Содержание
Введение............................................................................................................3
Финансовая грамотность и ее значение.........................................................5
Пути повышения фнансовой грамотности населения Росси......................11
Вывод …..........................................................................................................14
Список используемых источников................................................................16
Введение
Сегодня Россия занимает 25-ое место по уровню финансовой грамотности мире.
Вопросами финансовой грамотности и уровнем её повышения обеспокоены давно, при этом таким трендом занимаются как в России, так и во всем мире.[3;cтр.653]
В настоящее время в соответствии с современными технологиями и тенденциями можно сказать, что нынешнее общество является финансовым обществом, основанное на знаниях. Однако встречается много проблем в жизни человека в сфере финансовой деятельности: с рисками нечестных сделок, например, финансовые пирамиды и т. [6;стр.34] На сегодняшний день в России сложилась сложная экономическая ситуация, страна нуждается в огромных денежных вложениях для поддержания и развития экономики. Уровень собственных и иностранных инвестиций, на данный момент, не достаточен. Так как из-за неблагоприятной политической обстановки и введения экономических санкций в 2014-2015 гг. инвестиционная привлекательность России для западных инвесторов заметно снизилась и не является достаточной для нормального функционирования экономики. [9;стр.64]
В современном мире, когда быстрыми темпами развивается финансовый рынок, вопросы о финансовой грамотности населения становится актуальным, так как незнание основной массой населения базовых принципов функционирования рыночной экономики являются предпосылкой большинства экономических и социальных проблем, как всего российского общества, так и отдельных граждан. Экономическая или финансовая грамотность — это один из базовых показателей социально-культурного развития человека. Она предполагает умение вести полноценный учет всех расходов и доходов, создавать сбережения, иметь личный финансовый план, следить за экономическим рынком, находить информацию о банковских продуктах и предложениях, сравнивая между собой различные компании и другое. Быть грамотным это не значит знать финансовые термины, их можно и в словаре посмотреть, а нужно уметь получать знания и применять их на практике. [12;стр.57]
По данным Национального агентства финансовых исследований (НА-ФИ) сегодня почти половина российских граждан не имеют доступа к финансовым услугам и не ведут учета личных финансов, лишь 11% россиян имеют стратегию накоплений на обеспечение старости. Стоит отметить, хотя у школьников лучше с финансовой арифметикой, чем у их родителей, они в два раза реже ведут учет личных денежных средств и более ориентированы на потребление, чем на сбережение. Важно, что девочки реже проявляют интерес к финансовым вопросам: лишь 18% девочек против 27% мальчиков хотели бы знать больше об управлении личными финансами, поэтому важно мотивировать будущих жен и хозяек очага на повышение своей финансовой грамотности, так как от этого во многом зависит благосостояние семей в России. [15;стр.57]
Финансовая грамотность и ее значение
Финансовая грамотность — прежде всего это достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения. [1;стр.86]
Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения.
А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. [4; стр.23] Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты.
Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения — важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране.
Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.
В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами.
По данным Всемирного банка за 2008 год и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49 % россиян хранят сбережения дома, а 62 % предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. [4;стр.67] О системе страхования вкладов осведомлено 45 % взрослого населения России, причем половина из этого количества, только слышали данное название, но не могут объяснить его. Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить, что в России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. [7;стр. 9]
Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России [4;стр.23]. Министерство финансов РФ совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет и на первом этапе будет реализовываться в нескольких российских регионах. [7; стр.4] Она будет включать в себя подготовку конкретных учебных программ и продуктов, совершенствование законодательства в сфере финансовых услуг и прав потребителей. Также данный проект должен по возможности объединить, обеспечить координацию уже реализуемых и готовящихся к запуску на разных уровнях программ и инициатив в сфере финансовой грамотности. Общий объем затрат составляет 110 млн. долларов. Основная часть (80 %) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся — за счет средств Всемирного банка. На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках. [10;стр.76]
Несмотря на большое количество ресурсов посвященных грамотности населению, они носят либо специализированный характер, либо коммерческую специализированную основу , либо малоизвестны. К тому же, несмотря на то, что имеются ресурсы достаточно популярные, к ним обращаются как правило, уже после появление финансовой проблемы. Как правило, такие проблемы решаются не в сторону населения, так как финансовая сфера следует исполнению договоров, как правило, учитывает компонент не грамотности населения, или доверие при подписании. Здесь много зависит от государственного регулирования. Люди пока не всегда понимают те термины, которые финансовые компании используют при написании текстов своих договоров. Примерно треть россиян подписывают договоры вне зависимости от понятности смысла текста или вовсе не читая документ, полагаясь лишь на слова сотрудников банков и иных финансовых учреждений. Более того, 31 % граждан вообще не имеют опыта подписания подобных договоров. [8;стр.4]
Неграмотные потребители с легкостью попадают к мошенникам, чем невольно способствуют росту финансовых пирамид. На законодательном уровне появляется все больше законов и указаний ЦБ РФ, направленных на раскрытие информации о займе. К тому же появились ограничения штрафов и пеней, что способствует снижению долговой нагрузки. [13;стр.13]
Все эти шаги полезны и для потребителей, и для отрасли. Но регулировать этот вопрос законодательно до бесконечности не представляется разумным. К сожалению, рост доступности информации о финансовых услугах не означает автоматического повышения финансовой грамотности.
