Я долгое время работал в крупном российском банке, где занимался развитием продаж кредитных продуктов (потребительских кредитов и кредитных карт). Рассказываю, почему мы не одобряли большинство поступающих к нам заявок.
Просрочка по платежам в другие банки за последние 90 дней
В целом настройки одобрения заявок во всех банках несколько разнятся. Но во всех банках самым главным условием одобрения кредита является отсутствие у клиента просрочки по платежам за последние 90 дней. Учитывается просрочка по любым видам кредитов и кредитных карт. Если за последние 3 месяца вы допустили просрочку по платежу в другом банке, то можете даже не пытаться подавать заявку на получение нового кредита. Если просрочка у вас была более 3 месяцев назад и с тех пор вы вышли на свой обычный график платежей, то большинство банков эта просрочка волновать не будет. Исключением может являться заявка на рефинансирование кредита в другом банке, ее имеет смысл подавать даже при наличии просрочки.
Информацию о кредитах клиента и просрочках по ним банки получают от бюро кредитных историй (в России их действует несколько).
Наличие «небанковских» долгов
Часто у клиента может быть все нормально с платежами в другие банки. Но, при этом у него есть неоплаченные штрафы ГИБДД, невыплаты по алиментам, неоплаченные счета за коммуналку. В зависимости от объема таких просрочек вероятность одобрения разнится. Но, если человеком уже заинтересовались судебные приставы, вероятность одобрения стремится к нулю.
Высокая кредитная нагрузка на клиента
Бывает так, что у клиента все хорошо с платежной дисциплиной, он давно работает на хорошей работе с белой зарплатой, но ему все равно не одобряют кредит. Часто это связано с высокой кредитной нагрузкой, когда клиент уже много тратит на платежи в другие банки. По закону банк не может выдать кредит человеку, который уже тратит 50% совокупного дохода семьи на обслуживание существующих кредитов в других банках. Исключением здесь опять же выступает рефинансирование кредитов. С его помощью можно снизить кредитную нагрузку, получить ниже ставку или увеличить срок кредита. Вместе с рефинансированием часто можно получить и «дополнительные» деньги, а не только сумму на покрытие существующих долгов.