Написать эту статью меня побудил один случай.
Однажды я подвозил бабушку - пенсионерку. Нам обоим, как оказалось, нужно в один и тот же торговый центр. Разговорились. Она ехала вносить очередной платеж в МФО (микро-финансовая организация) по займу, который брала для покупки внуку планшета на его день рождения. Дело было несколько лет назад и я уже не помню точных процентов, но выходило так, что бабуля отдавала с процентами сумму раза в 4 больше чем брала. От её рассказа грустно стало, жалко старушку и вообще всех отстающих в плане финансовой грамотности людей. Я же держал путь в магазин "Связной", забрать новенький смартфончик заказанный у них на сайте и оплаченный баллами карты "Кукуруза"(короче за кэшбэк), можно сказать бесплатно! Представляете весь контраст ситуации и вселенской несправедливости...
Я конечно попытался объяснить бабушке, как выйти ей из этого кризиса, набросал план на листочек и последовательность действий. Но сколько их таких!?... Так что, если мои советы кому-то покажутся банальными, просьба проходить мимо.. Значит вы уже умный в этом плане)..
Совет №1.
Есть один приёмчик, используя который можно хоть немного снизить переплату по кредиту. Чем больше процент тем больше экономия. Если кредитов нет, можно просто заработать. Правда КПД выше с кредитом, так как проценты по кредиту всегда выше процентов по вкладам.
Вы уже поняли, что речь пойдет о кредитке Альфа банка -"100 дней без процентов".. (не реклама, как видите ссылок нет). Просто это отличный инструмент в аккуратных руках. Ее сила в том, что она разрешает снимать до 50 000р наличных в месяц, абсолютно бесплатно.
Итак, обо всем по порядку. Получаем эту кредитку. У нее есть плата за годовое обслуживание около 1500р. Да дорого, но во первых эта сумма окупится, так как на кредите вы сэкономите, а во вторых есть разные промо-акции по которым можно получить данную карту с обслуживанием за первый год 490р или совсем бесплатно. Например в приложении "Едадил" от яндекса периодически висит купон на скидку для этой карты.
Чем меньше документов для оформления карты, тем меньше дадут кредитный лимит, но не волнуйтесь, по мере пользования картой лимит со временем увеличат.
Схем великое множество и для каждого человека сформируется свой метод. Тут главное понять логику. Я не использую срок 100 дней как таковой, я использую 3 месяца. Это удобно. В конце месяца снимаем 50к через день -два, главное чтоб наступило 1 число нового месяца, снимаем еще 50к, получаем практически единовременно 100к на 3 месяца. За период есть пару платежей которые банк вам назначит для возврата на карту, как правило это 5% от используемых вами денег. Эти платежи не проценты и полностью идут в счет погашения части тех денег, которые вы сняли. Тем более в конце срока общая сумма для возврата будет меньше на сумму уже уплаченных взносов : 100к - 5к - 5к = 90к . Цифры не точные, это для примера. Главное в конце срока в 3 месяца, вернуть все деньги на карту.
Вот тут каждый взвешивает свои силы самостоятельно. У кого-то есть н.з. - так называемая подушка из которой можно взять на день эти 100к чтобы положить их на карту и снова забрать их все 1го числа месяца нового 3-х месячного периода. Тут и "подушка" на месте и проценты на 100к из кредита не начисляются. Хорошая схема если карты две и более, например вы семья и завели две карты. То с первой карты деньги в кредит направили, со второй гасите первую и т.д. Если семья большая, то вариантов для маневра великое множество.
Ну и небольшой пример для наглядности: Семья из двух человек и ипотекой под 10%. В работе 2 карты. На "бесплатные" 100к частично-досрочно гасим ипотеку. Получаем экономию за год на процентах от уменьшившегося тела ипотеки 10к. Еще около 5к можно заработать если разместить вторые 100к, которые нам нужны изредка для гашения то первой то второй карты, на счете с ежедневным начислением процентов на остаток. Итого: 10к+5к-3к(обслуживание)=12к за год экономии.
И это минимум, а ведь семья и побольше может быть... И кредитный лимит может быть 150к у карты, это кстати самый оптимальный.
Самое главное - это не проворонить сроки иначе начислятся проценты за весь срок с начала периода, а проценты тут немалые 40% годовых! Так что включайте голову! Я например завел записную книжку и уже почти 2 года извлекаю выгоду без проблем. Но подозреваю раз продукт еще работает значит много тех, кто не внимательно изучил правила, ведь банк всегда получит свою выгоду!
Мое дело - дать совет! Ваше дело - думать головой!