После каждого досрочного платежа по кредиту возникает этот вопрос.
Оставлю свои пять копеек по этому вопросу.
Снижение срока кредита
Снижать срок кредита при досрочном погашении имеет смысл только в краткосрочных кредитах со сроком до трех лет. Если посмотреть структуру таких платежей, то в каждом из них больше 30% уходит на снижение суммы долга. Таким образом мы этот долг быстро закрываем. Смысла в уменьшении размера платежа никакого нет.
О рассрочках стоит поговорить отдельно. Они носят краткосрочных характер и по сути являются разновидностью потребительского кредитования. Клиенты, при отсутствии досрочного погашения заплатят ту сумму, которая была указана на ценнике в день покупки. При детальном рассмотрении рассрочка - тот же кредит. Ритейлер делает скидку банку при оформлении товара. Скидка эта равняется величине годовых процентов, которые банк начисляет в стандартных кредитах, поэтому для в кредитном договоре все равно указывается ставка в процентах. В этом случае частичное или полное досрочное погашение кредита это некий вид скидки, который мы получаем уже у банка, так как по сути гасим классический кредит и соответственно экономим на процентах.
Снижение суммы платежа
Представим ситуацию, что мы взяли большой кредит и постарались "растянуть удовольствие", чтобы снизить ежемесячную нагрузку и уже сегодня получить то, на что будем зарабатывать завтра. Доля ежемесячного снижения суммы долга в таких платежах стремится к нулю. Сначала платим проценты. Банк зарабатывает. Радость покупки пройдет через месяца три. Следом в гости приходит ее сестра - здравая мысль: "Мне уже это не доставляет столько удовольствия, а еще платить 5/10/15/20/30 лет." В худшем случае будем продолжаем платить весь срок. В лучшем - ищем пути, которые позволят вырваться из этой кабалы. В начале надо с сокращения ежемесячного платежа по кредиту. Мы тем самым снизим расходы, почувствуем плоды наших усилий и это предаст больше сил для решения вопроса. Кстати, даже при снижении платежа доля, которая уходит каждый месяц на погашение суммы долга немного, но увеличивается.
Что касается меня, то на текущий момент я решаю вопросы со своей ипотекой, платежи по которой активно стараюсь снижать. Расскажите, что думаете по этому поводу.