В каких ситуация досрочное погашение совершенно невыгодно для заемщика?
Вообще после такого вывода для себя, решила разобраться, когда не стоит гасить досрочно кредит.
Во-первых, если кредит уже платится давно. Скажем, в случае ипотеки на 15 лет, 10 из них уже пройденный этап. В подавляющем большинстве, если не во всех случаях, банки требуют по договору аннуитетное погашение. Это когда каждый месяц одна и та же сумма.
В первые месяцы погашения большую часть взноса составляют банковские проценты и совсем чуть чуть - тело кредита. Чем больше срок выплаты, тем меньше становятся проценты и больше тело кредита.
В вышеуказанном случае с ипотекой в оставшиеся 5 лет погашения кредитных обязательств активно выплачивается именно тело кредита. А большая часть процентов уже выплачена. Поэтому если заемщик начал через 10 лет ипотеки выплачивать досрочку, то он почти ничего не выигрывает.
Во-вторых, нет смысла гасить кредит раньше положенного , если это беспроцентная рассрочка, например по карте рассрочки"Халва" или "Совесть". Смысл гасить раньше, если это ничего не меняет. Направьте средства для привлечения дополнительного дохода, например депозит в банке под выгодный процент.
В-третьих, если у заемщика есть некоторый источник заработка , который позволяет вкладывать средства и зарабатывать больше, чем он экономит на досрочном погашении. Предположим, у заемщика есть кредит на льготных условиях (залоговый, с низкой процентной ставкой, например 9%). С другой стороны, заемщик неплохо разобрался в инвестировании и может вкладывать в ценные бумаги с доходностью 12%. Конечно, выгоднее в данном случае, кредит оставить в таком виде, как есть и заработать больше с помощью инвестиций.
Когда кредит под невыгодный процент только что оформлен, то погашать наоборот нужно чем быстрее, тем лучше.
