⚡️ЦБ снизил ключевую ставку с 5,5% до 4.5% годовых. Почему у нас процентная ставка не такая, как в Европе или США?
Откуда берется процентная ставка по кредиту?
У нас часто спрашивают, почему у нас такие высокие ставки по кредитам. Почему не как в Европе или Америке? Хотя, кстати, по ипотеке с господдержкой уже приблизились. Но мы о других ставках, рыночных.
Давайте разберемся, откуда вообще берется процентная ставка по кредиту, что в нее входит.
Если говорить упрощенно, то стоимость кредита, т.е. процентная ставка, включает в себя:
1)цена денег для кредитора,
2)стоимость операционных расходов кредитора,
3)стоимость риска.
Что такое цена денег?
Все банально. Чтобы кому-то дать деньги, нужно их иметь. Откуда у кредитора, например, банка, берутся деньги? Мы не будем сейчас говорить о собственных средствах банка, их, как правило, не так уж и много, не более 20% от всех денег банка. А вот большую долю денег даем банку мы с вами. Например, когда кладем их на депозит или просто держим на счету. Если говорить просто, цена денег условно равна проценту по депозитам. Еще банк может взять деньги у ЦБ, тогда ценой денег будет Ключевая ставка, устанавливаемая ЦБ. Стоит понимать, что это очень упрощенная цена денег для банка, в реальности все сложнее.
Пусть процент по депозиту составляет 4% годовых.
Что такое расходы кредитора?
Вы когда приходите в банк, замечаете, сколько людей там работает? Вот-вот. Кредит же не из воздуха появляется, его вам оформляют сотрудники банка. Кредит нужно не только выдать, но еще и контролировать его на протяжении всего срока его действия. А еще вы же приходите в офис банка, аренда офиса тоже стоит денег. В общем, поверьте, у банка масса расходов.
В среднем, 2% в год, если считать от условной суммы кредита.
Ну и осталась цена за риск.
Это самое интересное. Какие риски бывают? Для банка, в первую очередь, это риск невозврата кредита. Как вы думаете, этот риск всегда одинаков? Допустим, есть заемщик, который всегда все кредиты раньше отдавал вовремя, имеет «белую» зарплату, может подтвердить свой доход и его стабильность. И есть клиент, который места работы меняет «как перчатки», доход взят неизвестно откуда, брал кредиты, но не всегда отдавал их вовремя. Какая вероятность в обоих случаях, что заемщик будет платить вовремя и полностью? Догадываетесь? Ага. Тот клиент, у которого вероятность невозврата выше, для банка более рискованный. А за риск нужно платить.
Риск есть не только в заемщике, но, например, и в условиях кредита – на сколько лет выдается кредит (чем больше, тем рискованнее), есть ли у заемщика поручители, есть ли имущество, которое можно передать в залог, что это за имущество. В общем, факторов, которые учитывает банк, много.
Пусть цена за риск в среднем будет 2-3% в год, если говорим об ипотеке и там есть залог.
Формула цены кредита
Цена ипотечного кредита = стоимость денег (1) + операционные расходы (2) + цена за риск (3) = 4+2+2(3) = 8(9)% годовых.