В последнее время стало очень модным покупать новый автомобиль в кредит. Большинство Россиян считают, что такая покупка выгодна исходя из того, что деньги не нужно отдавать сразу, а значит можно купить машину подороже и посолиднее.
Давайте разберемся так ли это выгодно и посмотрим на ситуацию не с позиции эмоций, а на цифрах, ведь как известно математика наука точная, а значит не обманет нас.
Одной из самых популярных моделей автомобилей покупаемых в кредит на протяжении многих лет является Hyundai Solaris, поэтому расчеты будем производить именно на его примере.
Средняя стоимость нового автомобиля в июне 2020 года на данную модель с автоматической коробкой передач составляет по данным портала drom.ru приблизительно 907 000 рублей.
Средняя ставка по авто кредиту по данным портала sravni.ru округленно составляет 9,9 процента (хотя фактически для большинства случаев эта ставка будет пересмотрена в сторону увеличения).
В качестве первого взноса возьмем сумму немного превышающую минимальный предел таковой, то есть 100 000 рублей.
Не стану называть банк в котором такая процентная ставка, дабы не заниматься рекламой, но при детальном изучении условий становится понятным, что к данной сумме процентов нужно добавить еще 0,5% в месяц которые составляю стоимость страхования автомобиля по КАСКО. То есть, 0,5 помноженное на 12 месяцев будет равно 6% годовых, а, следовательно, реальная стоимость кредита составит уже на 9,9%,а 15,9% годовых, что уже не кажется таким сказочным предложением.
Для расчета графика кредита мной был использован сервис calculator-credit.ru, и вот такие интересные данные получились:
Сумма ежемесячного платежа — 19 582 рублей
Переплета по процентам за кредит — 367 909 рублей
И самое интересное — Эффективная процентная ставка по кредиту — 17,1% (то есть это та ставка которую в этом случае вы действительно оплатите по факту. На сайте есть разъяснения как именно она рассчитывается с приведением всех указаний Банка России и формул, так, что если кому-то эта информация будет интересна можете изучить ее самостоятельно).
Таким образом за 5 лет машина обойдется в сумму 100 000 (первый взнос) + 807 000 (кредит) + 367 909 (проценты) итого:1 274 909 рублей.
Самое интересное в данной ситуации заключается даже не в этих цифрах, которые не выглядят столь уж страшными. Для понимания ситуации возьмем точку времени когда кажется, что кредит уже почти выплачен и машина уже стала вашей, то есть истечение трехлетнего периода. В этот момент, по данным расчета того же калькулятора вы остаетесь должны банку за автомобиль 367 909 рублей, а вот ваша машина стоит уже около 600 000 рублей (по данным рассчитанным из объявлений на портале drom.ru на автомобили 2017 года выпуска в близкой комплектации)
Проще говоря, фактически вам принадлежит только треть машины, и если по каким-то причинам в этот момент вы не сможете оплачивать обязательство далее машину продадут с торгов и в самом хорошем исходе вы не останетесь должны банку ничего, а чаще всего, с учетом всех штрафов и пеней стоимости машины не хватит на полное погашение долга.
Однако, если вы все-таки выплатите кредит полностью, то вам достанется в собственность пятилетний Солярис, средняя цена на который сейчас составляет около 500 000 рублей. Следовательно, реальная потеря в деньгах будет составлять 774 909 рубля, что согласитесь уже почти две трети стоимость нового автомобиля и уже вполне серьезный убыток.
Если посчитать реальную стоимость владения автомобилем в год, не считая ТО и прочих эксплуатационных расходов, то выходит 154 981 рубль. И если добавить расходы на ТО и прочие радости жизни автолюбителя, и посмотреть на стоимость аренды аналогичного автомобиля, которая по данным портала Яндекс составляет приблизительно 1300 рублей в день для Москвы, получается, что арендованная машина становится даже выгоднее чем купленная в кредит, ведь на ней не нужно производить ремонт и ТО (собственник сделает это сам), не нужно платить страховку ОСАГО. А значит, что за сэкономленные 154 981 рублей в год вы получаете 119 дней автомобиль в свое личное пользование, а если посчитать ТО и страховку, то в среднем выйдет около 200 дней в год. При этом, вы всегда будите передвигаться на исправном автомобиле, и не будите платить за те дни, в которые он вам не нужен. А накопленные за пять лет 500 000 рублей на сберегательном счете в банке при условии что вы будите вносить на него 8 333 рубля в месяц, а процентная ставка по вкладу составит всего 7% годовых, но с ежемесячной капитализацией фактически станут депозитом размером в 608 350 (расчет произведен с помощью сервиса calcus.ru). А если через пять лет не покупать новый автомобиль, как это делают большинство автовладельцев, а продолжать использовать вышеописанную схему то по истечении очередного пятилетнего периода на вашем счете будет уже 1 458 856 рублей и никаких кредитных обязательств. Тратить ли эти деньги на покупку новой машины без участия кредита или за очередные пять лет накопить уже 2 664 422 рублей решать вам. Но ради интереса я посчитал, что через 20 лет у вас на счете будет капитал размером в 6 795 519 :-)