В случае приобретения недвижимости за счет кредитных средств как заемщик, так и банковская организация подвергаются рискам. Ипотечное страхование - это процедура, которая защищает финансовые интересы обеих сторон.
Что такое ипотечное страхование
Оформление страхового полиса - важное требование при заключении ипотеки, т.к. кредитование предусматривает долгосрочные выплаты на протяжении нескольких лет. В течение этого периода физическое лицо может стать безработным, получить травму, а объект недвижимости - пострадать от потопа, пожара или порчи.
Страховой договор покрывает риски, связанные с жизнью заемщика или ущербом, нанесенным объекту залога, т.к. денежные средства будут возвращены банку страховой компанией.
Интересы кредитора защищает в первую очередь страхование объекта недвижимости, поэтому остальные виды необязательны. Но их наличие может способствовать снижению процентной ставки по ипотеке.
Разновидности ипотечного страхования
Выделяют следующие виды ипотечного страхования: имущества, жизни, титула, ответственности и от потери работы.
Имущества
Гражданин оформляет страховку в целях защиты помещения от ущерба, который могут нанести затопление, пожар, стихийное бедствие, акт вандализма, порча внутренней отделки и взрыв бытового газа. Не компенсируются повреждения недвижимости, возникшие вследствие военных и иных массовых действий или ядерного взрыва.
Жизни
Страховая служба берет на себя ответственность по выплате денежных средств, когда у заемщика возникают тяжелые проблемы со здоровьем.
Если клиент будет временно нетрудоспособным, кредитная организация получит от страховщика часть долга, если умрет - полный остаток по ипотеке.
Обстоятельство не будет признано страховым, если гражданин умышленно нанес вред своему здоровью, совершил суицид или получил увечья в результате алкогольного и наркотического опьянения.
Титула
Этот полис призван обезопасить хозяина объекта недвижимости в случае, когда сделка купли-продажи может быть оспорена, т. е. если кредитор или иная структура выяснят условия, по которым заемщик не выступает полноправным собственником жилья. Ситуация характерна для сделок, совершаемых на вторичном рынке. Страховой договор рекомендуется оформлять на срок действия ипотеки.
Ответственности
Страхование ответственности защищает интересы кредитной организации от ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, а клиента - от ухудшения финансового положения. Хоть собственник и потеряет заложенное имущество, банку оставшуюся сумму денежных средств по ипотеке он должен не будет.
От потери работы
Договор предусматривает выплаты в связи с потерей работы. При этом обстоятельства лишения дохода не должны зависеть от заемщика.
Необходимо ли оформлять страховку при ипотеке
Каждый, кто приобретает недвижимость в кредит, обязан страховать имущество. Федеральный закон от 23 июня 2014 г. «Об ипотеке» регламентирует указанное обязательство.
Страховая сумма рассчитывается исходя из задолженности по кредитному договору и понижается ежегодно по мере погашения ипотеки.
Срок страховки на недвижимость
Срок действия договора страхования недвижимости такой же, как у ипотеки. Документ становится неактуальным после полного погашения кредитной задолженности.
Цены и расчет услуг по страхованию
Цена в большей степени зависит от суммы, на которую человек оформляет договор ипотеки. Чем выше этот показатель, тем дороже страховка. Еще на ценообразование влияют тип недвижимости, пол и возраст физического лица, финансовая ситуация и состояние здоровья. Рассчитать стоимость услуги можно на официальном сайте страховой компании, воспользовавшись онлайн-калькулятором.
Условия и последовательность оформления ипотечного страхования
В первую очередь стоит выбрать аккредитованную страховую компанию. В противном случае банк запросит документы, подтверждающие, что деятельность страховщика лицензирована. Далее необходимо заполнить заявление на оформление страховки, а для заключения договора подготовить комплект бумаг, содержащих информацию о недвижимости и заемщике. Завершается процесс оплатой страхового полиса.
Обзор страховых компаний
На российском рынке страховых услуг немало компаний. К какой организации обратиться, гражданин решает самостоятельно.
