Представляю вам новую рубрику. Переводы статей ранних пенсионеров из других стран. Оригинал тут.
Справка: Mr. Money Mustache - ранний "пенсионер" из США. Перестал работать в 30+ лет. Смог накопить около 600.000 долларов. Живет на пассивный доход.
В Сети полно калькуляторов выхода на пенсию и противоречивых взглядов миллионов финансовых консультантов и пессимистов.
Ранее я описал свой путь выхода на пенсию в 30 лет в «Краткой истории Усов». Затем произвел расчет - взял за основу среднегодовые доходы двух преподавателей. В статье «Вперед к пенсии – Новый взгляд» я показал, сколько времени им понадобится для выхода на пенсию.
Сегодня люди сталкиваются с огромным потоком информации. Их трудно удивить. Часто в ответ на мои слова я слышу что-то вроде:
«Вам повезло, мистер Денежные Усы. Но откуда мне знать, когда у меня появится достаточно денег для выхода на пенсию и смены образа жизни?»
Сюрприз! Выход на пенсию зависит лишь от одного фактора:
Сколько процентов от зарплаты вы направляете на инвестиции
Сроки выхода на пенсию зависят всего от двух аспектов:
- Сколько вы зарабатываете.
- Сколько вы тратите на жизнь.
Сделать расчеты не так уж сложно. По отдельности эти факторы выглядят банально. Однако если рассматривать их в совокупности, результат вас удивит.
Если будете тратить весь доход (100%), то никогда не выйдете на пенсию. Это очевидно. Исключение - если деньги упали с неба… состоятельные родители, социальное страхование и т.д..
Если же тратить 0% дохода (каким-то чудом жить бесплатно), то можно сразу же стать пенсионером.
Но это крайности. Я хочу подчеркнуть несколько интересных особенностей. Как только вы начнете экономить и инвестировать деньги, прибыль начнет появляться автоматически. Доход с каждым днем будет больше, он будет ускоряться и в скором времени превратится в быстрорастущий экспоненциальный снежный ком.
Когда его будет хватать на оплату жизненных потребностей и на защиту от инфляции, вы будете готовы к пенсии.
Если вы изобразите размер ваших сбережений в виде графика, то получится не прямая линия, а сильно выгнутый экспоненциальный график. Что-то вроде этого:
Годы работы и сбережения (скриншот из networthify.com)
Если вы сможете экономить по-настоящему много (50% вашей ЗП и более) и будете жить на оставшиеся 50%, то сможете стать финансово независимыми спустя приемлемое количество лет – около 16.
Рассмотрим представленный выше график и упростим его. Не буду останавливаться на сложных аспектах, чтобы полностью сфокусироваться на сбережении максимальной суммы чистого дохода. Таблица, приведенная ниже, расскажет о приблизительном количестве лет, которое понадобится для достижения финансовой независимости.
Выделю некоторые допущения:
- У вас получится сделать 5% доходности с учетом инфляции.
- После выхода на пенсию вы будете жить по “правилу 4%”. 4% - “безопасная” норма изъятия средств из капитала на материальные нужды.
- Вы будете более гибкими в расходах в моменты рецессий и спадов.
- Вам не понадобится много усилий. Ваш доход будет “кормить” вас на протяжении примерно 70 лет.
- Относитесь к вашему капиталу как к огромному гарантийному резерву.
Таблица ниже показывает количество лет до выхода на пенсию при откладывании определенного процента от вашей зарплаты:
Приведу пример. Возьмем семью с чистым доходом в 50 тыс. долларов в год. Они усердно откладывают 10% свего дохода ($5тыс.). Кажется, что это выше среднего. Многим не удается скопить даже столько. Но, к сожалению, «уровень выше среднего» не придаст им оптимизма. Согласно графику такой семье придется работать 51 год до выхода на пенсию.
Но если, например, отказаться от кабельного телевидения, то это сразу же увеличит уровень сбережений до 15%. Эта простая мера позволит семье выйти на пенсию на 8 лет раньше! Стоит ли кабельное телевидение и походы в Старбакс того, чтобы два члена семьи работали 8 лишних лет?
Важный вывод: сокращение расходов работает лучше, чем увеличение дохода. Почему? Потому что каждый пункт сокращения расходов работает вдвое эффективнее:
- увеличивается объем денежных средств, которые вы откладываете ежемесячно.
- уменьшаются затраты на ежемесячные потребности.
Ваш пассивный доход увеличивается из-за роста капитала. Вам легче будет удовлетворить свои хотелки. Ведь вы будете развивать навыки рациональной жизни.
Если вы хотите выйти на пенсию в течение 10 лет, план – перед вами. Живите на 35% от чистой заработной платы. Во времена моей молодости мне это удавалось. А ведь я действовал интуитивно.
Моя статья никогда не попадет в газету USA Today. А даже если и попадет, люди будут слишком заняты спорами о том, почему этого нельзя достичь, чем выяснением того, как этого добиться.
Примечание Бабайкина. Вас может шокировать цифра в 50%. Кажется, что прожить на оставшуюся половину невозможно. Это не так. Даже когда моя зарплата была 70.000 рублей, я умудрялся откладывать до 30-40% ежемесячно. В самые “жирные” годы мне удавалось сберегать по 70% и более. Я работал и над расходами, и над доходами.
Хотите ли вы, чтобы я делал переводы на постоянной основе? Если да, поставьте плюсик и лайк.
И подписывайтесь на самый нескучный телеграм-канал по инвестициям "На пенсию в 35 лет" @pensiya35