Кредит всегда связан с переплатой, ведь именно так банки и зарабатывают на процентной ставке. Далеко не все люди знают, что есть возможность сократить итоговую переплату, сэкономив немалую сумму денег. Здесь будут рассмотрены 2 эффективных способа.
Досрочное погашение задолженности
Каждый заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, будь то полное или частичное. Кредитор начисляет проценты на сумму основного долга - тела кредита. Когда заемщик гасит кредит, то постепенно уменьшается и основной долг. Значит, уменьшается и сумма начисляемых процентов. Причем при дифференцированной схеме сокращение основного долга происходит быстрее
Понятно, если нет тела кредита, то и проценты начислять уже не на что. Поэтому досрочное погашение заметно сокращает переплату по кредиту. Чем раньше, тем эффективнее.
Например, был оформлен кредит в 100 000 р. на 3 года под 14%. При условии погашения займа согласно графику процентная переплата составит 23 тыс. рублей за 3 года.
Допустим, через 2 года после оформления кредита у заемщика появилась большая сумма денег. К этому моменту он уже погасит 62 тыс. рублей от основного долга. Если заемщик сразу внесет оставшиеся 38 тыс. руб. в счет досрочного погашения, то основного долга не будет – проценты перестанут начисляться. Экономия составит 3 000 р.
При аннуитетной схеме погашения в первую очередь идет погашение процентов, а не тела кредита. Поэтому досрочное погашение намного эффективнее на начальных этапах погашения.
Есть еще частичное досрочное погашение, когда гасится не весь долг, а только его часть. Это тоже позволяет заметно сэкономить. В результате внесения платежа заемщик может выбрать опцию перерасчета. Это уменьшение срока, либо уменьшение ежемесячного платежа. Наибольшая экономия будет при выборе уменьшения срока.
Рефинансирование
Известно, что проценты по кредитам с годами могут меняться в зависимости от экономической обстановки в стране. Если ЦБ снижает ключевую ставку, то падают и проценты по кредитам. Так происходит на данный момент.
Рефинансирование – перекредитование. Заемщик может оформить новый заем в размере остатка задолженности по текущему кредиту. Эти деньги идут на досрочное погашение. Старому банку заемщик больше не должен, ему остается гасить задолженность в новом банке.
Но смысл в том, что новый кредит оформляется по заметно лучшим условиям. Примерно 3-4 года назад средняя ставка по потребительскому кредиту была в размере 17%. Сегодня же есть возможность получить заем под 13-14% и меньше.
Следует помнить, что при аннуитетной схеме тело кредита уменьшается медленно, и основная часть денег на начальных этапах кредитования идет на погашение именно процентов. Поэтому рефинансирование намного целесообразнее:
- При дифференцированной схеме.
- На ранних этапах погашения.
- Если процентная ставка по новому займу заметно ниже.
Сначала следует грамотно просчитать возможную переплату до и после рефинансирования, чтобы точно знать, как лучше поступить.
Не можете платить за кредит?
Поможем снизить ежемесячную сумму платежа или получить отсрочку
https://жизньснуля.рф
Как оформить кредит правильно и не переплачивать много
Когда кредит уже есть, то уменьшить переплату можно только за счет рефинансирования и досрочного погашения. Но к делу грамотно подходить следует с самого начала. Несколько советов, как оформить заем, чтобы меньше переплачивать:
- Оформлять кредит в банке, в котором есть «зарплатная» карта. Обычно для таких клиентов предусмотрена льготная процентная ставка.
- Оформлять целевой кредит по возможности, так как ставка по нему ниже.
- Выбирать дифференцированную схему погашения. Однако стоить помнить, что при ней в первое время погашения придется вносить крупные ежемесячные платежи. Зато они будут с каждым месяцем уменьшаться.
- Чем короче срок кредитования, тем меньше процентная переплата.
------------------------------------------------
Если у Вас есть какой-либо вопрос по кредитной задолженности, то пишите в комментарии, и мы поможем решить Вашу проблему.
------------------------------------------------