Да, уже лет 15 как кредиторы записывают в скрижали данные, когда, у кого и сколько денег взял в долг, больше того, они записывают, как этот кредит своевременно погашался. И просрочка даже на один день (и пусть 1 января или 9 мая банки не работают) может, действительно, навредить.
Часто вижу рекламные призывы - на сайтах МФО особенно часто - помогаем исправить кредитную историю. Единожды столкнувшись с отказом в одобрении займа или кредита, люди уверены, что только новый заем поможет почистить карму. К сожалению, убеждение в этом не иначе как дремучей ересью назвать нельзя.
Кредитная история - это реестр обслуживания долга, хорошо или плохо вы его гасите. Решение МФО или банка выдать вам кредит или заем не зависит на 100% от качества кредитной истории. Проверить легко: два раза в год получить свою личную кредитную историю в любом кредитном бюро может каждый человек, у кого есть доступ в интернет.
Одобрение кредита или займа зависит от пола, возраста, профессии, трудозанятости, уровня доходов (сейчас проверить заявленный доход с фактическим кредитору очень просто - посмотреть отчисления в Пенсионный фонд), объема текущих долгов, и уже затем - своевременность погашения. Есть еще такой негласный сезонный фактор: если банк не выполняет план по выдачам, то шанс, что на один из негативных моментов он может закрыть глаз и выдать кредит, существует.
Но если были просрочки. Зачем брать заем? Микрофинансисты убеждают, что если вчера вы плохо гасили долги, а сегодня возьмете новый заем и качественно его погасите, то карма будет очищена. Логики в этом утверждении нет: последующий кредитор всегда будет смотреть на пол, возраст, профессию, трудовую занятость, уровень дохода, долговую нагрузку и — опять наткнется на то, что потенциальный должник допускал просрочки. И будущему кредитору, который вам постоянно отказывает, все равно, как вы погашали предыдущий заем. Скорее всего, его наверняка отпугнет тот факт, что вы вообще оформляли займы, ведь негласно считается, что займы берут только те, кому банки отказывают.
Кредитная история перезаписывается каждые семь лет. Ждать, чтобы грехи молодости были списаны, не стоит. Проблему нужно решать от цели. Если вам нужна ипотека, то постоянный перебор займов и их погашения якобы для очистки кредитной истории не помогут. Здесь банку важен доход и соотношение платежа по будущему кредиту к текущему доходу. Если нужен автокредит, ситуация аналогична: если вам 18 лет и за душой одни просроченные займы, повлиять на положительное решение банка не поможет ничто, даже еще пара-тройка успешно погашенных займов. Если же нужен потребкредит якобы на отпуск или ремонт - может быть, стоит еще раз подумать и постараться накопить из зарплаты? Не тратя деньги на выплату процентов по микрозаймам, ведь они все равно утекут на текущие безрассудные нужды.