Кредитные каникулы означают приостановление на определенный период платежей по кредитному договору, состоящих из основной суммы кредита, процентов и комиссий, с сохранением у клиента его кредитных обязательств.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами?
На отсрочку по кредиту могут рассчитывать только те субъекты, у которых уменьшился доход больше, чем на 30% по отношению к среднему в 2019 году месячному доходу. Подать заявку на получение льготы можно в месяце, следующим за месяцем, в котором произошло снижение дохода.
Средний месячный доход за 2019 год рассчитывается так:
1) исключаются 2 месяца с наибольшим доходом за год и 2 месяца – с наименьшим;
2) просчитывается общая сумма выплат за год и делится на число месяцев.
Кредитные каникулы предоставляются по ипотечным и потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам.
Этапы оформления
Для получения отсрочки, клиент в телефонном режиме или с помощью банковских онлайн-сервисов предоставляет в банковское учреждение заявление. На рассмотрение заявки от заемщика у банка есть 5 дней. В случае отсутствия ответа от банковского учреждения, клиент автоматически получает отсрочку по кредиту.
Предоставить документы, которые подтверждают факт уменьшения совокупного дохода, клиенту нужно в течение 90 дней. В случае наличия причины, не позволяющей предоставить их вовремя, срок продлевается еще на 30 дней.
Если заемщик не подаст в установленный законодательством срок необходимые документы, или они не будут соотноситься с действительностью, обязательства по кредиту будут восстановлены с учетом просрочки, включающей начисление штрафов и дополнительной пени.
На каких условиях предоставляются?
Для предоставления кредитных каникул заемщик должен соответствовать нескольким параметрам:
1) договор кредита должен быть подписан до момента вступления в действие соответствующего закона о предоставлении каникул по кредитам;
2) заемщик не пользуется каникулами по ипотеке.
Отсрочкой по кредиту могут воспользоваться как исправные плательщики, так и те, кто имел в прошлом или имеет на данный момент просрочки по платежам за кредит. Все штрафы и пени, начисленные до утверждения заявки о предоставлении кредитных каникул, замораживаются и выплачиваются заемщиком после их завершения.
Заемщик самостоятельно выбирает промежуток льготного периода, но не более 6 месяцев, а также дату его начала. Если клиент не обозначил эти параметры, тогда кредитные каникулы начинаются с даты, когда было подано заявление, и назначаются сроком на полгода.
Заемщик может погашать кредит с сохранением льготного периода. Это позволит уменьшить сумму долга и начисляемых процентов, что в итоге упростит окончательное погашение кредита после периода отсрочки.
Преимущества и недостатки получения кредитных каникул
Перенос платежей по кредиту может действительно выручить клиента в сложившейся ситуации, а наличие возможности погасить кредит раньше срока или прервать льготный период, значительно упрощает для клиента обслуживание своего кредита.
Однако стоит учитывать, что в течение кредитных каникул проценты по ссуде продолжают начисляться, и будут оплачены заемщиком после окончания отсрочки. В итоге, для клиента возрастает реальная стоимость кредита.
Когда действительно необходимы кредитные каникулы?
Использовать возможность получения льготного периода по кредиту заемщик может только 1 раз. Повторно подать заявку у клиента не получится. Поэтому подавать заявку на предоставление кредитных каникул следует тогда, когда клиент действительно не может больше погашать кредит по причине уменьшения дохода. Не стоит забывать, что кредитные каникулы – это не списание долга, а всего лишь отсрочка платежа, который перенесен на определенное время в будущем.
При первых признаках появления неплатежеспособности необходимо обратиться в банк. В случае предоставления клиентом подтверждающих сложную жизненную ситуацию документов, банковское учреждение может предложить реструктуризацию долга на своих условиях, если такое предусмотрено кредитной политикой банка. Такая реструктуризация может оказаться более выгодной для клиента, чем кредитные каникулы.
Что произойдёт, если не платить по кредиту во время пандемии?
