Большинство покупателей, которые хоть раз приобретали что-то в кредит, неизбежно вносятся в базу данных кредитных историй. Это те самые «черные списки», как их называют, в которых отражается все взаимодействия между банками (или иными финансовыми организациями) и заемщиками. Подробно об этом рассказывает наш эксперт, Артем Маслов - ипотечный брокер агентства недвижимости «КВАРТАЛЫ».
Немного истории. Закон "О кредитных историях" был принят в декабре 2004 года.
Необходимость данного закона была вызвана тем, что банки стали массово предлагать потребительские кредиты, покупатели могли в течение нескольких минут прямо в магазине оформить покупку, причем даже не имея при себе денег. Соответственно, выросла кредитная нагрузка. И именно с целью увидеть, как потенциальный заемщик выполняет свои обязательства по выплатам, насколько целесообразно выдавать кредит вообще и на каких условиях, банки отправляют данные по ранее выданным кредитам в бюро кредитных историй.
На сегодняшний день в России чуть более десятка таких бюро. Самые крупные из них это НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и Эквифакс. Кроме самих кредитных бюро, существует и отдельная структура, руководит которой Банк России. Это Центральный каталок кредитных историй (ЦККИ), в который стекается вся информация от разных бюро. Но сам ЦККИ не ведет кредитную историю по заемщикам. Обычному заемщику ЦККИ будет интересен тем, что там можно уточнить, в каком именно кредитном бюро хранится кредитная история.
Получите бесплатный билет на выставку недвижимости
Как же влияет кредитная история на одобрение заемщику кредита, особенно если речь идет об ипотеке? При поступлении заявки на ипотечный кредит, банк в первую очередь отправляет запрос в БКИ. Во многих банках эта процедура полностью автоматизирована и занимает буквально считанные минуты. После запроса в БКИ банк получает отчет с детализированной расшифровкой кредитной истории, в которой, среди прочих данных, указан так называемый скоринговый балл. В зависимости от методики расчета, которые применяются в том или ином бюро, такой балл может быть разным. Если потенциальный заемщик ранее никогда не получал кредит и в банк поступит "нулевая" кредитная история, то всё равно рейтинг будет рассчитываться, исходя из социодемографических данных - пол, возраст, образование, семейное положение, трудовой стаж, наличие собственности и т.д. Даже наличие штрафов за неправильную парковку могут повлиять на решение банка, поэтому также нужно узнать, если ли какие-то обязательства и проверить эти данные на сайте федеральной службы судебных приставов. На основании данных о платежной дисциплине заемщика делается прогноз, как именно будут оплачиваться регулярные платежи по кредиту в будущем, были ли просрочки или какие-то невыплаты по прошлым кредитам (если ранее были кредитные обязательства), ведь ипотека зачастую выдается на достаточно большой срок, 10-15 лет. Кстати, большинство отказов в выдаче ипотеки связано именно с негативной кредитной историей. Поэтому, прежде чем обращаться в банк за ипотекой, рекомендуется сначала обратиться в кредитное бюро и узнать свой скоринговый балл. Если вы не уверены, в каком именно БКИ хранится ваша история, то нужно подать запрос в каталог историй. Сделать это можно бесплатно, через сайт Госуслуги. Если у вас есть подтвержденная учетная запись на сайте, то после запроса вам в личный кабинет Центробанк пришлет информацию о том, в каких именно кредитных бюро хранится ваша кредитная история. Получить саму историю можно раз в год бесплатно, обратившись непосредственно в БКИ. Кроме того, многие банки предоставляют услугу "Кредитная история онлайн".
В моей практике были случаи, когда заемщик погасил все предыдущие кредиты, а в истории были допущены ошибки и рейтинг заемщика снижался. К сожалению, банки иногда не успевали вовремя отобразить платежи и возникали технические просрочки. В таком случае нужно обязательно исправить эти ошибки, обратившись в БКИ и предоставить соответствующие документы из банка о том, что все обязательства были выполнены в полном объеме, банк претензий не имеет и просрочек не было.
Об авторе
Артем Маслов
Ведущий эксперт. Ипотечный брокер.
Агентство недвижимости «КВАРТАЛЫ»
kvartaly.com
kvartaly-city.ru
vk.com/maslovrealty
Чтобы попасть на выставку, необходимо зарегистрироваться на сайте, скачать бесплатный билет и распечатать его.
Получите бесплатный билет на выставку недвижимости