Как сэкономить ипотечнику? Этому должны учить в школе

Но сначала нужно научить учителей.

Шучу, конечно.

Фото: Avatars.mds.yandex.net

Подписчица моего канала задала мне вопрос о досрочном погашении ипотеки. Она прочитала мою статью об этом. И вот какое письмо прислала мне на электронную почту.

— У нас с мужем тоже ипотека в Сбербанке, выплатили 1.5 лет из 15, — пишет мне прекрасная (я в этом уверена) читательница. — Платим по 13600. Срок кредита до 2033. Осталось погасить 1230000 , ставка 9.8%. хотела бы узнать ваше мнение по поводу досрочного погашения. Муж считает, что в этом нет смысла, так как сумма основного платежа сильно не уменьшится. Рассматривали вариант сокращения суммы платежа, но мне кажется, что сокращение срока платежа выгоднее. Как думаете? И можно ли менять вариант досрочного погашения (сократить срок или сумму)? У нас аннуитетные платежи, если эта информация важна.

С удовольствием отвечаю на этот вопрос. И в благодарность за то, что девушка уделила время моему каналу, дам для неё самый развёрнутый ответ:

Давайте разбираться вместе.

16 июня 2020 года я вбила данные в онлайн-калькулятор досрочного погашения ипотеки (потому что не знаю, какую сумму взяли в кредит, и какого числа был первый платёж):

Итак, остаток долга — 1 230 000 рублей. Осталось платить 15 – 1,5 = 13,5 лет, то есть 162 месяца. Ставка 9,8%.

И вот, что у меня получилось:

Ежемесячный платёж — 13 718.37 руб. Переплата — 992 783.29 руб. Всего нужно будет за оставшееся время отдать банку — 2 222 783.29 руб.

Не знаю, какую сумму вы готовы вносить сверх этого платежа, но давайте представим, что вместо 13 718, 37 руб. в июле решили внести 15 000 рублей — то есть дополнительно к обязательному платежу внести ещё 1 281,63 руб.

Рассмотрим два варианта погашения:

1. С сокращением суммы кредита.

Смотрим, как тогда изменится сумма обязательного платежа:

Ежемесячный платёж в таком случае уменьшится незначительно — на 12,57 руб.

А вот так изменится переплата по процентам:

Зато за счёт одного такого платежа Вы сэкономите на переплате по процентам 1 322, 03 руб. (надо будет банку заплатить уже не 992 783.29, а 991 461,26 руб.)

Если захотите так делать каждый месяц...

... то у вас будет уменьшаться ежемесячный платёж...

... и при этом погасите ипотеку за 161 месяц (вместо 162, хотя уменьшали сумму)

При этом у вас ежемесячный платёж с каждым месяцем будет уменьшаться, а в досрочное погашение — идти всё больше денег.

Что касается переплаты: таким образом, она составит 915 735,09 руб.

Конечно, сумма досрочного погашения может быть любая, комфортная для вашего бюджета. Ниже я приведу расчёт с суммой чуть побольше.

2. С сокращением срока кредита

Ежемесячный платёж при этом менять не будет — суммарно вносим 15 000 рублей

Но на переплате сразу экономим 3 393,01 руб. Видите, 989 390,28 (а было больше).

А уже со второго такого платежа срок кредита сократится...

... на месяц! Видите, 161 платёж вместо 162.

И общая экономия только за месяца будет уже 6 744,31 руб. Что, согласитесь, всё равно приятно.

А было-то 992 783,29

Если захотите досрочно сокращать срок кредита, внося 1281, 63 руб. ...

... то погасите ипотеку за 136 месяцев (вместо 162). Всего за 11 лет и 4 месяца

При этом вы ежемесячно будете платить всего по 15 000 рублей вместо 13 718,37

В итоге переплата по кредиту составит 818 245,13 руб. вместо 992 783,29 руб. (Экономия — 174 538,16 руб.!).

Кстати, если вносить не 15 000, а 20 000 (то есть 6281,63 плюсом к обязательному платежу), то ипотеку погасите уже не 136 месяца, а за 87 месяцев! (7 лет и 3 месяца!).

Смотрите сами:

Вносите сверх суммы ежемесячно 6 281,63 руб...

... и выплачиваете ипотеку, согласно этому графику, в сентябре 2027 года

И банку в виде процентов отдадаёте уже не 992 783.29 руб., а всего 498 329,89 руб.!

А сэкономленным 494 453,40 руб. Вы наверняка найдёте применение.

Для расчётов досрочного погашения ипотеки мне очень нравится этот онлайн-калькулятор. Все указанные выше расчёты я делала с его помощью. Оставляю ссылку, чтобы вы могли подставлять свои данные и определять комфортную для себя схему досрочного погашения кредита. Ещё раз большое Вам спасибо за интерес к каналу «Математика жизни»!

Кстати, о самом выгодном способе досрочного погашения ипотеки, у меня есть статья с расчётами.

Как я гашу ипотеку, рассказывала и показывала в пошаговой инструкции.

А ещё писала, сколько денег уходит на досрочное погашение в нашей семье.

Ставьте ЛАЙК, подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые выпуски!