Совсем недавно, 19 июня 2020 года, ключевая ставка зафиксировала рекордно низкое значение – 4.5%, упав на 1%. Вслед за ней стали снижаться ставки по кредитам для бизнеса и населения, но и ставки по депозитам тоже упали, хотя и до этого были невысокими. Об этом я предупреждала еще 3 недели назад в статье здесь. Как результат – население неохотно будет возвращать деньги в банки, из тех, кто забрал весной, так как ставок такого уровня в ближайшее время не предвидится. Многие начнут искать способы вложить деньги выгоднее, чем просто оформление обычного вклада, и здесь важно проявить осторожность.
В свою очередь, уже давно появились на финансовом рынке банковские продукты, которые маскируются под вклад, как хамелеоны, но при этом они намного более рискованны. В чем их опасность, и стоит ли на них соглашаться вкладчикам?
1. Инвестиционные вклады (вклады с ПИФ)
Доходность по инвестиционным вкладам декларируется работниками выше, чем по обычным вкладам, и предлагают их далеко не все банки. Но дьявол кроется в деталях. Инвестиционный вклад состоит из двух обязательных частей: обычный вклад (но с повышенной ставкой) и вложения в ПИФ, паевые инвестиционные фонды.
Инвестиционный вклад не следует путать ИИС (индивидуальный инвестиционный счет - когда вы сами его открываете и инвестируете в фондовый рынок). В первом случае с помощью полученных от Вас денег, работники управляющей компании банка самостоятельно их вкладывают в ценные бумаги на свое усмотрение, и Вы не участвуете в этих решениях. Доходность по инвестиционным вкладам декларируется выше, но она плавающая и не гарантирована.
Неудачные вложения в ПИФ могут принести убытки, повышенные проценты будут начислены только на ту часть, которая была оформлена как депозит. Еще нюансы: как правило, с него нельзя частично снимать и его пополнять, инструмент не гибкий. Также инвестиционный вклад, как правило, краткосрочный (до года), продлить его нельзя, а в случае досрочного снятия вклада проценты по нему можно потерять.
Кроме того, можно понести убытки по ПИФам, которые никто не компенсирует, хотя прибыль тоже может быть. Она будет облагаться НДФЛ 13%. Следует помнить, что на ПИФ не распространяется программа страхования вклада АСВ.
Личный опыт: инвестиционные вклады я открывала 2 раза на небольшие суммы в Райффайзенбанк и Русский стандарт с разницей примерно в год. Ни в первом, ни во втором случае, стоимость ПИФов практически не изменилась (может, на 1 или 2%), хотя за динамикой я регулярно следила на сайте. Во втором случае, уже после снятия пошла положительная динамика. Потери не было, но в моих глазах, инвестиционные вклады себя не оправдали, с учетом всех рисков. На мой взгляд, уж лучше сразу идти самой на фондовый рынок, чем доверять инвестиции банку по этой схеме. Если и захотите рискнуть и попробовать – как минимум, не вкладывайте больших сумм.
2. Страховые вклады
Страховые вклады являются совместным продуктом банков и страховых компаний. Помимо процентов по вкладу, на весь срок будет действовать страховка жизни и здоровья для вкладчика. Работники банка утверждают, что при оформлении вклада во время срока действия вклада можно будет получить выплаты даже на онкологические и другие тяжелые болезни, а также предусмотрены выплаты при получении инвалидности и даже смерти – но уже родственникам. Конкретная программа зависит от суммы, банка, в котором Вы планируете оформиться и другим индивидуальным условиям (возраст, пол - тоже имеет значение).
Подводные камни заключаются в том, что страховые вклады носят долгосрочный характер (как правило, от 5 лет), пополнение нужно делать с заданной и обговоренной периодичностью, а доходность – не очевидна, как и в первом случае. Работники банка позиционируют этот продукт более выгодным, чем стандартный депозит, однако реальная доходность из практики в рублях по ним оказалась не очень высока (до 4%, у некоторых сильно ниже), многие вкладчики были разочарованы, потому как им обещали золотые горы. Я пробовать не стала, хотя мне настойчиво его предлагают работники банка до сих пор.
Повторюсь, что программа долгосрочная, а в случае досрочного снятия можно потерять не только процентную часть, но и часть самого вклада. Поэтому данный инструмент кажется мне еще более сомнительным, чем первый. Уж лучше просто оформить хорошую страховку ДМС и страхования жизни, если есть опасения за здоровье.
Какой вывод из этого можно сделать? Если хочется уйти от обычных вкладов и получить доходность выше, то лучше учиться инвестировать самому на фондовом рынке и в недвижимость, а не вкладывать в инструменты, которые не прозрачны и находятся вне зоны Вашего контроля. Берегите ваши деньги! Пишите Ваши комментарии под статьей!
Если вам понравилась моя статья, ставьте лайк и подписывайтесь на мой канал ЗДЕСЬ, чтобы не пропустить новые публикации!