Добрый день, друзья!
Недавно все новостные сайты рассказывали о том, что ЦБ РФ снизил ключевую ставку до 4,5%.
Обычному гражданину РФ может быть не до конца понятен этот термин, в этой статье попытаюсь доходчиво объяснить что это такое и на что влияет.
Итак, ключевая ставка - основной инструмент денежно-кредитной политики, процентная ставка по основным операциям Центрального банка. Довольно сложное определение, можно проще: ключевая ставка - минимальный процент, под который коммерческие банки (коммерческий банк - учреждение, созданное с целью осуществления банковских операций для физических и юридических лиц, (например, привлечение вкладов ФЛ, выдача кредитов ФЛ, расчетные, платежные операции и т.д.) по сути коммерческий банк - посредник в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам) могут взять денежные средства в долг у ЦБ и по этой же ставке могут хранить их на депозитах ЦБ.
Ключевую ставку устанавливает совет Директоров Банка России на специальных заседаниях, которые проводятся по графику, всего в году 8 заседаний. Есть два типа заседаний: опорные (проводятся раз в квартал, после таких заседаний ЦБ публикует доклад о кредитно-денежной политике) и промежуточные.
Доклады о денежно-кредитной политике можно посмотреть на сайте ЦБ РФ (cbr.ru)
Для коммерческих банков ключевая ставка ЦБ РФ - стоимость денег. То есть банк "А" сейчас может взять деньги в долг у ЦБ под 4,5% и выдать их в качестве кредитов, например, под 7%. И с другой стороны, банк "А" может разместить денежные средства на депозите в ЦБ под те же самые 4,5%.
Раз стоимость денег для банков упала, это значит что и ставки по кредитам и депозитам будут снижены, но обычно, банковскому сектору нужно от месяца до квартала чтобы новое значение ключевой ставки отразилось на ставках по кредитам и депозитам.
Также, помимо влияния на ставки по кредитам и депозитам ключевая ставка, а в частности ее снижение влияет на налоги:
- ключевую ставку учитывают в расчете пеней и штрафов за просрочки по налоговым платежам. Вот формула расчета пеней: Сумма пеней = неуплаченная сумма налога * кол-во календарных дней просрочки * (1/300 действующей ставки рефинансирования Банка России);
- ключевую ставку учитывают при расчете НДФЛ с процентного дохода, инвестор обязан заплатить 35% НДФЛ с купонного дохода по рублевым облигациям росс. компаний, выпущенным после 01.01.2017 если ставка купона превышает ключевую ставку ЦБ РФ на 5 процентных пунктов. (например, инвестор купил облигации со ставкой купона 12%, ключевая ставка сейчас 4,5%, поэтому с части купона удержат налог: 12% - (4,5% +5%) = 2,5%. при выплате купонного дохода НДФЛ 35% будет удержан с 2,5% за этот купонный период)
Подытожив, можно сказать, что снижению ключевой ставки ЦБ РФ несет в целом позитивные изменения для граждан России. Кредиты и ипотеки станут дешевле, что соответственно подогреет спрос на многие товары долгого пользования, квартиры и автомобили. Но, с другой стороны, ставки по депозитам упадут в скором времени.
На этом все, спасибо!