Будущим российским пенсионерам с 2002 г насчитываются два вида выплат — страховая за счет отчислений работодателя и накопительная пенсия. До конца 2022 г пенсионные накопления заморожены. Они станут добавкой к базовой пенсии. Российская пенсионная сфера регулярно реформируется, она запутана, трудно воспринимаемая. Где хранится накопленная сумма, как ее контролировать, можно ли сменить фонд — рассмотрим подробно эти вопросы.
✅ Компоненты трудовой пенсии по старости
Федеральным законом N 167 от 15.12.2001 (ред. от 01.04.20) предусмотрены две части пенсии — фиксированная (базовая) и баллы, определяющие ИПК, индивидуальный коэффициент.
Фиксированная часть пенсии одинакового размера установлена для всех без исключения пенсионеров по старости. Она регулярно повышается с ростом инфляции. В текущем году ее размер равен 5686,25 рубля.
Баллы также каждый год возрастают по мере увеличения инфляции, 1 баллу на 2020 год соответствуют 93 руб. Число баллов напрямую зависит от трудового стажа и перечислений бухгалтерии по месту работы.
ИПК рассчитывается по правилам, которые часто меняются. В настоящее время ежемесячная общая трудовая пенсия равна:
5686,25 + 93 ИПК + накопительная пенсия / 258
Во время моратория платежи в Пенсионный фонд (ПФР) поступают только на страховую часть пенсии, а накопления растут за счет инвестирования.
✅ Накопительная пенсия
Накопления — существенная составляющая дохода пенсионера:
- Это пожизненная прибавка к пенсии.
- В случае кончины пенсионера накопления выплачиваются родным — детям, супругу, родителям поровну.
- Накопления увеличиваются за счет инвестирования. Страховщиками выступают ПФР или выбранная работником негосударственная организация (НПФ).
Закон N 424 часть 2, статья 7 от 28.12.13 предписывает определять сумму накопительной ежемесячной пенсии (НП) по соотношению:
НП = СО /Т, где:
СО — сумма страховых отчислений на финансирование накопительной пенсии.
Т — время дожития, число месяцев выплаты НП, которое сейчас составляет 258 (Закон N 424 ч. 1 ст. 17 от 28.12.2013, Закон N 476 от 25.12.18).
Страховщики инвестируют накопления посредством управляющих компаний УК.
✅ Инвестирование через ПФР
С целью увеличения дохода Пенсионный фонд инвестирует накопленные средства в УК из своего реестра. Кроме этого, ведется сотрудничество с 15 частными организациями. Если гражданин не выбрал компанию, инвестирование осуществляется без его участия, средства направляются в УК Внешэкономбанка. Здесь два варианта инвестиций: расширенный (рискованный) и вложения в государственные ценные бумаги. Они приносят доход, компания уведомляет о них ПФР и застрахованных лиц.
По экспертным оценкам, средняя доходность за последние годы у тех, то не выбирал компанию и не рисковал, равна 7,5%, на 0,6% больше годовой инфляции, которая составила 6,9 %. Владельцы ценных бумаг получили доход 7,9% с капитализацией.
✅ НПФ
Гражданин самостоятельно выбирает НПФ, который обеспечивает обязательное пенсионное страхование. Фонд инвестирует в выгодные компании, распределяет средства между ними, что уменьшает возможность убытков.
Ценные бумаги дали разную доходность накоплений, некоторые фонды потерпели убытки. Например, за 2011–2018 годы средний годовой доход фондов составил 6,4%, то есть ниже, чем ПФР. Только некоторые отдельные НПФ получили доход 7,6–8,6%, максимум 10%, превысивший рост цен.
Деятельность НПФ регламентируется законодательством. Соблюдение правил инвестирования, структура инвестиций контролируются Центробанком. Невыполнение требований, обязательств, нарушение закона влекут отзыв лицензии.
✅ Частные компании
О них мало что известно, но их деятельность тоже связана со страхованием пенсий. Они инвестируют накопительную пенсию по агрессивному или консервативному типу управления средствами. Первый тип приносит больший доход, но он рискованный, средства вкладываются, к примеру, в акции зарубежных корпораций. Второй тип предусматривает инвестирование государственных активов. Что важнее, доходность или надежность — решать застрахованному гражданину.
В среднем доходность УК была 7,4%, максимум достиг 11%, что выше роста цен на 0,5% и дохода НПФ.
Стоит ли переходить от ПФР к НПФ❓
Тенденции доходности не постоянны, они часто меняются. Граждан интересует информация о пенсионных накоплениях. Известно, что для лиц, рожденных до 1966 года накопительной пенсии нет или она мизерная, страхователь получит ее единовременно после оформления пенсии. У тех, кто трудился в 2014 г и позже, пенсионных накоплений тоже нет вследствие введения моратория.
Состояние пенсионного лицевого счёта можно узнать в личном кабинете портала Государственных услуг. Сменить фонд на другой целесообразно после сравнения доходности, размещенной на их сайтах. Допустимо поменять НПФ, но сменить УК на другую нельзя.
Смена страховщика чаще, чем через 5 лет, грозит потерей дохода. Досрочная смена фонда без штрафа возможна только в установленный срок. Это указано в Памятке ПФР.
🚩 Без потерь перевод средств из ПФР возможен для лиц:
- Начавших трудиться раньше 2011 года без смены страховой компании.
- Сменивших фонд в 2016 г. Для них следующий год смены — 2021.
- Меняющих полностью НПФ, но не отдельные УК, работающие с ним.
Итак, застрахованное лицо самостоятельно распоряжается накоплениями, после сравнения доходности выбирает фонд. За последние годы доходность большинства НПФ 6,4% не покрыла инфляцию. Удачливые компании получили доход 8–10%, опередивший рост цен. Частные управляющие компании дали средние 7,4%, максимум на уровне 11%.
Пенсионный фонд и УК под его присмотром дали среднюю годовую доходность накопительной пенсии, поступившей по умолчанию в корпорацию УК «Внешэкономбанка», 7,5%. Таким образом, сумма накоплений при государственном управлении превысила рост цен. Государство достигло лучшего результата, чем НПФ и большинство частных компаний.