На первый взгляд - где связь? Но стоит отметить, что страховые компании, как и банки, являются финансовыми организациями☝️, которые зарабатывают не только на услуге «страхования», но и на инвестировании средств, которые мы платим в качестве страхового взноса.
Дальше станет понятнее👇👇
🔺Ментальность или старые устои?
Подумайте 🤔 над вопросом: «Почему мы страхуем новую машину по КАСКО, но не страхуем свою ЖИЗНЬ?»
До недавнего времени у меня тоже не возникало в голове такой мысли, пока не появился ребёнок👧. Осознавая это пришло понимание ответственности не только за себя.
К сожалению, институт страхования, как таковой, в нашей стране 🇷🇺сформировался совсем недавно (по общемировым меркам) и большинству из нас родители 👨👩👦👦не объяснили необходимость этого инструмента, т к не знали сами.
🔺Как дела обстоят сейчас?
С развитием в России финансовых инструментов и рынка ценных бумаг появилась возможность совместить услуги по страхованию и получение доходности на вложенные средства. Такие услуги предоставляют практически все страховые компании и многие брокеры, как агенты (это нормально, т к у брокеров часто более выгодные условия, чем у страховой компании напрямую).
🔺Какие страховые продукты содержат в себе инвестиционную часть?
- ✔️Накопительное страхование жизни (НСЖ) - это инструмент долгосрочного страхования жизни и здоровья, который позволяет накопить средства в долгосрочном периоде и обеспечить финансовую защиту семейного бюджета.
Основные параметры НСЖ:
- все средства, вложенные в накопительное страхование, накапливаются и будут выплачены Вам по окончании действия договора.
- при заключении договора Вы выбираете выгодоприобретателя – того, кто может получить накопленные Вами средства и страховые выплаты кроме Вас. В случае ухода страхователя из жизни выплату получит именно это лицо, а не наследники любой очереди.
- страхование жизни предполагает возможность получения налогового вычета: согласно ст. 213 НК РФ программы добровольного страхования жизни дают Вам право воспользоваться налоговым вычетом до 15 600 рублей в год.
- если со страхователем случается непредвиденный случай, который относится к списку страховых событий, то он получает заранее оговоренную в договоре страховую сумму, при этом она не вычитается из уплаченных до этого момента взносов.
- ✔️Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) - это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.
Основные параметры ИСЖ:
- Единовременное внесение всей суммы по договору.
- Страхование жизни клиента на период действия договора.
- Гарантия возврата вложенных средств.
- Потенциальная высокая доходность от вложений.
- Налоговые вычеты аналогично НСЖ.
- Получателем средств можно определить любое лицо.
❗️Общий юридический момент: накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.
🔺В чём основное особенности НСЖ от ИСЖ?
✔️НСЖ в большей мере направлено на страхование жизни и здоровья, а также накопление средств в долгосрочной перспективе с незначительным потенциальным доходом.
✔️ИСЖ - это единовременное вложение денег на 3—5 лет с высоким потенциальным доходом, которое включает страхование жизни.
🔺Какая работает НСЖ и ИСЖ? Где инвестиционная доходность?
Давайте сразу на примерах:
- 🔹НСЖ: допустим вам нужно накопить на квартиру ребёнку к его 18-летию 3 млн рублей через 15 лет (сейчас малышу 3 года). Ваш ежегодный взнос составит около 200 000 рублей. Договор будет включать перечень страховых случаев по здоровью и дожитию. При самом негативном развитии событий в любое время действия договора будет выплачена полная стоимость, т е 3 млн рублей, вне зависимости от размера взносов на момент случившегося. Плюс к основной выплате по окончании срока действия договора вы получите накопленную доходность от инвестиций ваших средств. Это не гарантированно, но исторически средняя доходность по НСЖ составляет 3-5% годовых, т е около 1 млн рублей. 👉ИТОГО через 15 лет вы получите около 4 млн рублей и всё это время будете застрахованы.
- 🔹ИСЖ: допустим у вас есть 3 млн рублей и вы решили инвестировать деньги через договор ИСЖ на срок 5 лет. По договору, как правило, вы определяете направление инвестиций, перечисляете деньги и всё. Страховая компания инвестирует средства и страхует вашу жизнь. По окончании договора вы получаете свои вложения и потенциальный доход за минусом комиссии страховой компании (в среднем от 30 до 50%). Средства ИСЖ, как правило, направляются в более рискованные активы, поэтому доходность может быть и 100%, а может и вовсе отсутствовать. Поэтому возьмём среднюю прибыль в 15% годовых. ИТОГО через 5 лет вы получите около 4 млн рублей за минусом комиссии страховой. (также как по НСЖ, только за 5 лет, но все деньги нужно внести сразу).
🔺РЕЗЮМЕ
- Жизнь, как она есть, у каждого одна (без учёта прочих толкований) и точно дороже машин, квартир и прочих материальных ценностей.
- Страхование жизни - это современный инструмент защиты себя и близких от непредвиденных ситуаций.
- НСЖ и ИСЖ позволяют получить услугу страхования и потенциальный доход одновременно, а также воспользоваться налоговыми вычетами и юридической защитой.
- Воспользоваться услугой может каждый, вне зависимости от размера взносов и накоплений.
🟢Если вы задумались о страховании жизни через НСЖ или ИСЖ, напишите мне, подскажу наиболее надежные компании с самыми выгодными условиями.
#evgeniykunitsyn #keyfinance_страхование #keyfinance_инвистиции