Ипотечное кредитование плотно вошло в нашу жизнь и стало значимым социальным инструментом решения проблемы покупки собственного жилья. При этом у тех, кто планирует взять ипотеку, остается много вопросов к процессу оформления и дальнейшего обслуживания займа, а само жилищное кредитование продолжает обрастать мифами и заблуждениями.
Действительно ли выплачивать ипотеку придется всю жизнь? Всегда ли выгодно рефинансирование? Является ли проблемная кредитная история гарантией отказа в кредите? Поговорим кратко об этих и некоторых других аспектах жилищного кредитования.
Ипотека – это надолго
Одно из самых распространенных опасений – длительность ипотеки. Мол, это хомут на всю жизнь, семейный бюджет не потянет, ведь ипотечный договор заключается на 25-30 лет.
Действительно банки выдают кредиты на длительный срок. Однако на практике заемщики стараются расплатиться по долгам на десятилетие раньше срока. Центробанк приводит статистику, что в среднем срок кредитования составляет 18 лет, а погашения кредита – 8-10 лет. Причин здесь несколько. Среди них, как не парадоксально, инфляция. А еще оптимизация бюджета семьи в некотором роде. Вынужденная финансовая дисциплина стимулирует рациональнее относиться к собственным доходам и планировать траты. Так и выплачивают ипотеку раньше срока.
Главное, чтобы ставка была низкой
Выгодная ипотека – это ипотека по низким ставкам. И да, и нет. Конечно, чем ниже ставка, тем меньше переплата по кредиту. Это очевидно. Но часто за привлекательными предложениями банка скрываются дополнительные условия. Например, банк может брать комиссию за открытие счета, безналичные переводы, различные «добровольно-обязательные» услуги или оформление страховки в аккредитованной банком страховой компании. Вот вам и низкие ставки. Зачастую правильно подобранная страховка может компенсировать разницу в процентных пунктах.
Рефинансирование: брать или не брать
Рефинансирование ипотеки всегда выгодно?! Давайте в этом разберемся. Определимся с понятиями. Рефинансирование – это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущего. То есть, перекредитование. Заемщики пользуются рефинансированием, когда ставки по ипотеке значительно снижаются. Например, семья брала ипотеку под 13% годовых, а сейчас средняя ставка опустилась ниже 9-10%. Выгодно, да выгодно.
Но только в том случае, если разница между первоначальной и новой ставкой будет не менее 2%. Также не забывайте, что при оформлении нового кредита вам заново нужно будет произвести оценку недвижимости, оформить страховку, оплатить все возможные комиссии банка и т.п.
Рефинансирование также может оказаться невыгодным, если заемщик погасил больше половины кредита, это связано с особенностями аннуитетной схемы платежей. Вначале срока клиент в основном выплачивает проценты по кредиту, а не тело долга. Если заемщик выплатил большую часть, то рефинансирование, по сути, бесполезно.
Да кто ж ему даст?!
Многие думают, что заемщику с проблемной кредитной историей ипотеку не дадут. Это не всегда так. Кредитование – мобильная и быстроразвивающаяся сфера. Банки меняют подходы, ориентируясь на рыночную ситуацию. И в настоящее время для банковских организаций более важное значение имеет текущая платежеспособность клиента. Конечно, речь не идет о безнадежных долгах или исполнительном производстве. Незначительные же просрочки до 500 рублей и на небольшой срок, до 50 дней, вовсе считают технической ошибкой. Главное, чтобы не было текущих просрочек.
И не забывайте, испорченна кредитная история может быть не по вашей вине, а из-за недостаточно ответственного поведения сотрудников банка, где вы брали предыдущий кредит. Если вы уверены, что платили вовремя, такие ошибки достаточно легко исправить.