Боитесь, что не сможете платить по кредитам в сложившейся ситуации? У клиентов банков теперь есть выход — кредитные каникулы. Тем не менее, не факт, что вам будет выгодно обращаться за получением кредитных каникул.
Что такое кредитные каникулы
Давайте начнем с основ. Кредитные каникулы означают приостановку платежей по кредиту на некоторое время. Когда мы заключаем подобное соглашение с финансовой организацией, у нас появляется больше денег в текущем периоде, в нашем семейном бюджете на настоящий момент. Однако для наглядности: приостановка не отменяет погашение основного долга (тела кредита) и процентов. Это их отсрочка на более поздний срок, благодаря которой мы сокращаем только текущие расходы на несколько месяцев.
Несмотря на то, что это выглядит как «помощь» для людей, возвращающих кредиты, очень трудно говорить о щедрости финансовых учреждений. Каждый должен знать, что использование кредитных каникул имеет свою цену — вы просто платите бОльшую сумму процентов за весь период кредита (сюда будет включены и те месяцы, на которые предоставлялась отсрочка). Тот факт, что вы делаете перерыв, автоматически означает, что вы платите больше. В случае ипотечных кредитов это могут быть значительные суммы.
Означает ли это, что подобная рассрочка является убыточной операцией?
Это зависит от нескольких факторов.
Простая математика
С чисто математической точки зрения такая приостановка не выгодна. Общая сумма кредита увеличится, потому что проценты будут начисляться постоянно — также за период, когда мы не вносим платежи. Однако, если кто-то потерял свой источник дохода, кредитные каникулы могут помочь . Задержав выплату платежей на несколько месяцев и используя это время, чтобы найти новый источник заработка (или реорганизовывая свою жизнь, чтобы сократить другие расходы), вы можете пережить худший период. Это лучшая альтернатива, чем, например, брать новые, дорогие кредиты только для того, чтобы оплачивать взносы старых кредитов на постоянной основе.
Все зависит от финансового положения конкретного человека. Если у него есть солидная финансовая подушка безопасности или доходы упали не существенно, нет никакой необходимости использовать «помощь» банков. Лучше, на время "затянуть пояса".
Кому будет выгодно оформить каникулы?
Еще один момент. Если вы недавно начали выплачивать кредит и оформите кредитные каникулы, в итоге переплатите существенную сумму набежавших процентов. Это связано с тем, что в первой половине кредитного периода проценты составляют значительную часть ежемесячных платежей. Чем дольше мы выплачиваем кредит, тем больше это соотношение начинает меняться в пользу капитала. Соответственно, со старым кредитом кредитные каникулы брать выгоднее. Обязательно изучите график погашения кредита и проверьте, какая текущая пропорция основной суммы долга и процентов выплачивается вами в текущем периоде.