В первом чтении принят закон, расширяющий и защищающий права заемщиков и основанный как раз-таки на практике их нарушения банками и МФО. Сегодня #Разбор Бориса Воронина нового закона и ответ на вопрос, поможет ли он решить назревшие проблемы?
Облегчили платежи по навязанным страховкам в договорах кредита на срок больше года
Отныне запрещено в договорах кредита, срок которых больше одного года, обязывать заемщика при заключении договора страхования немедленно выплачивать страховые платежи за весь срок договора вперед.
Часто банки навязывают такую страховку, а завышенную сумму страховых платежей (то, что платит заемщик) сразу включают в сумму кредита.
Нововведение незначительно, но облегчит бремя навязанных страховок (есть еще одна поправка по навязанным услугам дальше в статье) и разрешит оплачивать такие страховки ежегодно, то есть по частям.
Деньги вперед
Если раньше в кредитном договоре зачастую было указано, что заемщик обязан обеспечить наличие на счете, с которого происходит погашение кредита, необходимой суммы для проведения очередного платежа за день до даты его проведения, то теперь вписывать такую норму в кредитный договор запрещается.
Право оказать добрую услугу
Кредитору разрешено снижать ставку по кредиту, в частности переменную ставку (бывает в договорах). Надо сказать, что кредитор уже имеет право снижать постоянную ставку по кредиту, отменять и снижать плату за оказание услуг, уменьшать размер штрафа или отказываться от его взимания… Звучит как фантастический рассказ про пришельцев из космоса.
Вы часто попадали в ситуацию, когда банк или МФО отказывался от платежей, приносящих ему прибыль? Как бы то ни было, депутаты и Банк России (который, по моему мнению, и является настоящим автором законопроекта) дают банкам и МФО такую возможность.
BBVORONIN.RU – мой проект для тех, кто хочет больше узнать или нуждается в помощи с кредитами и долгами. На сайте Вас ждет:
- бесплатный полезный блог;
- возможность принять участие в вебинаре или
- получить индивидуальную консультацию.
Реальная польза заемщикам
В законе уточняется, что штраф за просрочку по кредитному договору в размере до 20% годовых начисляется на сумму просроченной задолженности (если проценты по кредиту по-прежнему «капают»). Раньше это не было четко определено и сумма могла быть значительно выше.
Напомню, что если проценты по кредиту прекращают начисляться, то штраф начисляется по 0,1 процента от размера просроченной задолженности ежедневно.
Прикрыта лазейка «тайного долга»
Часто складывалась такая ситуация. Заемщик решал досрочно погасить кредит. Он, строго по закону, обращался к кредитору с заявлением о досрочном погашении и банк рассчитывал ему точную сумму, которую необходимо внести на счет, чтобы погасить кредит досрочно. Однако, по факту денег на погашение кредита полностью не хватало по разным причинам:
- заемщик ошибся;
- банк брал комиссию за перечисление средств из банка в банк;
- заемщик платил на день-два позже, а ему уже насчитывали еще несколько сотен рублей задолженности.
Банк об этом молчал, долг рос и когда вырастал до приличных размеров, неожиданно предъявлялся ничего не подозревающему заемщику.
Теперь при досрочном погашении банк будет обязан сообщить заемщику в течении 3-х дней, что у него сохранилась задолженность.
Против Росденег и не только
Банкам и МФО запрещается при заключении договора кредита (займа) обязывать заемщика заключать договоры на дополнительные услуги.
Сейчас в офисах «Росденег» (да и не только там, но и в банках и других МФО) люди подписывают договоры «страхования», «оказания юридических услуг» со стоимостью 1% от задолженности в день (дополнительно к 1% в день за микрозайм). Я писал об этом в статье «Максимально возможный долг по займу в МФО».
По новому закону заемщик, которого принудили к подписанию такого договора, может потребовать от кредитора компенсацию своих затрат на псевдостраховки и услуги «юристов» в двукратном размере.
Революция в защите прав заемщиков?
Нет, не думаю. Заемщику для получения компенсации потребуется доказать, что «заключение договора кредита (займа) было обусловлено заключением договора на дополнительные услуги». Разумеется МФО-нарушители возьмут с него еще одну подпись, что «согласен, добровольно заключил еще много договоров на много денег».
Именно так и происходит вся защита прав заемщиков Банком России: недобросовестные практики вымогания денег у заемщиков закрепляются в законодательстве под видом защиты прав этих самых заемщиков. Яркий пример – вступающая в силу этой осенью норма законодательства, по которой вернуть деньги за навязанную страховку по кредиту обойдется дороже, чем сама страховка (подробнее об этом здесь).
Закон вступит в силу спустя пол года после его подписания Президентом России.
Переходите на сайт BBVORONIN.RU, подписывайтесь на мой блог в Дзене, читайте лайфхаки, расследования и разборы актуальных тем.