В основе финансовой грамотности лежат совокупность умений и навыков разумного управления денежными потоками (доходами и расходами).
Доход - это денежные средства полученные за определенный период времени.
Расход - это денежные средства потраченные за определенный период времени.
Контроль доходов и расходов - это первоочередной навык, который нужно будет приобрести для решения вопросов с долгами. Из практики финансовых управляющих доказано, что основной причиной образования долгов является не умение или не желание контролировать свои расходы. При таком подходе человек неосознанно совершает действия приводящие к образованию денежных трудностей, а именно:
- тратит все деньги, которые зарабатывает
- живет не посредствам (тратить больше чем зарабатывает)
- берёт деньги в долг (у банка или человека) не задумываясь о стратегии погашения
- не делает накоплений
- не ставит финансовые цели и плана их достижения
Выше перечисленные действия чаще всего совершаются неосознанно, потому что являются привычкой. Чтобы начать решать финансовые проблемы необходимо начать приучать себя к абсолютно противоположным действия:
- тратить меньше, чем зарабатываете
- жить по средствам
- не брать деньги в долг на нерациональные покупки
- создавать накопления
- ставить финансовые цели и выполнять план по их достижению
На начальном этапе управление денежными потоками сводится к работе по увеличению доходов и сокращению расходов. Чтобы начать это делать необходимо отслеживать на что тратятся деньги, какие покупки совершаются и на какой статье расходов можно сэкономить. Как начать увеличивать доход будет отдельная статья. Очень важно понимать и контролировать движение по доходам и расходам. Делать это можно очень просто, ведя записи в блокноте, на компьютере в таблице Excel или использовать специальные приложения. В интернете можно легко найти множество программ для введения личного бюджета и учёта доходов, и расходов. К примеру я использую мобильное приложение "Monefy", довольно удобно. Ведение учета расходов оптимизирует затраты и избавляет от необдуманных покупок, позволяя из доходной части высвободить свободные денежные средства.
Итак:
ШАГ 2 - начать управлять своими доходами и расходами. Увеличивать первые и уменьшать вторые.
ВАЖНО! Выполнение данного шага минимизирует финансовые ошибки, а следовательно уменьшает риск возникновения новых долгов или увеличения уже имеющихся.
Для наглядности:
D - Доход
R - Расход
D<R - финансовый уровень ведущий к образованию долга. Нужно выработать в себе привычку каждодневного контроля за расходами. Тренируйтесь осознанно тратить деньги. Как можно чаще задавайте вопросы: "Для чего мне это нужно?", "Могу ли я сейчас обойтись без этого?".
D=R - финансовый уровень представляющий собой баланс. На начальном этапе выхода из долгов необходимо путём уменьшения расходов (иногда необходимо увеличения доходов, чтобы получить знак равенства) выйти на уровень когда все траты равны общему доходу. Это самый сложный этап! Который потребует дисциплины, выработки новых жизненных принципов, привычек и поиск нестандартных подходов решения проблем.
D>R - финансовый уровень ведущий к решению финансовых проблем. Если доход начинает превышать расход хотя бы 10%, то это явно положительный результат, показывающий правильность совершаемых действий. Появившиеся свободные деньги можно использовать для погашение долга или инвестировать для увеличения дохода. Какое действие лучше выбрать зависит от размера долга и стратегии его погашения.
В следующей статье будет "ШАГ 3 - анализ финансовой ситуации".