Найти тему
Математика жизни

Как сэкономить ипотечнику? Этому должны учить в школе

Оглавление

Но сначала нужно научить учителей.

Шучу, конечно.

Фото: Avatars.mds.yandex.net
Фото: Avatars.mds.yandex.net

Подписчица моего канала задала мне вопрос о досрочном погашении ипотеки. Она прочитала мою статью об этом. И вот какое письмо прислала мне на электронную почту.

— У нас с мужем тоже ипотека в Сбербанке, выплатили 1.5 лет из 15, — пишет мне прекрасная (я в этом уверена) читательница. — Платим по 13600. Срок кредита до 2033. Осталось погасить 1230000 , ставка 9.8%. хотела бы узнать ваше мнение по поводу досрочного погашения. Муж считает, что в этом нет смысла, так как сумма основного платежа сильно не уменьшится. Рассматривали вариант сокращения суммы платежа, но мне кажется, что сокращение срока платежа выгоднее. Как думаете? И можно ли менять вариант досрочного погашения (сократить срок или сумму)? У нас аннуитетные платежи, если эта информация важна.

С удовольствием отвечаю на этот вопрос. И в благодарность за то, что девушка уделила время моему каналу, дам для неё самый развёрнутый ответ:

Давайте разбираться вместе.

16 июня 2020 года я вбила данные в онлайн-калькулятор досрочного погашения ипотеки (потому что не знаю, какую сумму взяли в кредит, и какого числа был первый платёж):

Итак, остаток долга — 1 230 000 рублей. Осталось платить 15 – 1,5 = 13,5 лет, то есть 162 месяца. Ставка 9,8%.
Итак, остаток долга — 1 230 000 рублей. Осталось платить 15 – 1,5 = 13,5 лет, то есть 162 месяца. Ставка 9,8%.

И вот, что у меня получилось:

Ежемесячный платёж — 13 718.37 руб. Переплата — 992 783.29 руб. Всего нужно будет за оставшееся время отдать банку — 2 222 783.29 руб.
Ежемесячный платёж — 13 718.37 руб. Переплата — 992 783.29 руб. Всего нужно будет за оставшееся время отдать банку — 2 222 783.29 руб.

Не знаю, какую сумму вы готовы вносить сверх этого платежа, но давайте представим, что вместо 13 718, 37 руб. в июле решили внести 15 000 рублей — то есть дополнительно к обязательному платежу внести ещё 1 281,63 руб.

Рассмотрим два варианта погашения:

1. С сокращением суммы кредита.

-4

Смотрим, как тогда изменится сумма обязательного платежа:

Ежемесячный платёж в таком случае уменьшится незначительно — на 12,57 руб.
Ежемесячный платёж в таком случае уменьшится незначительно — на 12,57 руб.

А вот так изменится переплата по процентам:

Зато за счёт одного такого платежа Вы сэкономите на переплате по процентам 1 322, 03 руб. (надо будет банку заплатить уже не 992 783.29, а 991 461,26 руб.)
Зато за счёт одного такого платежа Вы сэкономите на переплате по процентам 1 322, 03 руб. (надо будет банку заплатить уже не 992 783.29, а 991 461,26 руб.)

Если захотите так делать каждый месяц...
Если захотите так делать каждый месяц...
... то у вас будет уменьшаться ежемесячный платёж...
... то у вас будет уменьшаться ежемесячный платёж...
... и при этом погасите ипотеку за 161 месяц (вместо 162, хотя уменьшали сумму)
... и при этом погасите ипотеку за 161 месяц (вместо 162, хотя уменьшали сумму)

При этом у вас ежемесячный платёж с каждым месяцем будет уменьшаться, а в досрочное погашение — идти всё больше денег.

Что касается переплаты: таким образом, она составит 915 735,09 руб.
Что касается переплаты: таким образом, она составит 915 735,09 руб.
Конечно, сумма досрочного погашения может быть любая, комфортная для вашего бюджета. Ниже я приведу расчёт с суммой чуть побольше.

2. С сокращением срока кредита

Ежемесячный платёж при этом менять не будет — суммарно вносим 15 000 рублей
Ежемесячный платёж при этом менять не будет — суммарно вносим 15 000 рублей
Но на переплате сразу экономим 3 393,01 руб.  Видите, 989 390,28 (а было больше).
Но на переплате сразу экономим 3 393,01 руб. Видите, 989 390,28 (а было больше).
А уже со второго такого платежа срок кредита сократится...
А уже со второго такого платежа срок кредита сократится...
... на месяц! Видите, 161 платёж вместо 162.
... на месяц! Видите, 161 платёж вместо 162.
И общая экономия только за месяца будет уже 6 744,31 руб. Что, согласитесь, всё равно приятно.
А было-то 992 783,29
А было-то 992 783,29
Если захотите досрочно сокращать срок кредита, внося 1281, 63 руб. ...
Если захотите досрочно сокращать срок кредита, внося 1281, 63 руб. ...
... то погасите ипотеку за 136 месяцев (вместо 162). Всего за 11 лет и 4 месяца
... то погасите ипотеку за 136 месяцев (вместо 162). Всего за 11 лет и 4 месяца
При этом вы ежемесячно будете платить всего по 15 000 рублей вместо 13 718,37
В итоге переплата по кредиту составит 818 245,13 руб. вместо 992 783,29 руб. (Экономия — 174 538,16 руб.!).
В итоге переплата по кредиту составит 818 245,13 руб. вместо 992 783,29 руб. (Экономия — 174 538,16 руб.!).
Кстати, если вносить не 15 000, а 20 000 (то есть 6281,63 плюсом к обязательному платежу), то ипотеку погасите уже не 136 месяца, а за 87 месяцев! (7 лет и 3 месяца!).

Смотрите сами:

Вносите сверх суммы ежемесячно 6 281,63 руб...
Вносите сверх суммы ежемесячно 6 281,63 руб...
... и выплачиваете ипотеку, согласно этому графику, в сентябре 2027 года
... и выплачиваете ипотеку, согласно этому графику, в сентябре 2027 года
И банку в виде процентов отдадаёте уже не 992 783.29 руб., а всего 498 329,89 руб.!
И банку в виде процентов отдадаёте уже не 992 783.29 руб., а всего 498 329,89 руб.!

А сэкономленным 494 453,40 руб. Вы наверняка найдёте применение.

Для расчётов досрочного погашения ипотеки мне очень нравится этот онлайн-калькулятор. Все указанные выше расчёты я делала с его помощью. Оставляю ссылку, чтобы вы могли подставлять свои данные и определять комфортную для себя схему досрочного погашения кредита. Ещё раз большое Вам спасибо за интерес к каналу «Математика жизни»!

Кстати, о самом выгодном способе досрочного погашения ипотеки, у меня есть статья с расчётами.

Как я гашу ипотеку, рассказывала и показывала в пошаговой инструкции.

А ещё писала, сколько денег уходит на досрочное погашение в нашей семье.

Ставьте ЛАЙК, подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые выпуски!