Всем здравствуйте! Сегодня я бы хотела затронуть нужную и важную тему финансов. Ситуации вокруг меняются, а мы продолжаем жить дальше и неплохо бы это делать с прицелом на будущее.
Так вот, рассказать я вам сегодня хочу про инвестиционное страхование жизни.
Если вам необходимо накопить определенную сумму к важному событию в жизни и на этом еще и подзаработать, то это как раз подходящий вариант.
Что такое инвестиционное страхование жизни?
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).
Страховые риски
Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Дополнительно в договор могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.
При наступлении страхового случая (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.
Подобные финансовые продукты предлагают различные страховые компании, банки.
Сроки страхования
Определившись с суммой, которую вы хотели бы накопить, вам необходимо еще определиться и со сроком, за который вы сможете это сделать. Сроки, на которые заключаются договоры инвестиционного страхования жизни начинаются от трех лет. Оплата по договору может производиться единовременно, а может и равными частями в течение срока действия договора.
Направление инвестирования
Важным моментом является выбор направления инвестирования. Грамотный финансовый консультант подскажет направление инвестирования. Это могут быть направления внутри нашей страны: электроэнергетика, телекоммуникации, золото, нефтегазовый сектор и др., либо рынки Германии, Китая, Америки и т.д. , т.е. те направления, которые может предложить финансовая организация, куда вы обратились.
Заключая договор в 2016 году мы выбрали направление инвестирования-электроэнергетику. На тот момент это направление давало неплохой процент доходности.
Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть вкладывается в консервативные финансовые инструменты, но здесь и доход будет ниже. Инвестиционная часть вкладывается в более рисковые активы, но с большей доходностью. Собственно говоря, именно на инвестиционной части и можно неплохо заработать. Как говорится: кто не рискует, тот не пьет шампанского.
Держать руку на пульсе
Но, за ситуацией на рынке нужно постоянно следить. Это можно делать через личный кабинет на сайте страховщика. Также, раз в квартал страховщик в электронном виде направляет отчет о результатах инвестирования за прошедший квартал.
Когда ситуация на рынке начала меняться, мы сменили направление на фондовый рынок Германии, а затем на фондовый рынок Америки.
Плюсы инвестиционного страхования жизни
- можно ежегодно получать возврат подоходного налога в размере 13 % от уплаченных сумм по договору страхования. Но здесь важным моментом является срок на который заключен договор- нужно, чтобы срок был не менее, чем на пять лет;
- в зависимости от направления инвестирования вы получите еще и дополнительный доход;
- денежные средства, оплаченные по договору и инвестиционный доход наследуются;
-выгодоприобретателем по договору может быть любое лицо и в случае смерти клиента, выплату получит именно это лицо, а не наследники;
- возможность менять направление инвестирования в зависимости от ситуации на рынке раз в полгода (зависит от условий договора и страховщика);
- средства нельзя конфисковать, нельзя наложить на них арест, в случае развода они не делятся между супругами;
- гарантированную часть выплаты вы получите при любом раскладе;
- средства не нужно декларировать;
Минусы инвестиционного страхования жизни
- досрочно расторгнуть договор ИСЖ с возвратом всей суммы оплаченных взносов не получится. Досрочно расторгать договор финансово не выгодно, т.к. выплачивается порядка 75% , в лучшем случае 90% оплаченных взносов. Здесь нужно обратить внимание на срок договора, условия, порядок оплаты взносов.
- предельный размер социального налогового вычета (обучение, лечение, медикаменты, страхование) в совокупности составляет 120 000 руб., т.е. можно получить возврат подоходного налога 15 600 руб. в год;
- гарантированной прибыли- нет. Ситуация может сложиться так, что по окончании действия договора, вы получите только выплату гарантированную договором;
- у страховщика могут отозвать лицензию и если это недобросовестный страховщик, то денежные выплаты вы получите не скоро. Вас включат в реестр кредиторов.
- не каждый случай ухода из жизни признается страховым; в помощь Гражданский кодекс РФ;
Личный кабинет страховщика
Очень важно иметь личный кабинет на сайте страховщика. Там вы будете видеть всю информацию, все происходящие изменения на рынке и в случае необходимости вносить изменения в договор (увеличение суммы, смена направления инвестирования).
P.S.
ИСЖ это не вклад. Это финансовый инструмент, позволяющий при удачном раскладе получать пассивный доход.