Всегда при подаче заявки на ипотеку я рекомендую рассматривать несколько банков-ориентирую на 3 заявки обычно.
И чаще всего 1 из этих банков будет фаворитом по ставке, по первому взносу, по дистанционному обслуживанию-да-да, выбираем не только по условиям кредитования, но и по сервису дальнейшего сотрудничества-тут опытные специалисты приоткроют занавес и дадут оценку внутренней кухни банка.
И поэтому ценность одобрения заявки именно в желанном банке порой гораздо выше других запасных вариантов.
По практике, без предварительной консультации у специалиста, потенциальные заемщики в 50% случаев оценивают свою платежеспособность не так как это делает банк. И приводит это к тому, что банк одобряет только часть запрашиваемой суммы.
Когда я подавала заявку на ипотеку я подготовилась: посчитала свои расходы, а у меня не было в это время никаких кредитов и карт, учла расходы мужа и мой доход в 2 раза с хвостиком превышал кредитные платежи (текущие мужа и будущие мои). На работе коллеги финансового отдела проинформированы мной о том, что я подаю заявку на ипотеку, они готовы отвечать банку на вопросы обо мне и моем доходе.
В результате мне банк сообщает, что моего дохода недостаточно для получения ипотеки, а вернее говорят так: ваш доход не подтвердился. Я уточняю у коллег-были ли звонки от банка, что они отвечали и оказывается, что отвечал бухгалтер все как есть-как указано в справке. Тогда я не понимаю почему мне отказывают и обращаюсь к партнеру за разъяснением. Ответ вы узнаете из статьи.
Топ-5 причин почему банк "срезал" сумму одобрения
- Кредитные карты
Бытует мнение, что если кредитной картой не пользоваться или пользоваться только в рамках льготного периода, то такая карта не идет в кредитную нагрузку.
На самом деле, банки считают, что лимит карты в любой момент можно использовать и появится кредитный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности заемщика в кредитную нагрузку банк посчитает сумму равную 5% от лимита карты.
Например, у вас оформлена кредитная карта в сумме 100 тыс., которая служит только в рамках льготного периода. То по такой карте банк учтет в кредитную нагрузку потенциальный платеж как 5% от лимита- вычитаем сумму 5 тыс. из дохода
2. Доход за вычетом налога
Следует помнить, что банк всегда учитывает "чистые" доходы, те
суммы, которые вы получаете на руки.
Если справка 2ндфл с официальным доходом, значит банк вычтет 13% от
поступлений и получит ваш чистый доход.
Если справка по форме банка с фактическим доходом, то там бывают
разные шаблоны-могут просить указывать сразу "чистый" доход, а
может быть ситуация, когда указывается доход до налогооблажения и
налог. И ваш доход "на руки" банк учтет как разницу этих цифр.
3. Кредиты супруги или супруга
Если вы состоите в официальном браке и ранее не заключали брачный
договор, то при ипотеке оба супруга участвуют в сделке. И если ипотека
оформляется на мужа, а у жены есть автокредит в сумме 10 тыс. в месяц.
то в кредитную нагрузку обязательно учтите эти 10 тысяч. Конечно, плюс
в том, что и доходы так же можно учитывать совместные.
4. Иждивенцы
Банк учтет иждивенцами несовершеннолетних детей, неработающую
супругу. Считать в расходы на каждого иждивенца следует сумму
равную прожиточному минимуму в вашем регионе. В Спб примерно это
примерно 11 тыс.
5. Внутренние регламенты банка
Проверено на себе, что вне зависимости от того, как хорошо мы умеем
считать, командует парадом банк. И как раз в этом пункте место
развязки истории с оформлением моей ипотеки.
Как оказалось, банк не подтвердил мой доход, потому что у них по регламенту есть требование подтверждать доход потенциального заемщика не только справкой, телефонными звонками на работу, но и сравнивать его со среднестатистическим по отрасли. И банк берет должность "кредитный специалист" и смотрит средний уровень дохода, а зарплата в этой должности имеет разброс от 30 до 100 тыс, судя по вакансиям.
И если на внутренние регламенты банка не повлиять, то другие параметры зависят от вас.
Теперь вы можете оценивать свою плажеспособность "глазами" банка-за эту свою способность ставьте лайк статье.
Подписаться на канал