"Есть ли выгода при погашении ипотеки досрочно?"
"Насколько оправданно досрочное погашение кредита?"
Эти вопросы звучат в сетях довольно часто: так гасить досрочно или не гасить досрочно ипотечные кредиты?
Многие авторы начинают убеждать читателей, что гасить ипотеку заранее - это невыгодно, и что заемщики не берут в расчет инфляционную составляющую.
Процитирую мнение автора, который считает, что гасить заранее невыгодно:
Заемщиками в расчет не принимается инфляционная составляющая. По статистическим данным, она может достигать 15% в год, и это означает следующее: доходы заемщика из года в год увеличиваются, а платежи по ипотеке остаются неизменными. Например, если на сегодняшний день ежемесячная сумма, вносимая в качестве погашения долга по ипотечному займу, составляет около 50% дохода кредитополучателя в месяц, то по прошествии десятка лет она понизится примерно до 10%. Следует вывод: заемщики, предпочитающие выплачивать задолженность согласно графику и не погашающие ее досрочно, тратят в итоге меньше денег, поэтому досрочное погашение ипотеки не имеет смысла, поскольку это невыгодно и никакой экономии средств кредитополучатель не будет иметь.
И сразу вопросы. Ну откуда инфляционная составляющая - 15% в год??? Кем это придумано? Наверное, тем, кто заинтересован, чтобы ипотека не "гасилась" досрочно!
Приведу собственные примеры. Я брал ипотеку неоднократно. И гасил ее по-разному.
Первый пример. Брал в ипотеку 2 200 000 руб, на 15 лет. Первые платежи были в районе 40 000 руб. Когда платежи стали снижаться, продолжал платить ежемесячно по 40 000. То есть, получается, что постепенно гасил побольше. Так прошло семь лет и восемь месяцев! Имущество надо было продавать, так сложилось. Оставалось чуть более 300 000 руб. Погасил их. И получилось, что заплатил я на этом ипотечном платеже: 3 660 000 руб. Итого переплата 1 460 000. Считал еще тогда, просто сейчас поднял цифры - 166%.
Пример второй. Брал 1 600 000 руб, на 25 лет. Этот случай был два года назад. Платить надо было что - то около 15 000 в месяц. Приложил все усилия, и пока строительство дома завершалось, за год распродал кое -какое имущество и погасил ипотеку еще до оформления документов в собственность, сэкономив таким образом на всевозможных страховках, закладных и прочем. Потеря лишь 150 000 руб. То есть всего 10%.
Личный опыт подсказывает мне, что гасить надо как можно быстрее, брать ипотеку надо на самый длинный срок, чтобы на случай трудностей, а их у нас как грязи..., платеж был как можно меньше. И лучше всего предусмотреть, если таковая возможность имеется, какие либо крупные продажи под ипотечный займ.
Из всего вышесказанного делаю свой личный вывод: сомнений относительно целесообразности досрочного погашения ипотечного кредита нет.
А каждый заемщик решает индивидуально и определяет для себя: насколько ему необходим ипотечный кредити насколько необходимо досрочное погашение такового.