Из-за безграмотности миллионы людей принимают разорительные для себя решения, которые будут сказываться в последствии на каждой семье отдельно, и на общество и государство в целом. Центробанк, институты гражданского общества, участники рынка пытаются повысить финансовую грамотность населения, формируя корректный образ отрасли в СМИ и работая с потребителями услуг: открываются горячие линии, на которые можно обратиться с вопросом или жалобой на действия, выпускаются просветительские печатные материалы. Эксперты проводят уроки в рамках Всероссийской акции «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях», а также сами в инициативном порядке. Первые замеры финансовой грамотности были проведены в США в 1990-х годах. В это время исследователи не ставили перед собой как таковой задачи измерения уровня финансовой грамотности населения. [11.стр.65] Тема недостаточного уровня знаний и навыков в отношении личных финансов возникала из более практически ориентированных проблем. В основном эти проблемы касались пенсионных сбережений работающего населения и финансового поведения студентов. Но уже в конце 1990-х стало понятно, что для того, чтобы, используя собранные данные, обоснованно говорить об уровне финансовой грамотности населения, необходимо перейти от измерения частных разрозненных индикаторов к системе взаимосвязанных показателей финансовой грамотности, обоснованных теоретически. С тех пор исследователи и практики значительно продвинулись в этой области. Сегодня уже создаются универсальные методики измерения финансовой грамотности населения, которые могут быть использованы в разных странах в сравнительных исследованиях.
Финансовая грамотность — это «способность индивида получать, понимать и оценивать существенную информацию, необходимую ему для принятия решений с осознанием возможных последствий своих действий». [14; стр.4] Иными словами, финансовая способность — это практическая деятельность индивида по достижению поставленных им целей. люди.
[12; стр.47]
Так как финансовыми услугами пользуются и те, кто не пользуется интернетом, или кто целенаправленно не ищет информацию в Интернете, т. е. может быть подвержен риску обмана со стороны финансовых пирамид или иных незаконных услуг. Для того, что бы избежать конфликта интересов, можно привлечь заинтересованное банковское сообщество для финансирования программ повышения финансовой грамотности, а НКО (Некоммерческие организации, общественные организации) к исполнению образовательного компонента. Высшие учебные заведения для экспертной оценки программ, а государство для незначительного регулирования в рамках взаимного балансирования интереса между всеми участниками процессов. Сами же образовательные программы необходимо делить по возрастам, и начинать с раннего возраста. Так в младших классах это могут быть интерактивные игры, в старших классах рассматривать различные финансовые продукты, их плюсы, минусы и угрозы. В высших учебных заведениях изучать специализированные финансовые инструменты. Для старшего поколения формировать общие обзорные программы по экономическому образованию. Такие занятия должны быть системными, обзорными, и добровольными. Необходимо, прежде всего, заинтересовать, и показать значимость такой информации, и возможности применения в жизни, иначе такие программы могут стать формальными, скучными, или получить отторжение через «обязательность». Финансовая сфера окружает нас практически каждодневно. Финансовую грамотность необходимо повышать, что бы со временем становилось общественной нормой: рациональное потребление, оценка личных возможностей и рисков, эффективное инвестирование и приумножение благосостояния населения, принятие ответственных решений было осознанным. Что такое финансовая грамотность, это эффективные действия, чтобы улучшать свое финансовое благосостояние и обеспечить защиту своих интересов». [6;стр 7]
Еврокомиссия так определила конечную цель финансового образования: «развить способность потребителя и собственника маленькой фирмы понимать суть финансового продукта и принимать квалифицированные, продуманные решения».
