Еще до нагрянувшего кризиса, вызванного коронавирусом, многие из нас активно оформляли кредиты. Средства брали на различные цели: потребительские нужды, покупку автомобиля, приобретение мебели, развитие собственного бизнеса, лечение, поездку на отдых за границу. Возможность купить желаемое или побаловать близких подарками радовала и вдохновляла на новые профессиональные свершения.
Кризис
И вот наступила весна 2020 года. Эпидемия коронавируса, кризис производства, удалённая работа, дистанционное обучение у детей и нервные срывы у родителей. Финансовое положение многих людей в нашей стране резко ухудшилось.
И первое, что болезненно стало восприниматься в семейном бюджете, – это кредитные платежи. Ведь когда берешь кредит, то даже в страшном сне не можешь представить, что тебя могут уволить или просто изолировать без доступа к работе, ты заболеешь, физически не сможешь работать и т. д. и т. п.
Однако взносы по кредитам не ждут. Надо платить и платить своевременно. И в этот момент многие из нас стали вспоминать, что оформляли страховку в банке. А зачем?
Зачем нужно страхование жизни
Вместе со страховым полисом клиент получает гарантии погашения кредита в случае наступления непредвиденных событий. Только вот никто о непредсказуемых ситуациях думать не хочет. Между тем по статистике, в России за 2019 год (до COVID-19) зафиксировано:
- ~1,8 млн. случаев ухода из жизни (около 900 000 случаев – по причине болезней);
- ~1млн. случаев присвоения инвалидности 1 группы;
- свыше 160 000 ДТП, в которых погибли более 16 900 человек, а более 200 тысяч получили травмы;
- в результате увольнений и ликвидации организаций без работы осталось свыше 700 000 россиян.
Коронавирус
Никто не предполагал распространения эпидемии в мировом масштабе и введения принудительной самоизоляции-карантина для остановки дальнейшего заражения людей. Пандемия усугубила экономическую ситуацию в России. По “официальным данным”, сейчас без работы находятся 4,8 % наших соотечественников, но на самом деле, скорее всего, больше.
COVID-19 привел к тому, что предприниматели потеряли бизнес, а компании снизили зарплаты. Произошел резкий скачок просрочек в платежах по кредитам, участились случаи банкротства предприятий. Не говоря уже об инфицировании опасным вирусом, унесшим немало жизней.
А кредиты у нас остались. Никто не отменял выплаты, но ведь никто и не предвидел, что случится такое. И что делать в такой ситуации?
С целью снизить риски при оформлении займов банки всегда предлагали заключение договора страхования жизни. И вот наступил тот момент, когда “выстрелило”!
Действительно, страховка помогает решить проблемы с займами. Но здесь есть нюансы, которые надо знать, чтобы за вас кредит банку выплатила страховая компания.
Что такое кредитное страхование жизни: суть вопроса
Страхование жизни клиента для банка означает дополнительную гарантию возврата денег за счет страховой компании.
Кредитное страхование для получателя займа означает, что при увольнении, потере трудоспособности, получении травм или инвалидности, смерти или в иных непредвиденных ситуациях, включая коронавирус (инфицирование либо экономические последствия), тяжкое бремя долга перед банком не ляжет на плечи клиента. Заемщик получает подушку безопасности: деньги по кредиту, если что, выплатит страховая компания.
Кроме того, при наличии страхового полиса банк может снизить ставку по кредиту. То есть ваш ежемесячный платеж со страховкой будет экономически выгоднее, чем без нее.
Таким образом, кредитное страхование жизни – это:
- гарантия погашения займа;
- действенный способ защиты от непредвиденных расходов;
- сохранение положительной кредитной истории;
- возможность снизить ставку по кредиту;
- уверенность в том, что ваши кредитные обязательства не перейдут родственникам.
Риски оформления кредита без страхования жизни
И вот здесь возникает резонный вопрос: а что произойдет, если я не оформлю страховку жизни и здоровья, когда буду брать кредит?
- В случае смерти получателя кредита его долг переходит наследникам, и они будут обязаны его оплачивать (смотрите статью 75 ГК РФ).
- Если в какой-то момент вы лишаетесь возможности платить по займу, вас могут признать банкротом и, как следствие, забрать движимое и недвижимое имущество в счет уплаты долга (согласно главе 10 Федерального закона 127).
- В случае просрочки банк может потребовать полный возврат кредита в течение 30 дней (согласно Федеральному закону 353).
- Кредитная история? Забудьте! Скорее всего, после таких событий приличные банки с вами работать не будут.
- А если клиент тяжело болен или потерял работу? Это неважно, вы должны деньги банку, а значит, обязаны их вернуть. Не можете сделать это в срок – получайте санкции, штрафы за просрочку и ищите деньги. Помните, что банк может уступить ваш долг коллекторам.
Как поступить человеку, который берет кредит
Один из ведущих страховщиков жизни в России – компания «АльфаСтрахование-Жизнь» – предлагает решения по защите рисков при оформлении кредитов https://aslife.ru/products/protection.
Компания предлагает широкий выбор программ с различными рисками и работает с крупнейшими федеральными банками, помогая людям страховать кредиты. Мы пообщались с представителями компании, чтобы узнать, что сейчас происходит на рынке, почему не все граждане страхуют свои кредиты и отказываются от страховок. Ответы нас не удивили…
Что смущает заемщиков? О чем стоит подумать?
1. Многие говорят, что страхование жизни – это дорого. Хотя на самом деле обязательства по кредиту в десятки раз выше стоимости программ страхования. В среднем, страховка по кредиту обходится в 1000–2000 рублей в месяц (250–500 рублей в неделю). Разделите стоимость оформленной вами страховки на количество месяцев вашего кредита. Затем посчитайте и подумайте, стоит ли экономия того риска, который ложится на клиента и его семью?
