Банки постепенно начинают снижать ставки по вкладам: так всегда бывает после снижения ключевой ставки Центробанком РФ.
В начале июня, до решения регулятора опустить ключевую ставку сразу на 1%, средняя максимальная ставка по вкладам уже была на историческом минимуме в 5,039%, говорится в материалах ЦБР. За месяц индекс банковских ставок Frang RG (рассчитывается на основании депозитов 50 финансовых организаций) снизился с 4,9205 до 4,5935%.
Как же гражданам, предпочитающим хранить сбережения на депозитах, сохранить доходность?
Стоит ли поторопиться с открытием вклада?
Как прогнозирует Центробанк, несмотря на снижение ключевой ставки, доходность вкладов должна остаться выше инфляции. Последний прогноз регулятора по темпам роста потребительских цен на этот год — 3,8-4,8%.
«Предложения по ставкам вкладов будут зависеть от потребности финансовых учреждений в фондировании. В целом банки заинтересованы в удержании клиентов, поэтому снижение доходности вкладов можно ожидать менее чем на 1 процентный пункт», — рассуждает консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.р Елена Бобкова.
В свою очередь эксперт Национального центра финансовой грамотности Игорь Григорьянц подчеркивает, что доходность вкладов будет снижаться.
«Откладывать открытие вклада, если вы решаете, открывать новый или нет, все же не стоит, имеет смысл обратить внимание на предлагаемые банковские продукты. Несмотря на первоначальную реакцию банков на понижение ключевой ставки для снижения ставок по своим продуктам, конкурентная борьба за клиента постепенно приводит к расширению линейки привлекательных программ», — объясняет эксперт.
«Конечно, в связи с понижением ключевой ставки Центральным Банком, процентные ставки по вкладам будут снижаться. Банки постараются быстро отреагировать на это изменение, поэтому стоит уже сейчас, не откладывая в долгий ящик, задуматься о своем размещении денежных средств, выборе банка и выборе вида вклада», — говорит Бобкова.
Самый оптимальный вариант — это открыть пополняемый депозит на максимально возможный срок. Так вы сохраните процент по вкладу на год, а может и на полтора. Важно: размер депозита (вместе с начисленными процентами) не должен превышать 1,4 миллиона рублей. Это сумма страхового возмещения, которое гарантирует государство в случае отзыва у банка лицензии.
«Вкладчику следует внимательно изучить все условия вклада перед размещением средств. Необходимо точно определиться с тем, когда понадобятся деньги. Если речь идет о краткосрочных целях, таких как отпуск, ремонт и проч., то удобен будет краткосрочный вклад. Также можно поинтересоваться возможностью пополнения данного вклада и ориентироваться на то, как планируется пополнять вклад, сколько времени отводится банком на дополнительные взносы. Если же цели долгосрочные, то целесообразно выбрать вклад на долгий срок с более высокой процентной ставкой», — добавляет Григорьянц.
«Надо обязательно следить за ситуацией в отечественной банковской системе. Отток денежных средств, скорее всего, незначительно затронет крупные банки, которые, по отчетам 2019 года, значительно повысили свою прибыльность, и им пока нечего бояться. А вот небольшие банки могут и уйти с рынка», — отмечает Бобкова.
А если вклад в валюте?
Во время нерабочего периода россияне массово забирали деньги из банков. Сейчас ситуация изменилась: граждане начали возвращать в финансовые учреждения даже иностранную валюту. В мае, по данным Центробанка, объем валютных вкладов вырос на 721 миллион долларов. На 1 июня он составлял почти 89 миллиардов долларов.
Вклады в долларах или евро так же, как и рублевые, застрахованы государством. Но ставки по ним заметно ниже. Плюс если банк, в котором открыт депозит в иностранной валюте, остается без лицензии, страховое возмещение осуществляется в рублях по курсу на день отзыва лицензии. Здесь есть риск потерять деньги на разнице курсов.
«В случае если вы планируете разместить вклад в валюте, то следует помнить, что ставки по валютным вкладам крайне низкие (в среднем 0,5-1,7%). Таким образом, за исключением ситуации с резким изменением курсов валют, особенно много заработать здесь не получится», — поясняет Игорь Григорьянц.
Вклад или накопительный счет?
При выборе между накопительным счетом и вкладом эксперты рекомендуют отдать предпочтение последнему.
«Ставки накопительного счета могут меняться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Такие действия банк может предпринять, в одностороннем порядке уведомив клиента за определенный договором срок. Ставка же депозита фиксируется на весь срок его размещения», — отмечает Бобкова.