В случае наличия у гражданина больших долгов и невозможности с ними расплатиться, оптимальным вариантом становится процедура банкротства физических лиц. Иногда это просто единственный вариант, чтобы избавиться от долгов.
Что такое банкротство?
Банкротство – это возможность легально и безопасно закрыть или списать долги через суд.
Порядок банкротства физических лиц регулируется главой X федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве).
Закон распространяется почти на все типы долгов, в том числе по кредитам: ипотечным, потребительским, автокредитам.
Закон не распространяется например на задолженность по алиментам или на возмещение нанесенного вреда чьей-то жизни или здоровью и т.п.
Куда подается заявление о признании гражданина банкротом?
Заявление о признании гражданина банкротом подается в Арбитражный суд.
Заявление о банкротстве надо отнести в арбитражный суд по месту регистрации. Подать документы можно лично, отправить по почте или через Портал государственных услуг.
Основания для подачи заявления в суд о признания гражданина банкротом.
Основанием для подачи такого заявления является наличие требований одного или нескольких кредиторов, которые составляют не менее чем 500 000 рублей, и указанные требования не исполнены гражданином в течение 3-х месяцев с даты, когда они должны быть исполнены (статья 213.3 закона о банкротстве).
То есть должны быть соблюдены 2 условия одновременно:
-долг физического лица составляет от 500 000 рублей;
-долг не погашается 3 месяца.
В указанном случае гражданин ОБЯЗАН обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом не позднее 30-и рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
Гражданин также ВПРАВЕ подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом раньше установленного 3-х месячного срока, в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства по уплате обязательных платежей в установленный срок, если гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и/или признакам недостаточности имущества.
Часто такое встречается, когда гражданин берет кредит в микрофинансовой организации, долг не возвращается в срок, а проценты по этому долгу начинают расти с очень быстрой скоростью, после чего гражданин понимает, что он не сможет с таким долгом расплатиться вообще.
Что такое неплатежеспособность гражданина?
Статья 213.6 Закона о банкротстве под неплатежеспособностью понимает неспособность гражданина удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам.
Гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:
-гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства, срок исполнения которых наступил;
-более чем 10% совокупного размера денежных обязательств, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем 1 месяца со дня, когда такие обязательства должны быть исполнены;
-размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;
-наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
Но, закон закрепил правило, согласно которому, если имеются достаточные основания полагать, что с учетом планируемых денежных поступлений, в том числе доходов от деятельности гражданина и погашения задолженности перед ним, гражданин в течение непродолжительного времени сможет исполнить в полном объеме денежные обязательства, срок исполнения которых наступил, гражданин не может быть признан неплатежеспособным.
Кто может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом?
Таким правом обладают:
-сам гражданин,
-конкурсный кредитор,
-уполномоченный орган (ФНС России и региональные органы налоговой службы).
При этом конкурсный кредитор или уполномоченный орган могут обратиться в суд о признании гражданина банкротом только при наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего факт наличия долга физического лица перед ними.
Какие документы подаются в Арбитражный суд ?
1️⃣ Документы, которые предусмотрены процессуальным законодательством.
В рассматриваемом случае - арбитражным процессуальным кодексом РФ (статья 126 АПК РФ: документы, подтверждающие направление заявления другим лицам, документ, подтверждающий уплату государственной пошлины и т.д.).
2️⃣ Заявление о признании гражданина банкротом.
Заявление пишется в свободной форме. В нем описывается долг: кому и сколько гражданин должен, перечисляются документы, которые подтверждают задолженность, указываются причины, из-за которых финансовое состояние ухудшилось и стало нечем платить, указываются имущество, активы и банковские счета, в том числе зарубежные.
3️⃣ Приложения к заявлению.
Например, документы, подтверждающие наличие задолженности, основания её возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме; списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина; опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества; и иные документы, на которых основывается заявление гражданина.
Также есть перечень документов, которые необходимо предоставить, но только если они есть у гражданина. Например, документы, удостоверяющие исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности; копии документов о сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше 300 000 рублей; выданная банком справка о наличии счетов в банке, а также выписки по операциям на счетах в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом; копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе; копия свидетельства о заключении брака и т.д.
