Вопрос взятия кредита наверно самый болезненный финансовый вопрос, с которым встречается каждый из нас. Да есть люди, которые всю жизнь прожили без единого кредита. Но также есть и заемщики у которых одновременно по 10 кредитов.
При этом мнения читателей бывают диаметрально противоположные.
Кто-то считает кредиты - вселенским злом. А кто-то считает их великим благом. Истина всегда - по середине.
Я хочу рассказать о собственном понимании этого вопроса. Тем более, что за свою жизнь у меня было около 10 разных кредитных продукта:
- 3 ипотеки
- 2 автокредита
- 1 потребительский кредит
- 5 кредитных карт
Само кредитование базируется на фундаментальном свойстве денег - изменении их стоимости во времени. Банкиры говорят - "деньги завтра - дешевле, чем сегодня". Т.е. рубль сегодня - не равен рублю завтрашнему в экономическом смысле.
Поэтому всех сторонников и противников кредита можно разбить на 2 условных лагеря. Тех, кто принимает временную стоимость денег, и тех кто не принимает.
Основной аргумент противников кредита заключается в том, что придется в итоге отдать больше, чем взял. Да это так.
Но вся разница в подходе заключается в целевом использовании кредитных средств. Другими словами - на что будут потрачены кредитные средства? Если они потрачены с умом, то качество жизни и уровень благосостояния только вырастет. Если же кредит пущен на текущие расходы, то все будет с точностью до наоборот.
Как же я подходил к этой весьма непростой дилемме выбора кредита?
Хочу наглядно показать это на примере ипотеки.
1. Первая ипотека 2000 года
После кризиса 1998 года недвижимость исчисляемая резко подешевела.
Мы тогда продавали квартиру в Химках и переезжали в Москву. Цены квадратного метра на Московскую недвижимость были весьма смешные - 650 долл. за метр.
Трехкомнатная квартира стоила тогда 1,1 млн. руб. После продажи двушки в Химках нам не хватало 300 тыс. рублей. Это около 11 тыс. долл.
Эти деньги мы и взяли в первую ипотеку. Ставка в долларах была ломовая - около 15%.
Квартира в долларах тогда стоила около 40 тыс. Сейчас эта квартира стоит уже 200 тыс. долл. или 16 млн. руб.
Да мы выплатили по ипотеке лишние 3.5 тыс. долл. Но общий положительный эффект от инвестиций налицо.
2. Вторая ипотека 2008 года
Ее мы брали уже в размере 1,5 млн. руб. на строительство бани и ремонта дома в деревне. Да, мы заплатили порядка 500 тыс. руб. процентов, но вложения себя оправдали.
Теперь дом с баней стоит порядка 7 млн. рублей.
3. Третья ипотека 2013 года
На эти деньги мы уже покупали таунхаус в Новой Москве. Сам таунхаус стоил 7 млн. руб.
- Кредит мы брали в Сбере по программе 12-12-12.
- Ставка - 12%
- Срок - 12 лет
Первоначальный взнос - 12%.
Кредит погасили досрочно и переплата составила 1,5 млн.
Т.е. таун нам обошелся в 8,5 млн. Сейчас стоимость тауна выросла в 2 раза и составляет около 17 млн. руб. без отделки. С отделкой же цена вообще доходит до 25-30 млн.руб.
В чем секрет успешности инвестиций?
Он достаточно прост. В кредит стоит покупать активы рост стоимости которых будет больше размера кредитной ставки.
Если я в кредит покупаю смартфон, то это в чистом виде мои расходы, т.к. его стоимость со временем только падает.
Поэтому основные ошибки как раз заключаются в неправильных тратах кредитных средств. Если же кредит направить на покупку растущих активов, то от этого будет только польза.
Мои 3 примера наглядно показывают, что с помощью кредитов можно увеличивать свое состояние и качество жизни.
ИТОГО
Нет универсального ответа на вопрос о ценности кредитов. Все определяют детали. Можно купить квартиру в ипотеку, а потом кусать локти. Но в тоже время, кредит дает возможность сделать выгодную и успешную инвестицию.