Многие банки в своей рекламе предлагают услугу "рефинансирование кредита". Что это такое и стоит ли пользоваться данной возможностью? В каких случаях это выгодно, а в каких нет. Рассмотрим все возможные варианты.
1. Что такое рефинансирование кредита простым языком
Рефинансирование — это перекредитование уже имеющегося кредита под более лучшие условия для клиента
Про рефинансирование кредитов стали много говорить в 2017 году. Это связано с тем, что в период с 2015 года по 2018 год ключевая ставка ЦБ РФ сильно упала (в 2 раза). Те, кто брал займы во времена высоких ставок теперь могут понизить свой процент. Такое явление в экономике стран случается очень редко.
Итак, говоря простыми словами: рефинансирование кредита — это выдача нового полноценного кредита для погашения старого, но с более выгодными условиями. Чаще всего граждане пользуется этой возможностью, поскольку процентная ставка стала существенно меньше.
К примеру, молодая семья взяла ипотеку под 12% годовых в 2015 году. Спустя 3 года текущая ставка 9%. Банк позволяет рефинансировать ипотеку под более низкий процент. Это большая разница, поскольку речь идет о займах в несколько миллионов рублей на много лет.
Примечание
Рефинансирование и реструктуризация — это совершенно разные услуги. В случае реструктуризации происходит изменение текущего договора. Например, увеличение срока погашения. Делается это внутри одного банка.
Сумма нового кредита может превышать сумму старого, в этом случае можно взять себе разницу между ними.
2. В чем выгода рефинансирования для клиента
Плюсы
- Снижение процентной ставки
- Изменение срока кредитования (например, увеличить его на год)
- Изменение ежемесячного платежа
- Объединение множества мелких займов в один
- Если кредит был с залогом, то есть возможность снять его
- Вы самостоятельно выбираете новый банк с самыми подходящими условиями
Минусы
- Долгая процедура оформления. Необходимо получить разрешение от двух банков, предоставить весь пакет необходимых документов в новый банк и т.д.
- Возможность отказа
Примечание
Прежде чем искать предложение рефинансирования в сторонних банках, попробуйте обратиться в текущей с просьбой уменьшить процентную ставку. Есть вероятность, что они одобрят это решение, поскольку для них есть риск, что Вы погасите кредит полностью средствами нового займа у другого банка, что невыгодно для него. Ведь тогда старый банк не сможет получать проценты с Вас.
3. Какие условия и документы нужны для рефинансирования кредита
Для рефинансирования необходимо соответствии следующим показателям:
- Платежеспособность. Рекомендуется иметь не менее 6 уже имеющихся платежей по кредиту.
- Отсутствие просрочек
- Это первое рефинансирование кредита
- Окончание срока займа не менее 6 месяцев
Пакет документов для рефинансирования:
- Справку 2-НДФЛ с текущего места работа
- Справка о трудоустройстве. При этом необходимо работать на этой работе уже не менее 6 месяцев
- Кредитный договор предыдущего банка
4. Как рефинансировать кредит — пошаговая инструкция рефинансирования
1 Подача заявления на кредит в новый банк. Для этого надо с собой взять паспорт, 2-ндфл, справку с работы и кредитный договор. Спустя пару дней Вам должны дать ответ насчет выдачи кредита.
2 Поход в текущей банк для уточнения всех моментов погашения кредита. Если все хорошо, то пишем заявление о погашение, берем реквизиты счета для погашения оставшейся суммы.
3 Снова идем в новый банк с заявлением. Подписываем договор.
4 Наш новый кредитор самостоятельно переводить сумму долга в старый банк. После чего надо сходить в него, чтобы взять справку о закрытии кредита
5 Теперь можно начинать платить ежемесячные платежи по новому кредиту.
Ничего сложного нет. Необходимо лишь пару раз сходить в два банка.
5. FAQ — ответы на часто задаваемые вопросы
1. Сколько раз можно рефинансировать кредит
В законодательстве ничего про это не сказано. Однако банки не охотно рефинансируют кредиты, если ставка почти не изменилась. Однако, небольшие банки могут перетягивать к себе клиентов одобряя почти все. Но это скорее разовая акция, поскольку по умолчанию их ставки выше, чем в Сбербанке и ВТБ.
2. Если были просрочки
Если по старому кредиту были просрочки, то новый банк вряд ли одобрит кредит. В целом банки стараются отказываться от таких заемщиков, с которыми возможны проблемы. Ведь, чтобы получить с них деньги необходимы затраты.