2. Люди уверены, что с ними ничего не случится, и они смогут выплатить кредит в любом случае. Однако посмотрите на статистику, которую мы упомянули выше, а также на ситуацию в России в условиях коронавируса, когда многие теряют работу. Действительно, люди должны выплатить кредит. Но как? Кто-то погасит долги за счет страховки. А кому-то придется продать любимую машину, снять депозит, расстаться с имуществом, чтобы рассчитаться с банком. И это личный выбор каждого…
3. Немало россиян твердо верят в то, что смогут досрочно погасить кредит. Но как показывает практика, полностью досрочно гасят кредиты единицы. А вот количество тех, кто решает платить весь срок действия кредита и даже растянуть его на более длительный период, увеличивается каждый день.
4. Считают, что у них есть бесплатная страховка от работодателя, которая поможет. Тут многие заблуждаются, не до конца изучив информацию в своем полисе. Чаще всего организации предлагают своим сотрудникам медицинскую страховку, которая дает клиенту возможность лечиться в клиниках, но, естественно, не покроет кредитные риски. Перед тем как делать выбор в пользу страховки от работодателя, стоит проверить риски, которые покрывает полис.
5. Некоторые говорят, что в случае непредвиденных обстоятельств по кредиту заплатят родственники. И это самое печальное, потому что многие родственники не имеют реальной финансовой возможности оплачивать чужой кредит, не говоря о желании. Спросите себя: а вам бы хотелось платить чужой кредит?
Обо всем этом нам предлагают подумать до отказа от услуги страхования!
Как все устроено?
1. Страховка оформляется вместе с кредитом.
2. При наступлении страхового случая клиент обращается в страховую компанию и узнает, какой пакет документов нужен для выплаты.
3. Пакет документов направляется в страховую компанию.
4. После принятия положительного решения люди получают выплату на погашение кредита, а также могут потратить средства на личные нужды.
Как отказаться?
Чтобы узнать способы отказа от страхования жизни и здоровья, рекомендуется напрямую обращаться в страховую компанию, так как каждый страховщик имеет свой процесс расторжения договора.
Например, «АльфаСтрахование-Жизнь», ввиду участившего количества мошеннических действий, ввела дополнительные меры снижения клиентских рисков при отказе от страхования. Если у вас есть вопросы по действующему договору или вы хотите расторгнуть договор с компанией, обращайтесь по телефону контакт-центра 8 800 333 84 48.
Плюсы и минусы оформления страховки по кредиту
Минусы:
1. Многие считают названные выше риски маловероятными. Однако около 7 миллионов россиян ежегодно с ними сталкиваются. А в условиях распространения коронавируса такие ситуации учащаются каждый день.
2. Страховка часто не распространяется на мелкие повреждения, в результате которых здоровью человека не был причинен серьезный ущерб, например ушибы или простуду.
3. При оформлении кредита требуют одновременно оформлять страхование жизни и от потери работы на весь срок.
4. Если за время выплаты кредита ничего не случилось, деньги клиенту не возвращают, так как страховая компания свою миссию выполнила и выступила гарантом возврата займа.
Плюсы:
1. Либеральные тарифы на страховку (в год – от 1 до 5 %). Для сравнения стоимость КАСКО на автомобиль может доходить до 15-20 %, если сравнивать с бытовыми расходами, средняя стоимость страховки в месяц равна одному походу в кино или ресторан.
2. Компенсация при наступлении страхового случая в десятки раз выше стоимости страховки.
3. Некоторые банки снижают процентную ставку по кредиту, если клиент оформляет полис! Иногда кредит со страховкой выходит даже дешевле, чем без нее.
4. Страховка включается в ежемесячный платеж, и клиент не должен оплачивать услугу единовременно (она пропорционально разбивается на весь срок кредита).
5. Если предприятие, на котором работал клиент, закрылось, или вас сократили, кредитные платежи будет вносить страховая компания, пока вы ищете работу.
6. Человек получает психологическое или моральное спокойствие, когда понимает, что все его вопросы поможет решить страховая компания, если с ним произойдет непредвиденное событие в период кредитования.
Что нужно понимать перед отказом от страховки
Банк может повысить ставку по действующему кредиту, и возможна ситуация, при которой платить придется больше, чем без страховки.
Отказавшись от страховки, человек принимает на себя всю ответственность по возврату кредита. Если после отказа от страхования жизни с клиентом что-либо произойдет, он и его семья останутся один на один с требованием банка о выплате задолженности по кредиту. Деньги на оплату придется искать самому.
Если клиент не в состоянии выплатить долги, погашение производится за счет продажи его имущества или финансового обременения, которое ляжет на плечи его семьи и родственников. Банк будет требовать вернуть долг в любом случае.
Вывод: Человек имеете законное право расторгнуть договор страхования Однако сначала стоит подумать, посчитать выгоду, проверить кредитный договор на предмет увеличения ставки, взвесить все риски и задуматься, чем экономия сегодня может обернуться завтра для вас и ваших близких в тяжелой жизненной ситуации. Только после этого принимать решение и обращаться в страховую компанию за отказом. ВАЖНО! Обращайтесь напрямую в страховую компанию, с которой заключили договор! Это будет вашей дополнительной гарантией полного возврата страховой премии и уверенностью, что вы не столкнетесь с мошенниками.
Пишите в комментариях, интересны ли вам будут дальнейшие статьи на эту тему. Спасибо.