Каждый, кто хоть раз оформлял кредит, сталкивался со словами «реструктуризация» и «рефинансирование». Большинство уверены, что эти непонятные банковские слова значат буквально одно и тоже – что-то сделать с кредитом.
Предлагаем разобраться и понять, когда и зачем используется реструктуризация, а когда – рефинансирование.
Чем похожи реструктуризация и рефинансирование?
И то, и другое – это способы снижения кредитной нагрузки. На этом их схожесть заканчивается и начинаются отличия.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование – это новый кредит, который берется для того, чтобы закрыть старый. Делается это на более выгодных условиях – со снижением процентной ставки и на более долгий срок.
Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, или уже в другом. Кроме того, так можно объединить несколько кредитов в один - так называемая "консолидация кредитов".
Например, изменилась ключевая ставка ЦБ, вы можете обратиться в свой банк с заявкой на рефинансирование. Но банк может и отказать. Тогда вы вправе выбирать другой банк, который готов предложить вам программу рефинансирования, чтобы выплатить ваш текущий кредит и оформить новый с более низкой процентной ставкой.
Важно! У рефинансирования есть подводный камень: оно может увеличить итоговую сумму кредита. Поэтому перед тем, как принять решение о рефинансировании кредита, внимательно изучайте все условия, которые вам предлагают в банке: процентную ставку, размер ежемесячного платежа, общий срок кредитования. Кроме того, уточните не будет ли временного повышения процентной ставки и не взимается ли плата за саму процедуру рефинансирования.
Рефинансирование кредита в конечном счете должно быть выгодным для заемщика. Поэтому этот вариант лучше подходит для займов с длительным сроком выплаты. Если же выплачивать кредит осталось меньше года, то затраты на переоформление могут свести на нет выгоду от пониженной ставки.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация – это пересмотр условий текущего кредита. Реструктурировать свой кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Выбрать другой банк для реструктуризации нельзя.
Реструктуризация, как правило, используется тогда, когда у заемщика возникают финансовые сложности - потеря работы, снижение дохода – человеку становится трудно выплачивать кредит на прежних условиях. Тогда заемщик обращается в банк с заявкой на пересмотр условий. Рассмотрев заявку, банк может снизить ежемесячный платеж или увеличить срок действия кредита.
Важно! В отличие от рефинансирования, процедура реструктуризации может быть не всегда выгодной. Например, так можно снизить ежемесячный платеж и увеличить срок кредита, но при этом получить переплату.
Реструктуризация кредита в конечном счете должна помочь решить финансовые трудности заемщика.
Текст: Татьяна Решетилова