Финансовый управляющий
В деле о банкротстве гражданина является обязательным участие финансового управляющего.
В заявлении о банкротстве необходимо выбрать и указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Именно из этой СРО суд назначит финансового управляющего. Он станет посредником между гражданином, судом и кредиторами, проведет анализ материального положения гражданина и будет управлять долгами, деньгами и имуществом.
Финансовый управляющий получает за свою работу вознаграждение. Оно выплачивается в размере фиксированной суммы и суммы процентов.
Фиксированная сумма вознаграждения выплачивается единовременно по завершении процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, независимо от срока, на который была введена каждая процедура.
Выплата фиксированной суммы вознаграждения финансовому управляющему осуществляется за счет средств гражданина.
Гражданин обязан предоставлять финансовому управляющему по его требованию любые сведения о составе своего имущества, месте нахождения этого имущества, составе своих обязательств, кредиторах и иные имеющие отношение к делу о банкротстве гражданина сведения в течение 15-и дней с даты получения требования об этом.
Финансовый управляющий имеет установленные законом о банкротстве функции и обязанности (пункт 7 статья 213.9). Например, подает от имени гражданина заявления о признании недействительными сделок в арбитражный суд; заявляет возражения относительно требований кредиторов; заявляет отказ от исполнения сделок гражданина; принимает меры по выявлению имущества гражданина и обеспечению сохранности этого имущества; проводит анализ финансового состояния гражданина; выявляет признаки преднамеренного и фиктивного банкротства и т.п.
Особенности положения кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина
С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается.
Должник вправе отчуждать имущество, являющееся предметом залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им или обременять предмет залога правами и притязаниями третьих лиц только с согласия кредитора, требования которого обеспечены залогом такого имущества.
Где публикуются сведения о банкротстве физических лиц?
Все сведения, которые касаются банкротства физических лиц, опубликовываются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
Эта информация не подлежит опубликованию в официальном издании (газета «Коммерсантъ»), за исключением сведений:
-о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов,
-о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина.
Идентификация гражданина в ЕФРСБ осуществляется по ФИО гражданина, по дате и месту рождения, СНИЛС, ИНН, месту жительства согласно документам о регистрации по месту жительства в пределах РФ. При отсутствии у гражданина регистрации по месту жительства в пределах РФ указывается фактическое место жительство гражданина.
Сколько стоит банкротство?
📌Госпошлина – 300 рублей. Ее нужно уплатить при подаче заявления в суд.
📌Оплата публикаций на сайте ЕФРСБ — около 400 рублей за каждую. Необходимо будет разместить информацию о ключевых постановлениях суда: решение об обоснованности заявления, утверждении плана реструктуризации, проведении торгов по продаже имущества и так далее.
📌Почтовые расходы для обмена документами с кредиторами и госорганами.
📌Публикация в газете «Коммерсантъ». Одна публикация стоит 7 000 рублей.
📌Вознаграждение финансовому управляющему – как минимум 25 000 рублей.
В начале процедуры банкротства эту сумму на расчетный счет суда перечисляет сам должник, если инициатором процедуры стал он сам, а не кредиторы. Если денег нет, можно попросить у суда отсрочку до первого судебного заседания.
В итоге некоторым кандидатам в банкроты процедура может оказаться не по карману. Для граждан, которые находятся в наиболее сложном финансовом положении, сейчас разрабатывается упрощенная процедура банкротства.
Мы обязательно об этом напишем, как только такой закон будет принят.
Процедуры Арбитражного суда после подачи заявления
При рассмотрении дела о банкротстве гражданина могут быть применены (статья 213.2):
-реструктуризация долгов гражданина,
-реализация имущества гражданина,
-мировое соглашение.
Мировое соглашение
Это самый экономичный вариант.
На любом этапе процедуры банкротства есть возможность договориться с кредиторами и подписать мировое соглашение (все действия совершаются через финансового управляющего).
В мировом соглашении можно предусмотреть списание части долга или установить отсрочку.
