Ранее мы посмотрели, что самый дешевый вид денег это безналичные, а самый эффективный способ доступа к ним - система дистанционного банковского обслуживания (ДБО) того банка, в котором открыт текущий или расчётный счёт.
Давайте разберёмся что, всё-таки, из себя представляет система ДБО. И как можно удобно и безопасно использовать доступ к вашим средствам.
Вот, на предприятии вам выдали банковскую карту. Теперь вы будете получать заработную плату на неё. Сегодня вы можете отказаться от получения новой банковской карты и вам заработную плату будут выплачивать на ту, реквизиты которой вы предоставили в бухгалтерию вашего предприятия. Ну это, во-первых, смелый поступок, во-вторых очень не выгодная штука для предприятия. У предприятия же заключён договор на зарплатный проект с каким-то банком. Это означает, что комиссия за перевод на банковские карты этого зарплатного проекта, обычно, равна нулю. Если же перечисление идёт на банковскую карту другого банка, то это, для начала, трудозатраты бухгалтерии на подготовку отдельного платёжного документа, а также это стоимость отдельного перевода средств на вашу карту. Т.е. работодатель вам может это когда-то и припомнить... Вряд ли, конечно. Но надо помнить, что это действительно не очень удобная штука. Проще получать заработную плату на зарплатную карту и её использовать для каких-то специальных целей.
Целей может быть сколько угодно. Накапливать на ней деньги, а для расчётов ежедневных использовать карту другого банка. Или наоборот. Мы же понимаем, что для того, чтобы безопасно тратить деньги не надо зарплатную карту "светить", а уж тем более "привязывать" для оплаты в различных Интернет-магазинах?
Вот для манипулирования этими целями, то есть для перевода средств между своими счетами, и служит система ДБО.
Возвращаясь к банковской карте. Надо помнить, что банковская карта есть просто механизм доступа к вашим безналичным деньгам. Причём механизм старый, скрипучий и обложенный разнообразными костылями, внешне придающими удобство использования. Банковская карта привязывается к вашему текущему счёту 40817810... и служит идентификатором в банкомате, например. Для того, чтобы чуть-чуть обезопасить пользование картой придуманы PIN коды.
С системами ДБО сложнее. Они существенно более надёжно защищены и средствами защиты для ДБО служит уже несколько факторов - логин и пароль + простая электронная подпись (ПЭП). Это та самая SMS, которая приходит для доступа к самой системе и/или при проведении операций в системе. Современные смартфоны позволяют заменить логин/пароль на вход по какому-то сложному механизму. Анализ лица или отпечатка пальца. Но второй фактор обязательно остаётся - ПЭП. Она, правда, также может быть немного модифицирована и работает как PUSH сообщение в приложении, а не SMS. Всё-таки SMS тоже дорогая штука для банка.
Некоторые банки позволяют использовать не просто ПЭП, а электронную подпись на отчуждаемом носителе. На токене. Это как флешка, на которую пользователь не может ничего записать или удалить без специальных средств. На таких хранятся сертификаты электронной подписи. Но для физических лиц это, всё-таки, экстравагантный метод защиты. Но очень надёжный.
Попали мы в ДБО. Вот наши средства. Но мы видим, что в ДБО отображаются средства на карте. Хм. Как так?
Это нас обманывают. Для нашего же удобства. Чтобы не морочать головы этими разными текущими счетами, банки приучили нас мыслить, что деньги на карте. А это, всё-таки, не так и это заблуждение пора развеивать. Потому, что наступают новые времена. И банковская карта перестаёт быть нужной. Правда только для расчётов в России...
Но, продолжим. В ДБО мы видим средства на карте. На самом деле там всё сильно-сильно сложнее, но это не принципиально. Главное, что если провалиться в "реквизиты" карты, то мы увидим, что она привязана к вашему 40817810 счёту. Ну или есть не рублёвая, то вместо 810 будет стоять другой код валюты. Это тоже не принципиально.
Для того, чтобы перевести ваши средства внутри банка между счетами вы как раз и увидите, что перевод осуществляется между счетами, имеющими 20-ти значную нумерацию. Обычно это бесплатная операция. Потому, как для банка она не стоит ничего. Это внутренние проводки внутри одной информационной системы банка и они имеют, практически, нулевую себестоимость.
Если же вы будете переводить средства между вашими счетами в разных банках, то тут в каждом банке свои условия. Тут огромная куча различных комиссий и стоимость перевода будет складываться, в основном, из того, насколько банк любит вас, как клиента. Ну и надо как-то идентифицировать вас. Перевод можно сделать "по номеру карты", по "телефону", "по реквизитам счёта". При этом сегодня перевод "по номеру телефона" есть перевод "карта-карта", но с более удобной идентификацией. Дорогой будет перевод "с одной карты одной платёжной системы на другую карту другой платёжной системы". А самый дорогой - между разными картами разных банков. Карта МИР одного банка -> MasterCard другого, например. А самый дешевый, обычно, перевод по реквизитам счёта. Но тут надо заполнить кучку различных полей. БИК банка получателя, номер счёта, назначение платежа и, конечно же, сумму.
Надеюсь, что теперь стало понятно, какие способы манипуляции бывают в системах ДБО. Это разнообразные переводы.
А как же производится оплата товаров и услуг?
Очень обширная тема, которую предлагаю продолжить в следующей серии.
Ставим лайки!