"Ингосстрах"
Компания является одной из крупнейших в России. Работает с 1947 г. Аккредитована. Предлагает клиентам широкий спектр страховых услуг, которые доступны на всей территории страны. Организация рассчитывает цены для каждого клиента индивидуально.
"Согаз"
Группа основана в 1993 г. Один из лидеров, который предлагает гражданам более 100 программ страхования. При досрочном погашении кредита компания возвращает оставшуюся премию.
"АльфаСтрахование"
Эта компания также относится к числу надежных и работает с 1992 г. Пакет услуг универсальный. Страхование имущества составляет 0,15% от суммы кредита.
"Сбербанк"
Общество основано в 2014 г. Деятельность лицензирована. Если заемщик берет кредит в Сбербанке, велика вероятность, что последний примет положительное решение. Отказ от полиса страхования жизни повышает процентную ставку по ипотеке. При расторжении договора со страховой компанией остаток премии не возвращается.
"Росгосстрах"
Одна из старейших организаций на рынке страховых услуг, которая начала свою работу в 1921 г. Офисы компании широко распространены по стране. Стоимость страхования объекта недвижимости составляет 0,2% от суммы ипотеки. Оформить полис для защиты имущества от рисков может даже не собственник.
"РЕСО-Гарантия"
Организация создана в 1991 г. Стоимость услуг компании зависит от банка, в котором клиент берет кредит. В случае расторжения договора страховщик возвращает остаток премии.
"Ренессанс"
Организация на рынке с 1997 г. и предоставляет широкий выбор страховых услуг. Если гражданин примет решение о прекращении сотрудничества, СК вернет стоимость полиса полностью (если договор еще не вступил в силу) либо частично, пропорционально оставшемуся периоду страхования.
"ВТБ"
Компания оказывает услуги на страховом рынке с 2000 г., входит в группу "Согаз". Расторжение договора страхования с целью смены организации не предполагает возврат неиспользованной премии. Стоимость пакета страхования при ипотеке составляет 1% от кредита.
Возврат налога при оформлении страховки при ипотеке
Налоговый вычет предусмотрен при оформлении договора страхования жизни сроком не менее чем на 5 лет. Если человек официально трудоустроен и платит налоги, государство предоставляет возможность вернуть 13% от суммы страховых взносов.
Способы вернуть страховку по ипотеке
Если страховой случай не наступил, заемщик имеет право вернуть страховку по кредиту.
Это возможно:
- в течение 5 дней после подписания договора иного страхования;
- если после покупки страховки не прошло месяца;
- в период от 1 до 3 месяцев с момента, когда договор вступил в силу (удастся вернуть до 50% от уплаченной суммы);
- после досрочных выплат (величина возврата будет зависеть от оставшегося в днях срока).
Последовательность действий, если наступил страховой случай
При возникновении страховой ситуации заемщику следует обратиться к страховщику в срок, который указан в договоре. Иначе гражданин рискует не получить возмещение. После оповещения необходимо заполнить заявление, образец которого предоставляет СК. Помимо документов, удостоверяющих личность, и полиса страхования, клиент должен подготовить доказательства и подробную информацию о страховом событии.
Способы сэкономить на ипотечном страховании
Выделяют 5 способов, которые позволяют уменьшить величину платежей по страхованию:
- Покупать только полис страхования недвижимости, от заключения иных договоров отказаться.
- Обращаться в любую страховую компанию, а не только рекомендованную банком.
- Оформлять кредит на женщин, т.к. тарифные ставки по ипотечному страхованию для них ниже, чем для мужчин.
- Приобретать квартиру в новостройке, что избавит от необходимости покупки полиса страхования титула.
- Не указывать наличие вредных привычек и интересов к экстремальным видам спорта при заполнении анкеты о здоровье.
Значение страховки для кредитора и клиента
Страховка дает кредитору уверенность в том, что деньги, предоставленные заемщику, вернутся. Страховая компания выплатит долг, если гражданин потеряет работу или объект недвижимости. Клиент с помощью полиса страхования может обезопасить себя от точно таких же рисков. Однако принятие решения о заключении договора комплексного страхования зависит от его интересов и личной ответственности.