Под финансовой грамотностью как результатом финансового образования понимают «совокупность двух элементов:
1. владение индивидами информацией о существующих финансовых продуктах и их производителях (продавцах), а также существующих каналах получения информации консультационных услуг;
2. способность потребителя финансовых услуг использовать имеющуюся информацию в процессе принятия решения: при осуществлении специальных расчетов, оценке риска, сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги».
Финансово грамотное население: ежемесячно ведет учет расходов и доходов семьи, живет по средствам – без излишних долгов, финансово планирует на перспективу (готовность к непредвиденным обстоятельствам и подготовка к пенсии), приобретает финансовые продукты и услуги на основе выбора, ориентируется в вопросах финансовой сферы.
Пути повышения фнансовой грамотности населения России
Настолько печальная статистика доказывает, что повышение финансовой грамотности граждан - задача первоочередная и должна выполняться государством.
Впервые эта проблема была поднята еще в 2008 году на встрече министров финансов Большой Восьмерки в Санкт-Петербурге. После мероприятия меры по усилению финансовой осведомленности были отражены в некоторых документах российского правительства. Необходимо разработать и реализовать комплекс мер, направленных на решение следующих основных задач: – привлечение внимания к проблематике финансовой грамотности, повышение у граждан уровня осознания необходимости получения финансовых знаний и навыков; – организация системы финансового образования и просвещения, способствующей передаче финансовых знаний и навыков различным возрастным группам населения России; – изменение отношения государственных служащих и правоохранительных органов к массовой экономической активности граждан, поддержка предпринимательства, идей создания собственного бизнеса; – обеспечение единства государственной политики в отношении экономического поведения домохозяйств.
Высокий уровень финансовой грамотности необходим каждому человеку для достижения личных финансовых целей. Какая бы не ставилась конкретная цель, повышение финансовой грамотности способствует росту уровня жизни и уверенности в будущем, качества финансовых услуг, стабильности в обществе и экономики в целом. К примеру, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ до 2020 года осведомленность граждан в финансовых вопросах упомянута в приоритетных направлениях разработки источников экономических вливаний. Государство считает этот момент немаловажным.
Стратегия развития финансового рынка РФ до 2020 года рассматривает подобную осведомленность как способ поддержать развитие экономики. Программа от Министерства финансов, Министерство финансов Российской Федерации вместе с некоторыми федеральными органами, а также совместно со Всемирным банком предлагает программу улучшения экономической осведомленности населения. Программа должна длиться около пяти лет, а вначале предусмотрена реализация ее в нескольких российских регионах. Она включает разработку специальных учебных продуктов, а также улучшение законодательной базы в финансовой и правовой областях. Примерный объем необходимых затрат - 110 миллионов долларов. Около 80%, то есть основная часть должна финансироваться посредством федерального бюджета, а остальные 20% покрывает Всемирный банк.
Финансовая грамотность самостоятельно: сегодня все еще большая часть граждан Российской Федерации, получает теоретическую информацию в этой области на специальных онлайн-ресурсах, из литературы, новостей и прессы, телепередач, на тренингах и курсах. А самый болезненный способ приобретения опыта - собственные промахи. Таким образом, можно сделать вывод что: Необходимо давать населению в рамках обучающих курсов терминологию привычную для финансовых инструментов. Научить «читать» документы и осознавать последствия принятия на себя ответственности за то или иное действие. Проводить независимое обучение финансовой грамоте. В рамках обучения необходимо показывать, как тот или иной инструмент работает на практике, его плюсы, минусы и риски. В какие органы следует обращаться в зависимости от ситуации. Формировать методические издания на примере разделов
«На заметку» или «Советы»на бумажных носителях, доступные в общественных местах. Так как финансовыми услугами пользуются и те кто не пользуется интернетом, или кто целенаправленно не ищет информацию в Интернете, т. е. может быть подвержен риску обмана со стороны финансовых пирамид или иных незаконных услуг. Для того, что бы избежать конфликта интересов, можно привлечь заинтересованное банковское сообщество для финансирования программ повышения финансовой грамотности, а НКО (Некоммерческие организации, общественные организации) к исполнению образовательного компонента.
Высшие учебные заведения для экспертной оценки программ, а государство для незначительного регулирования в рамках взаимного балансирования интереса между всеми участниками процессов. Сами же образовательные программы необходимо делить по возрастам, и начинать с раннего возраста. Так в младших классах это могут быть интерактивные игры, в старших классах рассматривать различные финансовые продукты, их плюсы, минусы и угрозы. В высших учебных заведениях изучать специализированные финансовые инструменты. Для старшего поколения формировать общие обзорные программы по экономическому образованию. Такие занятия должны быть системными, обзорными, и добровольными. Необходимо, прежде всего, заинтересовать, и показать значимость такой информации, и возможности применения в жизни, иначе такие программы могут стать формальными, скучными, или получить отторжение через «обязательность».
