Мне часто задают вопрос: зачем банку требуется доход за последний год, ведь завтра можно остаться без работы.
⠀
Вы спрашивали, я отвечаю😊
⠀
С 01.10.2019 года Банк России внедрил требования по расчету показателя долговой нагрузки заёмщиков (ПДН, от англ. Payment-to-income ratio).
⠀
Согласно данным, указанным на официальном сайте Банка России, данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов). Это сделано для повышения эффективности оценки риска утраты платежеспособности граждан при повышенной долговой нагрузки. Данные нормы позволяют предотвратить повальную закредитованность граждан и контролировать возможность выдачи высоко рисковых кредитов, чтобы снизить риск роста дефолтов.
⠀
Для этого кредитору необходимо обеспечить высокое качество данных в рассчитываемом показателе ПДН, зависящий от полноты и доступности подтверждающих документов.
⠀
ПДН – это отношение всех ежемесячных платежей заёмщика по всем действующим кредитам (займам), в том числе, по вновь выдаваемому кредиту, к среднемесячному доходу заёмщика, то есть:
ПДН = среднемесячные платежи / среднемесячный доход.
⠀
Для расчёта числителя используются данные бюро кредитных историй (БКИ). Для расчёта знаменателя принимается среднемесячный доход за последние 12 месяцев (или минимум, за последние 3-12 месяцев (зависит от срока работы заёмщика на последнем месте работы и требований банка к минимальному сроку)).
⠀
Таким образом, запрашивая справки о доходах, банки стараются применить в расчётах более полную информацию, которая позволит дать более точные расчёты в получении показателя ПДН.
⠀
Расчёт вашей платежеспособности позволяет банкам всесторонне оценить динамику поступлений и расходований денежных средств. Да, в рамках расчётов оценивается предыдущий период (это единственная подтверждаемая база), риск утраты платежеспособности вследствие потери работы учтён уже банками, как минимум – в ставке по кредиту.
⠀
Важно помнить – все действия и расчёты банков направлены на то, чтобы каждый потенциальный заёмщик имел возможность воспользоваться правом взять кредит на приемлемых условиях.
✅ Подписываетесь на мой блог в Инстаграм. В нем я рассказываю больше информации об ипотечных продуктах, о новых предложениях, выхожу в прямые эфиры с полезными блогерами и могу оперативнее реагировать на ваши запросы через Директ или WhatsApp. Всегда готова помочь.
