задолженностей 2018 года. Согласно его положениям, россиянам простили безнадежные долги по налогам, образовавшиеся до 2015. В общей сложности Указ уже позволил списать 150 миллиардов рублей.
На сегодняшний день официальных объявлений о налоговой амнистии в 2020 году не опубликовано.
Если законно списать долг полностью не получается, можно воспользоваться кредитными каникулами и не платить по кредиту, пока у вас не закончатся трудные времена. Понятно, что это предложение временное и дается поблажка только на определенный, ограниченный временными рамками.
Итак, кредитными каникулами можно воспользоваться при рождении ребенка, падении реальных доходов, перенесенном бедствии или катастрофе, если вы потеряли работу, временно потеряли трудоспособности или пережили другие обстоятельства, которые можно подтвердить документами.
Максимальный период отсрочки платежа без применения штрафов, пеней, увеличения ставки и комиссий – шесть месяцев. Если у вас ипотека – отсрочка дается также на полгода.
Если в будущем вы не планируете брать кредиты, а также согласны пережить другие ограничения, можно пройти процедуру банкротства, которая доступна и для физических лиц. Соответствующий закон дает возможность легально признать себя банкротом и не гасить займ. Такая возможность доступна в отношении кредитов, налогов и долгов за коммунальные услуги ЖКХ. Кроме того, банкротство можно признать в отношении договоров по поручительству, наследства и долговых расписок.
Итак, процедура банкротства дает возможность реструктуризировать задолженность. В ситуации, если заемщик не может расплатиться за три года, вводится полноценное банкротство. Оно включает в себя реализацию имущества должника. Это значит, что все, что принадлежало банковскому клиенту, теперь не будет ему принадлежать и уйдет на то, чтобы погасить его долги. Если у человека ничего за душой нет, долги списываются без осуществления торгов. Тогда проблемный гражданин становится банкротом, что должен признать суд.