Если заключается мировое соглашение, дело о банкротстве прекращается. С этого момента финансовый управляющий завершает свою работу, а гражданин выполняет условия мирового соглашения.
В случае нарушения мирового соглашения дело снова попадает суд, где гражданина могут признать банкротом.
Реструктуризация долгов гражданина
Реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура, которая проводится в целях восстановления платежеспособности гражданина и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.
В рамках данной процедуры составляется специальный план – план реструктуризации долгов, который содержит сведения о порядке и сроках погашения долгов и процентов на сумму требований всех кредиторов. При этом срок реструктуризации не может превышать 3-х лет (п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве).
Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником (финансовым управляющим), а также кредиторами или уполномоченным органом.
Чтобы утвердить план реструктуризации должник должен соответствовать следующим требованиям, перечисленным в ст. 213.13 Закона о банкротстве, а именно:
☑️гражданин должен иметь источник дохода на дату представления плана реструктуризации;
☑️гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
☑️гражданин не признавался банкротом в течение 5 лет, предшествующих представлению плана реструктуризации;
☑️план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение 8 лет, предшествующих представлению этого плана.
После одобрения собранием кредиторов плана реструктуризации, план подлежит утверждению арбитражным судом.
В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд сам вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования кредиторов в размере существенно большем, чем кредиторы могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за 6 месяцев, и указанный размер составляет не менее чем 50% размера требований таких кредиторов.
После утверждения судом плана реструктуризации, он подлежит исполнению должником и не может быть односторонним образом изменен кредиторами.
Важно отметить, что в случае утверждения плана реструктуризации, начисление процентов по долгу прекращается. То есть план реструктуризации, можно расценивать, как шанс для должника в течение 3-х лет погасить долг (без процентов) и без продажи его имущества.
В случае погашения должником задолженности, предусмотренной планом реструктуризации, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.
Последствия утверждения плана реструктуризации долгов гражданина:
-требования кредиторов могут быть предъявлены только в порядке и на условиях, которые предусмотрены планом;
-кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана;
-прекращение денежных обязательств гражданина путем зачета встречного однородного требования не допускается;
-неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств, которые включены в указанный план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение не начисляются;
-гражданин обязан уведомить в письменной форме конкурсных кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении своего имущественного положения в течение 15-и дней с даты наступления такого изменения. Критерии существенного изменения имущественного положения гражданина устанавливаются в плане реструктуризации его долгов.
Ограничения гражданина при реструктуризации долга
В ходе реструктуризации долгов гражданин может совершать только некоторые сделки или несколько взаимосвязанных сделок (и только с предварительного письменного согласия финансового управляющего).
Например, сделки по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем 50 000 рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств; по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина; по передаче имущества гражданина в залог.
Гражданин вправе открыть специальный банковский счет и распоряжаться денежными средствами, размещенными на нем, без согласия финансового управляющего. Сумма совершенных гражданином операций по распоряжению денежными средствами, размещенными на таком счете, не может превышать 50 000 рублей в месяц.
По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе увеличить максимальный размер денежных средств, размещенных на этом счете.
Денежными средствами, размещенными на иных счетах (вкладах), должник распоряжается на основании предварительного письменного согласия финансового управляющего.
Признание гражданина банкротом
Если мировое соглашение и реструктуризация долга невозможны, суд признает вас банкротом.
В случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом принимается решение о введении реализации имущества гражданина.
Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем 6 месяцев.
Суд утверждает в качестве финансового управляющего для реализации имущества гражданина лицо, исполнявшее обязанности финансового управляющего и участвовавшее в процедуре реструктуризации долгов гражданина.
Арбитражный суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из страны, которое будет действовать до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства о банкротстве. При наличии уважительной причины, по которой требуется выезд гражданина из страны, по ходатайству гражданина и с учетом мнения кредиторов и финансового управляющего арбитражный суд вправе досрочно отменить временное ограничение права на выезд гражданина из России.
Для реализации имущества формируется конкурсная масса - все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения.
