Из-за пандемии доходы упали, количество клиентов уменьшилось, появились санитарные требования, на которые необходимо тратить деньги. Особенно тяжело, если ИП приходится платить кредиты.
Бизнес из пострадавших отраслей получил кредитные каникулы. Но что делать, если вы не относитесь к «пострадавшим», а сумма кредита превышает лимиты или невозможно доказать падение доходов? Давайте разберём возможные варианты.
Пересмотреть расходы
Составьте список расходов, на первое место поставьте возврат долга банку, все остальное — по степени важности.
Что наиболее важно — ставьте в начало списка, что может потерпеть — ближе к концу. И дальше уже придерживайтесь этого списка.
Кредит следует платить аккуратно по графику потому, что:
- Долг не исчезнет, о нем не забудут. Сколько взяли у банка, столько и следует вернуть, плюс заплатить проценты за пользование банковскими деньгами.
- Все эти платежи сказываются на кредитной истории. Если будут просрочки, неуплаты, уход от обязательств, кредитная история станет негативной. В дальнейшем банки будут предлагать кредиты только по высокой ставке или вообще не станут их выдавать.
- За просрочку будут капать пени каждый день, в итоге долг возрастет.
- Некоторые банки блокируют счет, если на нем нет суммы, достаточной для списания в счет очередного платежа. Пока нужная сумма не будет внесена, пользоваться счетом будет невозможно.
Год Эльбы в подарок всем ИП младше 3 месяцев
Получить подарок
Реструктуризировать кредит
Реструктуризация — это изменение графика платежей, она возможна как в меньшую, так и в большую сторону. Если у ИП сократилась выручка, и он хочет уменьшить сумму ежемесячного платежа, ему нужно обратиться в банк, где брал кредит.
Обычно звонят на горячую линию, объясняют ситуацию, просят пересмотреть график. В некоторых банках нужно написать заявление. В Промсвязьбанке, например, нужно распечатать заявление с сайта, заполнить его, отсканировать и отправить через личный кабинет интернет-банка или на электронную почту банка.
В Сбербанке заявку на реструктуризацию подать еще проще: это можно сделать через личный кабинет сбербанк Бизнес Онлайн.
Ответ на заявку банки присылают в срок до 5 дней.
Если кредитор пойдет навстречу и изменит график, вы будете платить ежемесячно меньше, но в итоге больше и дольше.
Рефинансировать долг
Рефинансирование долга — это оформление нового кредита, погашение полученными деньгами старого (или старых, если их несколько), и в дальнейшем внесение платежей по новому графику.
За рефинансированием обращаются в другие банки, «свой» кредитор вряд ли согласится провести такую сделку.
В результате рефинансирования заемщик может:
- Сэкономить на процентах, если заключит договор на более выгодных условиях. Например, в первом банке заемщик взял кредит 500 000 ₽ под 22% на 1 год, банку нужно вернуть 610 000 ₽. Предположим, что за 3 месяца заемщик выплатил 125 000 ₽ долга и 27 500 ₽ - проценты.
Затем во втором банке взял кредит на 375 000 ₽ и под 15%. Получается, что этому банку нужно вернуть 431 250 ₽, из них 56 250 ₽ - проценты.
Экономия составила 26 250 ₽. - Объединить несколько долгов в один, и расплачиваться только с одним кредитором.
- Выстроить удобный график платежей.
Продать какое-либо имущество
Если предприниматель не хочет ходить по банкам или ему отказали в реструктуризации/рефинансировании, то как вариант можно продать какое-нибудь имущество. То, без чего сам ИП или его бизнес в принципе может обойтись.
Вырученные деньги глобально проблему не решат, но хотя бы в ближайшие месяцы за кредит заплатить удастся. Дальше уже нужно думать, что делать с бизнесом, где искать новых клиентов.
Что делать не нужно
Не стоит паниковать из-за отсутствия денег, примите это как рабочий вопрос и решайте его.
Не отключайте телефон, не меняйте номера, как бы ни был неприятен разговор с банком, следует его пройти. В большинстве случаев банк лоялен к своим клиентам, поэтому проблему выслушают и предложат варианты.
Не доводите дело до суда и исполнительного производства. Суд встанет на сторону кредитора, и тогда деньги будут взыскивать принудительно. Если не доказать в суде свою неплатежеспособность, приставы будут взыскивать сразу всю сумму, по максимуму.
Что делать с кредитами ИП, если не дали каникулы:
- Отнеситесь к этому как к рабочему вопросу, который можно решить несколькими способами;
- Пересмотрите расходы, по списку в первую очередь деньги выделяйте на оплату кредита;
- Обратитесь к кредитору за реструктуризацией кредита;
- Просмотрите предложения других банков, обратитесь к одному из них за рефинансированием долга. График постарайтесь составить с посильными ежемесячными платежами;
- Продайте имущество, без которого можно обойтись. Вырученные деньги отложите для уплаты кредита.
Эльба — это онлайн-бухгалтерия. Помогает предпринимателям на УСН и патенте вовремя сдавать отчётность и считать налоги без ошибок.
Попробовать бесплатно