Покупка жилья (квартиры или дома) всегда будет пользоваться спросом среди населения. Потянуть даже однокомнатную квартиру мало кому удается не прибегая к заемным средствам банка. В этой статье мы рассмотрим, что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит на приобретение квартиры.
Начнем с того, что ипотека является производной кредита. То есть это тот же кредит, но под залог недвижимости. Поскольку у банка есть все основания полагать, что ипотечная сделка гораздо менее рискованна для него, то ставки по ним значительно ниже.
Несмотря на то, что ипотека кажется заметно выгоднее, чем потребительский кредит все же некоторые рассматривают этот вариант.
Ипотека: плюсы и минусы
Плюсы ипотеки
- Сравнительно низкие процентные ставки по кредиту. На момент сентября 2019 года она находилась на уровне 6-8% годовых.
- Погашение можно растянуть на более длительный срок, поэтому ежемесячные платежи меньше.
- Возможность брать крупные суммы (3 млн. рублей и даже выше).
- На проценты по ипотеки можно получить налоговый вычет
Минусы ипотеки
- Необходимо собирать большой пакет документов для оформления. Практически все они связаны с приобретаемой недвижимостью
- Большой срок ипотеки означает большие суммарные переплаты. Этот фактор, который мало кто учитывает. Большой срок погашения не означает какую-то выгодность с точки зрения переплаты. Вы все равно платите банку 6-8% годовых от оставшейся суммы займа.
- Необходимо страховать жилье. А это еще добавляет 1% ежегодно к оставшейся сумме погашения.
- После выплаты ипотеки необходимо еще раз идти в регистрационную палату, чтобы снять обременение на квартиру.
- Длительное ожидание одобрения на покупку недвижимости
- Банки часто ограничивают минимальную сумму на ипотеку (от 500 тыс. рублей)
- Необходим первоначальный взнос (10-20% от стоимости жилья, а это обычно от 300 тыс. рублей)
- Квартиру нельзя продавать, пока не выплатили ипотеку
- Банк после оценки жилья может отказать в выдаче ипотеки
Потребительский кредит: плюсы и минусы
Потребительский кредит можно взять на все что угодно, банк не спрашивает зачем и на что. В этом его главное преимущество
Плюсы кредита
- Быстрое одобрение кредита
- Можно брать кредит на любые нужды
- Не надо собирать кучу документов. Банк вообще не в курсе, что Вы приобретаете квартиру
- Квартиру можно продать
- Можно взять небольшую сумму
Минусы кредита
- Проценты по потребительскому кредиту раза в 2 выше, чем по ипотеке
- Невозможно взять крупную сумму. Это связано с тем, что сроки по кредиту обычно небольшие (до 3-5 лет), а ставка высокая.
- Поскольку срок погашения кредита небольшой, то необходимы довольно крупный ежемесячный взнос
- Многие банки заставляет страховать жизнь заемщика. А это еще плюс 1% от займа.
Что выбрать: потребительский кредит или ипотеку
Подводя итоги стоит сказать, что ипотека чаще всего оказывается наилучшим вариантом, поскольку чаще всего сумма займа составляет значительную сумму денег от стоимости жилья.
Потребительский кредит выигрывает только в том случае, если Ваш первоначальный взнос на жилье составляет более 80% и Вы уверены, что сможете потянуть довольно немалый ежемесячный платеж. Даже 20% займа от стоимости жилья составляют порядка 1-2 млн. рублей. А при сроке кредитования 5 лет ежемесячный платеж будет составлять порядка 20-40 тыс. рублей. Далеко не каждая семья сможет потянуть такие расходы.
Помимо этого на проценты по ипотеки можно будет оформить налоговый вычет. А с учетом того, что сумма обычно набегает приличная, то вернуть от нее 13% будет приятным бонусом.