В последнее время заговорили про защиту прав автовладельцев и удешевление полиса ОСАГО. Вспоминая, как мы пришли к действующей модели ОСАГО, рассказываю, что вообще она из себя представляет и чего ожидать от реформы ОСАГО.
В конце статьи – прогноз на будущее об автостраховании как таковом.
Шаг вперед, два назад!
Именно так можно определить все, что сейчас происходит вокруг ОСАГО. Помните, еще недавно страховщики жаловались, на автоюристов? С ними боролись, практически исключив возможность получения выплаты в денежной форме, переведя рассмотрение споров по ОСАГО под финансового омбудсмена, где не могут принимать участие лица, приобретшие право требования по спорному вопросу.
Нельзя сказать, что усилия чиновников были направлены на обеспечение прав застрахованного лица. Его-то как раз ограничили в правах:
получать денежные выплаты;
переуступать обязательство страховой компании автоюристам.
И все это ради сохранения модели ОСАГО:
собираем сборы по страховке не для того, чтобы возвращать в виде возмещения
Опять заговорили про защиту прав и удешевление полиса ОСАГО… Заготовили новые ограничения? Разберемся в ситуации. А о том, почему реформа не поможет удешевить полисы ОСАГО Вы можете прочитать в статье «Почему ОСАГО не дешевеет?».
ОСАГО – чемодан без ручки
Давнее противостояние: страховые компании VS Банк России.
Страховые компании борются за то, чтобы собирать с застрахованных лиц больше взносов, при этом возмещения выплачивать меньше. Это не новость, это - «прибыль» страховщиков.
Банк России, подталкиваемый Президентом России, пытается ограничить рост стоимости полиса ОСАГО.
Если полис ОСАГО становится слишком дорогим, граждане начинают покупать фальшивые полисы, а то и вовсе ездить без них.
У чиновников на словах не принято в чем-то обвинять самих граждан, потому покупку гражданами фальшивых полисов называют «обманом граждан при продаже полиса ОСАГО». Прокуратура активно ходит в суд и закрывает сайты по продаже фальшивок.
Впрочем, как это ни называй, но страховые компании в этой ситуации недополучают взносы, а значит прибыль.
А, как Вы знаете, официально, по закону именно «развитие финансового рынка», а не защита интересов вкладчиков/заемщиков/застрахованных лиц является целью функционирования Банка России.
BBVORONIN.RU – мой проект для тех, кто хочет больше узнать или нуждается в помощи с кредитами и долгами. На сайте Вас ждет:
- бесплатный полезный блог;
- возможность принять участие в вебинаре или
- получить индивидуальную консультацию.
Всем сестрам по серьгам
Идея реформы ОСАГО, которая только начинается и будет продолжаться несколько лет, заключается в следующем:
сделать так, чтобы страховка максимально зависела от показателей конкретного застрахованного лица
одному человеку продавать страховку по минимальной цене («аккуратному водителю»), а другому – значительно дороже («неаккуратному водителю»)
несмотря на то, что минимальная стоимость полиса регулируется Банком России, страховая компания в накладе не останется
Тогда страховые компании получат свой доход, граждане окажутся «сами виноваты в своих дорогих страховках» (не зря установили такое количество видеокамер для фиксации нарушений ПДД). Относительно минимальной стоимости полиса всегда можно будет рассказать, что она составляет всего несколько тыс. рублей.
Что происходит сейчас
Сколько платить конкретному человеку, зависит от его «базовой ставки» и «коэффициентов». Для расчета итоговой цены они перемножаются.
Базовая ставка – первый множитель
Базовые ставки возникают из тарифного коридора (т.е. максимальной и минимальной ставки), который утверждается Банком России. Сейчас это от 2746 руб. до 4942 руб. для легковых автомобилей, владельцы которых ИП или физические лица. Для сведения: до начала 2019 ставки были в коридоре от 3432 до 4118 руб.
Откуда берутся эти значения?
По идее из «актуарных расчетов», когда на основе статистики по аварийности и модели работы ОСАГО рассчитывается уровень, при котором страховые компании не будут в убытке и смогут зарабатывать столько денег, сколько считает нужным определить Банк России.
На практике эти расчеты слишком сложные, данные для них «замусорены» (не точны), у разных экспертов результаты расчетов в сильно разнятся.
Поэтому итоговые ставки просто аккуратно повышают тогда, когда страховые компании начинают активно жаловаться на низкий доход по ОСАГО. Уверен, что тариф 4942 руб. совсем не случайно ниже круглого («психологического») значения 5000. А обосновать 4942 руб. или 4249 руб. всегда можно.
У каждой категории автотранспортных средств свой тарифный коридор.
В будущем ставки будут только расти. В популистских целях нижняя граница ставки будет замораживаться или снижаться на бумаге, но надо понимать, что получить на нее право смогут буквально единицы.
Решение, какой базовый тариф дать застрахованному, отдается на откуп страховой компании в зависимости от:
- назначения административного наказания за серьезные нарушения ПДД
- неоднократного в течение года, предшествующего дате заключения договора обязательного страхования, привлечения к административной ответственности за менее серьезные нарушения
- наличия прицепа, если страхуется юридическое лицо (антифура)
- иных факторов, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда
Другим словами, базовая ставка может быть легко «задрана» страховой компанией к верхней границе коридора 4942 руб.
Коэффициент – второй множитель
Коэффициенты остаются такими же, как и были в 2019.
Коэффициенты прямо устанавливаются Банком России и главная проблема в том, чтобы они были правильно определены в таблице сотрудником страховой компании при оформлении полиса (пресловутый «человеческий фактор»). Ошибки в основном бывают при определении КБМ и КВС. Перепроверяйте расчеты страховой компании, это совсем не сложно.
Конкуренция
Одна компания может предложить водителю одну ставку, другая – иную. Выбирайте где меньше, удобней или где Вы оформляете другие добровольные страховки (в этом случае Вам должны пойти на встречу).
Расчет коэффициентов во всех страховых компаниях должен быть одинаков (но не забываем про возможные случайные или преднамеренные ошибки).
Что будет в перспективе?
Полный отказ от участия в страховании автомобиля. Будет страховаться именно человек.
Именно для этого Банк России и пытается забрать базу данных у Российского союза автостраховщиков (читайте об этом подробнее в статье «Данные о 40 млн. водителей перейдут к новому владельцу»).
Переходите на сайт BBVORONIN.RU, подписывайтесь на мой блог в Дзене, читайте лайфхаки, расследования и разборы актуальных тем.