Здравствуйте мои дорогие читатели, подписчики и все, мимо проходившие, ленту Дзен листавшие, на мой канал случайно заглянувшие.)
Несколько лет назад ко мне обратился "удаленный" клиент с таким вопросом: "У меня есть действущий кредит, по которому я произвожу оплату (кредитная карта). Но есть еще и долги, только они уже отсужены взыскателями и находятся у приставов. Официального дохода у меня нет, я пока не спешу платить по тем долгам, что у приставов, так как хочу сначала погасить действущий кредит. Но тут на днях я узнал что мою кредитную карту заблокировали приставы, а на счет наложен арест. Разве это законно? Разве это логично?"
Знаете ли, как бы это нелогично ни выглядело, но "арест кредитного счета" приставами вполне законен. Самое забавное, что до того случая я неоднократно путем направления официального письма в УФССП снимала арест с кредитных счетов. По крайней мере, в регионе своей деятельности) Ни разу не было сбоев) А тут случилось непредвиденное - судебный пристав - исполнитель на наше заявление ответил категорическим отказом. Мы попытались его обжаловать (тогда еще не вступил в силу Кодекс Административного Судопроизводства), но безрезультатно. Я тогда перерыла все Пленумы, к которым только могла получить доступ, всю судебную практику ВС РФ, но не могла найти однозначного ответа на свой вопрос: "Действительно ли деньги, предназначенные для исполнения действущего кредитного обязательства, которые заемщик вносит на такой счет, являются его деньгами, а не деньгами Банка?" Я не могла никак прояснить для себя - почему, по сути, чужие деньги (деньги действущего кредитора) судебный пристав - исполнитель "видит", как личные денежные средства и доходы должника?
На сегодняшний день судебная практика уже дала однозначный ответ на мои вопросы. Да, судебный пристав - исполнитель имеет полное право арестовывать денежные средства, хранящиеся, в том числе, и на кредитных (банковских) счетах должника. И вот как это обосновывается.
Ст. 27 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» определяет арест денежных средств, как приостановление расходных операций по банковскому счету в пределах средств, на которые наложен арест. Критерий для разграничения двух форм ограничения права владельца счета свободно распоряжаться своими денежными средствами дает информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 июля 1996 г. N 6 «О результатах рассмотрения президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики». Согласно данному письму нельзя наложить арест на сам счет ответчика. Аресту подвергаются только те денежные средства, которые числятся на его счете. Таким образом, наложение ареста на имущество, в том числе и на денежные средства, отнесено к мерам процессуального принуждения. Правовая природа ареста имущества должника выражается в ограничении правомочий собственника, установленных в п.1 ст. 209 ГК РФ, а именно в запрете распоряжаться имуществом по своему усмотрению.
В соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 64 ФЗ «Об исполнительном производстве» в процессе исполнения требований исполнительного документа судебный пристав-исполнитель вправе совершать исполнительные действия, указанные в данной статье, в том числе в целях обеспечения исполнительного документа накладывать арест на имущество, в том числе денежные средства и ценные бумаги. Определения счета, открытого на имя физического лица, в законодательстве не содержится, однако данный термин определен в НК РФ, ч. 2 ст. 11 НК РФ дает определение счета. В соответствии с данной нормой под счетами (счетом) понимаются расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты. Со счетов должника, открытых на его имя в возможно совершение любых операций с денежными средствами, включая и оплату обязательств по кредитным договорам. В соответствии с п. 1 ч. 3 ст. 68 ФЗ «Об исполнительном производстве» одной из мер принудительного характера, применяемых судебным приставом-исполнителем, является обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги. В соответствии с ч. 3 ст. 69 ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств должника, находящихся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях. Текущие банковские (кредитные) счета к категории счетов указанных в данной статье не относится. В соответствии с ч. 3 ст. 70 ФЗ «Об исполнительном производстве» если денежные средства имеются на нескольких счетах должника, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, с какого счета и в каком объеме должны быть списаны денежные средства. Исчерпывающий перечень имущества и доходов, на которые не может быть обращено взыскание, определен ст. 446 ГПК РФ и ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве».Таким образом, ФЗ «Об исполнительном производстве» не содержит ограничений по наложению ареста и обращению взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, в том числе открытых для погашения кредита.
Из Информационного письма Банка России от 29.12.2014 года № 25 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу банковских предписаний в сфере финансового права. Учитывая, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть его открытие и ведение не являются банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», информация по ссудному счету является внутренним документом банка, связанным с порядком ведения бухучета, следовательно, у банка отсутствует обязанность предоставить сведения о таком счете по запросу судебного пристава-исполнителя. Зачисление же денежных средств должника для погашения кредита производится на лицевом счете должника по кредиту, а не на ссудный счет. Исходя из смысла любого из заключенных кредитных договоров денежные средства, зачисляемые на спорные счета, подлежат списанию в сроки, сумме и порядке, установленные кредитным договором. Соответственно, имеющиеся на указанных счетах денежные средства до их списания являются денежными средствами должника. При таких обстоятельствах действия судебного пристава-исполнителя по аресту денежных средств, хранящихся на счетах должника соответствуют требованиям Федерального закона «Об исполнительном производстве».
Вот и получается что арест кредитного счета полностью основан на законе.
Всем добра!
С уважением к Вам Т.С.