Покупка в кредит – это прекрасная возможность в течение короткого промежутка времени стать обладателем заветной вещи или собственности. Однако за все нужно когда-то платить, наступает пора погашения долга перед банком, и заемщик осознает, что финансовое бремя становится непосильным.
Зачастую, должник пытается как можно быстрее закрыть кредиты путем оформления дополнительного займа, однако уже в самое ближайшее время понимает бесполезность данного шага, так как итоговый долг перед кредиторами стал еще больше.
Даже в самых непростых обстоятельствах, всегда можно найти несколько выходов. От должника потребуется тщательный анализ всех долгов, расходов и доходов и планомерная работа по избавлению от финансовой ямы.
Три шага по исправлению финансовой ситуации
Первое, что нужно сделать – провести полную ревизию долгов – сумм и сроков погашения, включить учет текущих потребностей и продумать все возможные источники извлечения прибыли. Ведь образование долга – это хроническое превышение расходов над доходами, а значит, корректировку нужно проводить в обоих направлениях.
- Итак, первый шаг, как выйти из «минусового баланса» – составить подробный финансовый план, учитывающий все источники дохода и все статьи расходов. При превышении расходов – необходимо пересмотреть график выплат и сумм, что возможно лишь при согласовании с кредитором.
- Вторым шагом является обсуждение ситуации с кредитной организацией, перед которой накоплен долг. Ни в коем случае не следует игнорировать звонки из банка – в интересах должника попытаться донести до банка серьезность ситуации.
- Чаще всего, ежемесячные расходы на обслуживание долга превышают доход. Третьим шагом следует рассмотреть все возможные способы увеличения заработка. Каждый решает вопрос по-своему: сменить работу на более оплачиваемую, увеличить интенсивность нагрузки, найти дополнительные варианты прибыли (как вариант – сдача в аренду движимого и недвижимого имущества).
Читайте также: Что делать и к кому обращаться, если бывший муж не платит алименты на ребенка
Помочь свести доходы и расходы поможет ведение ежедневных записей о каждой произведенной трате. Можно вести рукописный журнал, или воспользоваться компьютером. Главное, чтобы записи велись ежедневно и в полном объеме. Это позволит составить полную картину о текущих расходах и текущих возможностях клиента.
7 способов избавиться от кредитных долгов
Подписывая кредитный договор, клиент мало задумывается обо всех своих правах и возможностях по условиям погашения займа и дополнительных мерах финансовой безопасности, предпринимаемых банком.
Следующие способы помогут эффективно избавиться от растущего долга:
- Реструктуризация. Одной из действенных мер является согласование новых условий погашения займа, с более доступными суммами ежемесячного взноса. Благодаря реструктуризации, кредитор меняет процент, сумму, срок погашения, в результате чего финансовое бремя становится приемлемым для клиента.
- Кредитные каникулы. Этот метод – наиболее простой способ избавления от накопившихся финансовых проблем. В качестве альтернативы, банк может предоставить отсрочку. Кредитные каникулы особенно эффективны при неожиданной потере работы – это позволит должнику подыскать новый источник заработка и продолжать выплачивать заем после стабилизации ситуации.
- Реализация имущества, оформленного в качестве залогового обеспечения. Подобная мера практикуется кредитными организациями в отношении должников, взявших кредит под залог своей недвижимости или транспортного средства. Кредит с оформлением залога выдается на сумму, меньшую чем стоимость имущества, чтобы в случае необходимости побыстрее продать объект и погасить вырученными средствами долг. Залоговое имущество продается со значительной скидкой, доходящей до 20% от среднерыночной цены.
- Обращение к поручителю. Когда заключался договор, лицо, выступившее поручителем, подписало свои обязательства нести финансовую ответственность в случае невозврата долга банку. Если ситуация заемщика действительно безвыходная, поручитель также заинтересован в избавлении от его долга, во избежание будущих проблем с кредитором. Гражданину проще договориться с поручителем об условиях расчета, если тот закроет остаток займа собственными средствами.
- Банкротство должника. Если ситуация более критична, и нет никого, кто смог бы помочь разрешить финансовые проблемы заемщика, инициируется процедура банкротства физлица. Подобная мера – крайне нежелательная для должника, так как в процессе банкротства будут реализованы все объекты собственности и ценности, принадлежащие должнику. Если сумма будет недостаточна, должник будет выплачивать остаток исходя из определенного плана. Условия для банкротства – долг свыше 10 тысяч рублей, просрочка более 3 месяцев, после получения исполнительного уведомления прошло более месяца.
- Списание долговых обязательств. Если финансовое состояние заемщика совсем плачевное, и взыскать долг не представляется никакой возможности, бывают ситуации, когда долг списывают. Способ избавления от долга таким образом довольно длителен и сложен, потребуется пройти разбирательства с банком и в суде, а также иметь малоприятное общение с коллекторами и приставами. В рамках судебного производства могут быть вынесены постановления о изъятии до половины заработка с должника каждый месяц, счета и имущество подлежит аресту. Если у должника осталось единственное жилье или в нем зарегистрированы дети, имущество останется в собственности заемщика.
- Использование посредников. Когда заемщик не может договориться с банком, иногда привлекают к сотрудничеству посредническую организацию, которая берет на себя общение с коллекторами, банками, представляет должника в суде. Недостатком является необходимость оплаты посреднических услуг, что увеличивает финансовое бремя должника. С другой стороны, успешная работа грамотных юристов позволит эффективно избавиться от долгов, либо существенно снизить размер ежемесячных выплат в интересах заемщика.
Какая бы мера ни была избрана должником, важнейшим шагом станет кардинальный пересмотр своих трат – снижение необдуманных трат, экономное расходование, исходя из потребностей заемщика и активные действия по увеличению дохода.