Я уже писала несколько статей на эту тему. Подвожу итог. Вот самая первая.
Так как ипотечный кредит взят на большой срок - конечно хочется найти варианты как погасить его быстрее и с минимальной переплатой банку. Наш кредит 2 580 032 под 5% годовых у Сбербанка.
Тогда я рассматривала два варианта по погашению кредита: уменьшение срока платежа и уменьшение суммы кредита. В комментариях мне предложили третий вариант. Уменьшать сумму платежа но при этом, добавлять разницу от исходного и получившегося платежа к сумме досрочного погашения.
Я не поленилась и расписала свой ипотечный кредит на весь срок - 30 лет. Таблица получилась большая. И кстати мои цифры абсолютно, с точностью до копейки бьются с графиком платежей из банка.
Итого что мы имеем:
1. Если платить на 2000 в месяц больше и уменьшать срок платежей, то общий срок кредита уменьшится на 10 лет. Переплата банку при таком раскладе составит 1 503 872,70, что на 488 179 рублей меньше от варианта предложенным банком.
2. Если платить в месяц на 2000 руб. больше и уменьшать сумму платежа, при этом фиксировано к имеющемуся платежу добавлять 2000 руб. и только, то переплата банку составит 1 745 148 руб., что на 246 904 рубля меньше от исходного варианта.
3. И последний вариант, если платить на 2000 больше и при этом каждый месяц к доп.платежу добавлять разницу от исходного платежа - переплата банку составит почти такую же сумму как и в первом случае - 1 508 484 руб (на 483 568 руб меньше). Да и при этом также срок уменьшиться до 20 лет.
Конечно третий вариант получается самым интересным и реальным.
В этот платеж - я решила уменьшить сумму платежа заплатив дополнительно 6100 за первые три месяца. Итого платеж уменьшился всего на 37,23 руб. Пока переплата банку уменьшилась всего на 1992052,34-1987873,97=4178,37 руб. Мелочь, но приятно. В следующий квартал нужно будет внести сумму уже на 112 руб. больше - то есть округлим 6200 руб. Посмотрим как будут меняться платежи дальше.
Еще заметила - при уменьшении суммы платежа меняется только большая сумма, а последние 81 месяц - сумма как была 4559, так и осталась. (У меня эти месяцы меньше потому, что банк считает, что к тому времени я выйду на пенсию)