Каждый кризис - время для разгула ломбардов, мошенников, и, конечно, микрозаймов. Не знаю как в вашем городе, но у нас они появляются на каждом шагу. Как известно проценты по ним просто космос, и при этом люди пользуются их услугами, иначе откуда их столько развелось? О микрофинансовых организациях (МФО) и пойдет речь. Как они появились, как работают и стоит ли занимать в МФО?
Как появились микрофинансовые организации (МФО)
Микрофинансовые организации, в народе именуемые «деньги до зарплаты» или «микрозаймы», появились в России достаточно давно, но широкое распространение получили в 2014 году с началом кризиса, после введения антироссийских санкций и падением курса рубля. Вообще, любой экономический кризис — отличное время для развития подобного рода организаций, пытающихся заработать на людях, попавших в сложное экономическое положение. Но чтобы понять, как они появились, нужно отправиться в далекое прошлое. На тысячи лет назад.
Ростовщичество, то есть предоставление денежных средств или иных материальных ценностей в долг под проценты, появилось очень давно, еще до появления денег. Первые ростовщики давали в долг скотину или зерно. Тогда за отданного теленка могли потребовать назад более взрослую скотину, то есть «с приростом».
Ростовщики были распространены в Древней Греции и Риме, также выдача денег в долг под проценты была широко распространена в Европе до появления первых банков.
С древних времен в христианстве, исламе и других религиях ростовщичество осуждалось. Еще тогда люди понимали, что люди, выдававшие деньги в долг под проценты, зарабатывали на тяжелом труде людей, которые вынуждены были эти проценты отдавать. Человек, попавший в долговое рабство, мог и не выбраться из него, так как долг постоянно рос.
В Древней Руси, а затем и в Российской Империи ростовщичество также считалось аморальным. Законодательно были ограничены проценты, по которым могли давать в долг. Государство понимало, что промышленное производство должно расти за счет труда, а ростовщик, получающий прибыль с займов, никакого труда не прилагает. Таким образом в России старались регулировать выдачи займов и распространение ростовщичества.
Тем не менее, с появлением банков и развитием капитализма в Европе, а затем и по всему миру, ростовщичество приобрело абсолютно другой характер. Очень скоро вся мировая экономика стала завязана на «процентах», а банкиры вскоре получили достаточную власть, чтобы навязывать свои правила целым государствам.
В 1991 году Россия вступила в общую мировую капиталистическую систему и начала перестраивать свою экономику под устоявшуюся в мире рыночную систему, где все завязано на процентах. Так в 90-е годы в Российской Федерации стали в большом количестве появляться банки и другие финансовые организации, занимающиеся выдачей кредитов. Причем в эти годы деятельность этих организаций практически не регулировалась, что привело к тому, что кредиты выдавались под умопомрачительные проценты.
Конечно, вскоре государство стало более жестко регулировать деятельность банков, однако и на сегодняшний день проценты по кредитам, выдаваемые российскими банками остаются одними из самых высоких в мире. Например, процентная ставка по потребительским кредитам в Польше составляет в среднем 12% годовых! В России на первый квартал 2020 года для физ. лиц по данным Центрального банка РФ средняя процентная ставка по нецелевым потребительским кредитам до одного года и сумме до 30 тыс. руб. составляет 26,3%. Таким образом разница составляет 2 раза!
Однако особняком стоят микрофинансовые организации (МФО), которые выдают небольшие суммы на короткий срок, но под очень высокие проценты.
Первые займы для населения на небольшой срок в России предоставляли ломбарды. Первый в Российской империи Вологодский городской ломбард появился в 1888 году. После этого ломбарды стали появляться по всей стране.
Под залог (как правило, это ювелирные украшения из золота или серебра) можно было получить небольшую сумму, которая не превышала, а зачастую была кратно ниже стоимости изделия. Через какое-то время залог можно было вернуть, уплатив процент. Если же за залогом заемщик не возвращается, то он переходит ломбарду, после чего реализовывается. Таким образом, ломбарды всегда в выигрыше, а вот заемщик вынужден оплачивать немалый процент или отдавать залог по стоимости значительно ниже, чем он получил за него.
Сегодня в России ломбарды есть практически на каждому шагу, и в залог они берут уже практически все, что представляет ценность и можно реализовать в короткие сроки: бытовую технику, сотовые телефоны, планшеты, ноутбуки, телевизоры, даже шубы. Популярными стали автоломбарды, где под залог автомобиля можно также получить займ. Средний процент по выданным займам в ломбардах в первом квартале 2020 года по данным ЦБ РФ составляет 106,5 % годовых! Таким образом за год пользования заемщик обязан выплатить в два раза больше, чем занял!