Финансовая сфера окружает нас практически каждодневно. Финансовую грамотность необходимо повышать, что бы со временем становилось общественной нормой: рациональное потребление, оценка личных возможностей и рисков, эффективное инвестирование и приумножение благосостояния населения, принятие ответственных решений было осознанным.
Вывод
Финансовая грамотность — прежде всего это достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения. В соответствии с определением Управления по регулированию и надзору в сфере финансовых услуг Великобритании (UK Financial Services Authority — FSA), финансовая грамотность (компетенция) предполагает способность людей жить по средствам, следить за состоянием своих финансов, планировать свои будущие доходы и расходы, особенно пенсию, правильно выбирать финансовые продукты и разбираться в финансовых вопросах. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д. В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами.
Финансово грамотное население:
— Ежемесячно ведет учет расходов и доходов семьи,
— Живет по средствам – без излишних долгов,
— Финансово планирует на перспективу (готовность к непредвиденным обстоятельствам и подготовка к пенсии),
— Приобретает финансовые продукты и услуги на основе выбора,
Ориентируется в вопросах финансовой сферы. Печальная статистика доказывает, что повышение финансовой грамотности граждан - задача первоочередная и должна выполняться государством. Необходимо разработать и реализовать комплекс мер, направленных на решение следующих основных задач: – привлечение внимания к проблематике финансовой грамотности, повышение у граждан уровня осознания необходимости получения финансовых знаний и навыков; – организация системы финансового образования и просвещения, способствующей передаче финансовых знаний и навыков различным возрастным группам населения России; – изменение отношения государственных служащих и правоохранительных органов к массовой экономической активности граждан, поддержка предпринимательства, идей создания собственного бизнеса; – обеспечение единства государственной политики в отношении экономического поведения домохозяйств. Высокий уровень финансовой грамотности необходим каждому человеку для достижения личных финансовых целей. Финансовая сфера окружает нас практически каждодневно. Финансовую грамотность необходимо повышать, что бы со временем становилось общественной нормой: рациональное потребление, оценка личных возможностей и рисков, эффективное инвестирование и приумножение благосостояния населения, принятие ответственных решений было осознанным.
Список испотльзуемых источников
1. Баженова Е. Все о деньгах России М: . Конкорд – Пресс, 2016г -900 с.
2. Базылева A.И. – Словарь современных экономических терминов Минск: « МИТО» 2015 с 48
3. Брайен Батлер Брайен Джонсон- толкоыый словарт- 2-е издание М - “ИНФРА-М”- 2015г. С.452
4. Дадашев А.З. Налоги и налогообложение в иной Российской Федерации: Учебное пособие / ЮНИТИ, 2016г – 500с.
5. Карпусь Н.П., Ахмедов Ф.Н. -«экономика фирмы» Минск: « МИТО» 2015 С.548
6. Лаврушин О.И. – Банковское дело. Экспресс Курс М.: КОНКУРС 2014г. С.352
7. Синицын К.Ю. На пути к экономической демократии - М.: Знание, 2016г.
8. Финансы учебник / под ред. Проф. А.Г. билетов Грязновой, проф. Е.В.Маркиной - 2-е изд., М.: Конкорд - субъектов Пресс, 2015 2000 с.
9. Финансы: учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, функций проф. О.В. Врублевской.- 3-е изд., 2015 г, - 1800 с.
10. Финансы: берет учебник/ под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Врублевской.- 3-е изд., Ф59 М.: КНОРУС состоит 2015 г. – 1500 с.
11. Финансы: чеканки учебник/коллектив авторов:. Е.В. Маркина. – 2-е изд., налогового стер. – Ф59 М.: КНОРУС, 2018г. – 700 с.
12. Учебное пособие. – Фатхутдинов Р.А. - Стратегический менеджмент: М.: Интел-Синтез, 2018.С.95
13. Чепурина М. Н., Курс экономической теории. –«АСА»,2017г. 356 с.
14. Шейнин Л.Б. Финансы имело московских четей: географическая казначейство загадка, - Финансы, М.: Конкорд - субъектов Пресс, 2017г – 300 с.
15. Янжул И.И. Основные вида начала финансовой науки: непрерывный Учение о государственных доходах. - М.: «Статут», 2018 г.- 378 с.