Есть имущество, которое не может быть включено в конкурсную массу (статья 446 ГПК РФ):
-жилое помещение, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания, за исключением, если оно является предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание;
-земельные участки, на которых расположены объекты, которые являются единственным пригодным для проживания помещением, за исключением, если оно является предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание;
-предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
-имущество, необходимое для профессиональных занятий должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 100 установленных федеральным законом МРОТ (1 МРОТ - 12 130 рублей);
-используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
-семена, необходимые для посева;
-продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума (8000-11000 рублей) самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
-топливо, необходимое семье должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
-средства транспорта и другое необходимое должнику в связи с его инвалидностью имущество;
-призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.
С даты начала процедуры банкротства все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, осуществляются только финансовым управляющим.
Сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении такого имущества - ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы.
В этот период снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина.
Также прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей.
Задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.
С даты признания гражданина банкротом:
-регистрация перехода или обременения прав на имущество осуществляется только на основании заявления финансового управляющего;
-исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично;
-должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства.
Гражданин обязан не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения о признании его банкротом, передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты. Не позднее одного рабочего дня, следующего за днем их получения, финансовый управляющий обязан принять меры по блокированию операций с полученными им банковскими картами по перечислению денежных средств с использованием банковских карт на основной счет должника.
Реализация имущества гражданина
В течение одного месяца с даты окончания проведения описи и оценки имущества гражданина финансовый управляющий обязан представить в суд положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества с указанием начальной цены продажи имущества.
Данное положение утверждается арбитражным судом.
Имущество гражданина, часть этого имущества подлежат реализации на торгах, если иное не предусмотрено решением собрания кредиторов или определением суда.
Драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 000 рублей, и вне зависимости от стоимости, недвижимое имущество подлежат реализации на открытых торгах.
Финансовый управляющий в ходе реализации имущества от имени гражданина:
-распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях;
-открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях;
-осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников;
-ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином. Гражданин также вправе лично участвовать в таких делах.
Требования кредиторов по текущим платежам удовлетворяются в следующей очередности:
-в 1-ю очередь удовлетворяются требования по текущим платежам, связанным с уплатой алиментов, судебными расходами по делу о банкротстве гражданина, выплатой вознаграждения финансовому управляющему, взысканием задолженности по выплате вознаграждения лицам, привлеченным финансовым управляющим для обеспечения возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве гражданина;
-во 2-ю очередь удовлетворяются требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовым договорам;
-в 3-ю очередь удовлетворяются требования о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, в том числе об уплате взноса на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме;
-в 4-ю очередь удовлетворяются требования по иным текущим платежам.
Требования кредиторов, включенные в реестр требований кредиторов, удовлетворяются в следующей очередности:
-в 1-ю очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов;
-во 2-ю очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору;
-в 3-ю очередь производятся расчеты с другими кредиторами.
Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества, считаются погашенными.
После завершения расчетов с кредиторами финансовый управляющий обязан представить в суд отчет о результатах реализации имущества.
По итогам рассмотрения отчета арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества.
После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов (далее - освобождение гражданина от обязательств).
Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:
-вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
-гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или суду, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
-доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.
Последствия признания гражданина банкротом
1️⃣ В течение 5 лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве (далее аналогично) он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
2️⃣ В течение 5 лет - не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
3️⃣ В течение 3-х лет - не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
4️⃣ В течение 10 лет - не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
5️⃣ В течение 5 лет - не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Постарались отразить максимально полно вопросы банкротства гражданина. Надеемся, статья была полезной. Помните, что банкротство - очень сложная и имеющая значительные правовые последствия процедура, поэтому всегда рекомендуем вам консультироваться со специалистом. Надеемся, наш пост поможет вам правильно и грамотно задавать ему вопросы.
Подписывайтесь на нас в соцсетях (ссылки в шапке профиля), чтобы быть в курсе новых законопроектов и законов, получать комментарии и разъяснения по уже действующим законам.
А также, если у вас есть вопросы и пожелания, пожалуйста, обращайтесь в личных сообщениях через соцсети.