Однако, в 2012 году в России стали активно появляться микрофинансовые организации, предоставляющие «займы до зарплаты» - небольшие суммы сроком до одного месяца под огромные проценты, предоставляемые без залога, только по паспорту. В 2012 году их число по всей России увеличилось до 2400, в 2013 году — более 4700. В 2014 году, после начала экономического кризиса, введения антироссийских санкций и конфликта на Украине МФО, предоставляющие микрокредиты населению организации продолжали активно открываться по всей России, так как спрос на них постоянно рос. По данным ЦБ РФ d 2020 году среднерыночная процентная ставка по микрокредитам в МФО до 30 тысяч рублей без залога составляет 352,4 % годовых!
К чему привел рост микрокредитов в России
Безудержный рост МФО и увеличение количества займов под огромные проценты привели к тому, что огромное число людей не смогли оплатить свои кредиты. Их зарплаты не хватало на то, чтобы погасить основной долг и огромные проценты, в результате чего люди были вынуждены брать другие кредиты, чтобы рассчитаться по старым.
По данным Центрального банка России, общая задолженность граждан (физ. лиц) России по кредитам на апрель 2020 года составляет 18 триллионов рублей! Эта сумма равна почти годовому бюджету России! Более 10% этих кредитов по данным рейтингового агентства "АКРА" в 2020 году станут просроченными, а значит долги по ним резко возрастут. При этом реальные доходы населения в связи с новым экономическим кризисов, вызванным пандемией короновируса COVID-19, постоянно уменьшаются!
Все это приводит к тому, что люди попадают в долговые ямы, из которых многие не могут выбраться. Долги по просроченным кредитам выбивают специально созданные коллекторские агентства, методы которых повергли в шок всю страну. По всей России прогремели случаи, когда коллекторы кидали бутылки с зажигательной смесью в окна должников. Так в Ульяновске 27 января 2015 года получил ожоги двухлетний ребенок. Коллекторы угрожали, применяли физическое насилие, давили психологически. Все это привело к тому, что в Госдуме постарались законодательно ограничить действия коллекторов и ограничить деятельность микрофинансовых организаций.
Сейчас на одного заемщика приходится в среднем 1,6 кредита, что несомненно говорит о высокой закредитованности населения. Так, уже примерно 3 миллиона человек не имеют возможности вносить платежи по кредитам.
Займы до зарплаты
В 2019 году в России вступили в силу изменения, по которым максимальная задолженность по кредиту не может составлять 2,5-кратной суммы от займа, включая пени и штрафы. Таким образом, государство постаралось защитить граждан от попадания в долговую яму и хоть как-то ограничить аппетиты кредиторов.
Также законодатели ограничили и процентные ставки для микрофинансовых организаций. Так, максимальная процентная ставка не может быть более 1% в день.
Еще одно нововведение - специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.
Эти и другие изменения опубликованы в Федеральном законе № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральном законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года и начал действовать с 2019 года.
Также этим законом ограничили свободу действий коллекторским агентств. Например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.
Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.
Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость. Однако, сейчас этого может быть недостаточно.
Экономический кризис, вызванный короновирусной инфекцией COVID-19, больно ударил по кошельку российских граждан. По данным Росстата на апрель 2020 года количество безработных увеличилось до 4,3 миллиона человек. За один месяц (с марта по апрель) безработных стало больше на 800 тысяч человек!
Естественно, многие просто не смогут выполнять свои обязательства по взятым кредитам. Это в свою очередь приведет к банкротствам и повышению уровни бедности населения.
Просрочек по микрокредитам очень много, и организациям, конечно, выгодно, если заемщик попадает в финансовую яму и обслуживает выплату процентов по небольшому кредиту. Поэтому новые законы хоть немного, но преуменьшили аппетиты кредитных организаций. Однако, с новым кризисом этих мер может быть недостаточно.
Стоит ли брать кредит в микрозаймах?
Увлеченность населения микрокредитами привела к тому, что миллионы граждан попали в трудное финансовое положение — имея несколько кредитов, они не способны выплатить долг и постепенно попадают в кредитную кабалу, из которой уже невозможно выбраться.
Понятно, что при ключевой ставке, установленной ЦБ РФ с 27 апреля 2020 года в размере 5,5%, займы, кредиты в размере даже 365% годовых (1% в день) не просто грабительские, а за гранью разумного. Понятно, что люди берут микрокредиты, если есть крайняя необходимость. Но также нужно сознавать риск — позволит ли ваш доход обслуживать проценты по этому кредиту, если вы вовремя его не оплатите?
Стоит отметить, что многие банки предлагают оформить кредитные карты с куда более выгодными условиями (многие предлагают пользоваться картой до 90 дней без всяких процентов), однако многие просто боятся обращаться в банк. Понятно, что оформить займ только по паспорту за углом в микрозаймах намного проще, но и стоит это намного дороже.